РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017 года г. Муравленко

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кочневой М.Б., 

при секретаре судебного заседания Грековой Е. А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-154/2017 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 

<

данные изъяты> рублей, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-заявления на кредит (кредитный договор) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и в не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 01 февраля 2017 года составляет 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с физическими лицами, в том числе и право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, было передано ООО «Агентство финансового контроля». Возможность передачи права требования возврата займа заключенным кредитным договором была предусмотрена. В связи с чем ООО «Агентство финансового контроля» вправе требовать от заемщика исполнения своих обязательств по возврату задолженности по указанному кредитному договору. Просят взыскать с ответчика задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в сумме 

<

данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Представитель истца ООО «Агентство финансового контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о несогласии с исковыми требованиями, указав, что в 2013 году ею была получена выписка по счету, в которой сведения о наличии задолженности отсутствовали. Также заявила ходатайство о применении срока исковой давности. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны, мнение по иску не представлено. 

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты от ДД.ММ.ГГ №, оформленный в виде Заявки на открытие и ведение текущего счета (л.д.8). Из данного договора следует, что заявка, Условия договора об использовании карты, Брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы Банка по договорам об использовании карты Хоум Кредит являются неотъемлемыми частями договора. 

Согласно Типовым Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов данный договор является смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Так, согласно пункту 1.1 Типовых условий по настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору) банковский счет, номер которого указан в заявке, для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. 

В соответствии с пунктом 1.2 Типовых условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

На основании пункта 2 Типовых условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе ежемесячного платежа. 

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта, размер которого устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредита в форме овердрафта, процентов за пользование кредита, возмещения страховых взносов, комиссий, а также неустойки (штрафов, пени) и возмещения убытков, связанных с возвратом кредита (пункт 2.1 Типовых условий). 

В силу пункта 2.2 Типовых условий, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специального установленного платежного периода.

Из договора об использовании карты усматривается, что лимит овердрафта на момент заключения договора составлял 

<

данные изъяты> рублей, минимальный платеж – 

<

данные изъяты> рублей, эффективная процентная ставка – 55,7% годовых, а со страхованием – 66,2% годовых. Днем начала каждого платежного периода является 1-ое число каждого месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. 

Между тем, как следует из пункта 2 Типовых условий, положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения. 

Так, тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам предусмотрена процентная ставка по кредиту 28% годовых, ежемесячная комиссия в размере 1,8% от задолженности по кредиту, минимальный ежемесячный платеж в размере 6% от лимита овердрафта, комиссия за операцию получения денежных средств в банкоматах и кассах других банков в размере 

<

данные изъяты> рубля, штрафы (неустойки) за просрочку уплаты сроком от 15 до 45 дней – в размере 1,4% от лимита овердрафта, сроком свыше 45 дней – 2,8 % от лимита овердрафта (л.д.9). 

Согласно пункту 1.1 Типовых условий совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент её активации тарифах банка, включая соответствующий тарифный план, и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. 

Как следует из материалов дела, банком ответчику был открыт текущий счет, для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. ДД.ММ.ГГ карта была активирована, с этого момента ответчик пользовалась картой, а также вносила платежи в счет уплаты минимальных платежей (л.д.107-126). 

ДД.ММ.ГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «Агентство финансового контроля» (цессионарий) был заключен договор уступки требования №, в соответствии с которым цедент передал цессионарию права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениями об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования. 

Как следует из Приложения № к договору от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Агентство финансового контроля» было передано в том числе и право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 (л.д.53).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком свих обязательств по договору, просит взыскать с неё задолженность в размере 

<

данные изъяты>, представив в обоснование требований расчет, содержащий сведения об операциях по счету (л.д.107-126). 

Ответчик с исковыми требованиями не согласна, пояснив, что в полученной ею выписке по счету сведения о наличии задолженности отсутствовали. Также заявила ходатайство о применении к данным требованиям срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из пункта 1.2.3 Типовых условий, срок действия кредита в форме овердрафта составляет период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. 

Таким образом, конкретный срок возврата кредита не определен, погашение кредита осуществляется в рассрочку. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежей имело место 18.01.2013 года (л.д.125), более платежей в счет оплаты задолженности не поступало.

При этом, из выписки следует, что 28.02.2013 года, ответчику было произведено начисление штрафа за просрочку двух платежей, а впоследствии еще ряд штрафов за просрочку. Таким образом, о нарушении своего права банку стало известно еще в феврале 2013 года. Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек в феврале 2016 года, тогда как исковое заявление о взыскании задолженности направлено истцом в феврале 2017 года, то есть по истечении установленного срока. При этом, как усматривается из материалов дела, трехгодичный срок обращения был пропущен и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа. 

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, порядок исчисления срока исковой давности не может быть поставлен в зависимость от факта уступки права требования от «ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Агентство финансового контроля».

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.3 ст.199 ГК РФ). 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем суд полагает в удовлетворении исковых требований отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Муравленковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

СУДЬЯ М.Б. КОЧНЕВА