УИД 63RS0038-01-2020-004601-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2020 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Меркуловой Т.С., 

при секретаре Ломакиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4067/2020 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что 14.05.2018г. между ФИО2 – матерью истца и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №32039247, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 231 400руб. под 19,90% годовых сроком до 14.05.2021. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, 14.05.2018 года между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/526/32039247/8 ЗАБОТА сроком действия 36 месяцев с 14.05.2018 года по 14.05.2021 года. В полисе определен размер страховой премии в 21600 рублей и страховая сумма (выплата) 400 000 рублей, а также страховые риски. Согласно п.6.1 полиса установлен выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ. 17.01.2019г. ФИО2 умерла в результате заболевания. Истец является единственным наследником первой очереди. 15.06.2019г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в страховой выплате 15.07.2019г. было отказано, в связи с тем, что данный случай не является страховым. С отказом ответчика в страховой выплате истец не согласен, считает, что смерть матери является страховым случаем, действия ответчика являются незаконными и нарушающими его права. Просил, с учетом уточнений, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования от 14.05.2018 года в размере 180 378,92руб., неустойку в размере 400 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Представитель истца- адвокат Дудко П.И., действующий на основании ордера и доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования подержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому просили отказать в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме (л.д.47-52)

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, отзыв не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным провести разбирательство дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав медицинскую амбулаторную карту, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 14.05.2018г. между ПАО «Почта-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №32039247, по условиям которого, Банк предоставил ФИО2 кредитные средства в размере 231400 рублей, сроком до 14.05.2021 года (л.д.16-18).

Также 14.05.2018 года между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/526/32039247/8 ЗАБОТА, оформленный полис-офертой, сроком действия — 36 месяцев, суммой страховой премии — 21600 рублей, страховой суммой — 400 000 рублей (л.д.12-15).

Согласно п.п.3.1, п.3.2, 3.3 полиса-оферты, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в результате внешнего события; нетрудоспособность застрахованного в результате внешнего события.

Как следует из материалов дела, 17.01.2019г. ФИО2 умерла (л.д.20).

После её смерти наследником первой очереди является ФИО1, который своевременно обратился к нотариусу для принятия наследства (л.д.25)

15.06.2019 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью ФИО2

15.07.2019г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что данный случай не является страховым (л.д.26).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Из положений пункта 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из договора страхования (полиса-оферты), он заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Согласно п. 3.1. полиса-оферты №L0302/526/32039247/8 ЗАБОТА страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного в результате внешнего события"); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Госпитализация застрахованного в результате внешнего события"); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Нетрудоспособность застрахованного в результате внешнего события").

В силу п. 9.1. договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в разделе 3 договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В полисе-оферте №L0302/526/32039247/8 указано о применении к нему Правил страхования жизни и здоровья, в редакции действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

В Правилах добровольного страхования жизни, утв. приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от 03.04.2018 N 57, установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

П.4.1.21.1 Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе события наступившие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований….)

Согласно п.4.1.23.1. Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Соответственно, по смыслу условий договора страхования смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Как следует из представленного медицинского свидетельства о смерти №513342 от 18.01.2019г., смерть ФИО2 наступила от заболевания, в качестве основной причины смерти указан диагноз – рак прямой кишки.

В соответствии с международной классификацией болезней МКБ-10 злокачественное новообразование прямой кишки (С20) относится к заболеваниям.

Условия договора страхования ФИО2, а после её смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено. 

Из текста договора усматривается, что ФИО2 ознакомилась с его условиями и Условиями страхования, после чего подтвердила намерение на заключение договора, подписала его и получила на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

Стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условиями договора страхования определены дополнительные критерии для исключения события как страхового, что было индивидуально согласовано с потребителем.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения, оценив содержание представленных сторонами документов в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного вследствие заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу истца страхового возмещения в размере 180378, 92 руб.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки и штрафа являются производными от основного, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2020г.

Председательствующий: Т.С. Меркулова