Дело № 2-747/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года Пермский край г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре Мазуниной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Осинского районного суда Пермского края гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «АК БАРС») к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «АК БАРС» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика ФИО1, поручителя ФИО2 по договору комплексного банковского обслуживания № от 14.11.2014 года в размере 648413,22 рублей, в том числе задолженности по кредиту в размере 403649,85 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 244763,37 рублей, кроме того просит взыскать судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 9684,13 рублей, в связи с неоднократным нарушением заемщиком ФИО1 условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

14.11.2014 года между банком и заемщиком были подписаны Индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ОАО «АК БАРС» БАНК предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 500000 рублей сроком до 13.11.2019 года под 21,5 % процентов годовых. 

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору 14.11.2014 года был заключен договор поручительства № с ФИО2, согласно которому поручитель несет солидарную ответственность.

В нарушение условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 неоднократно нарушал установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту произвел 16.05.2016 года, по процентам – 22.03.2017 года. В нарушение условий договора, заемщиком не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом. 

Согласно пункту 6.1.2 Общих условий банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита сроком более чем на 60 дней в течение последних 180 календарных дней. 

26.09.2016 года заемщику и поручителю были направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в связи с нарушением условий договора. Возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней, по состоянию на день предъявления иска в суд задолженность в полном объеме не оплачена. 

Представитель истца ПАО «АК БАРС» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил заявление об уточнении исковых требований, указав, что в период с даты подачи иска ответчик произвел частичное погашение задолженности в погашение кредита: 

24.04.2017 года перевел 13700 рублей, из которых 9850,16 рублей направлено на погашение задолженности по процентам; 3849,84 рубля – на погашение задолженности по основному долгу; 

23.05.2017 года перевел 13700 рублей, из которых 7370,76 рублей направлено на погашение задолженности по процентам, 6329,24 рубля – на погашение задолженности по основному долгу; 

22.06.2017 года перевел 14000 рублей, из которых 7119,39 рублей направлено на погашение задолженности по процентам; 6880,61 рублей – на погашение задолженности по основному долгу;

24.07.2017 года перевел 13700 рублей, из которых 7270,64 рубля направлено на погашение задолженности по процентам; 6429,36 рублей – на погашение задолженности по основному долгу. 

По состоянию на дату судебного заседания 25.08.2017 года задолженность составляет 581096,04 рубля, в том числе по кредиту – 380160,80 рублей, по процентам за пользование кредитом – 200935,24 рублей. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представили ходатайство о направлении дела по подсудности в Мотовилихинский районный суд г. Перми по месту фактического проживания ответчиков. В удовлетворении ходатайства отказано, о чем вынесено определение суда.

Оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 14.11.2014 года между ОАО «АК Барс» Банк и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, условия которого переданы для ознакомления заемщику (л.д. 10 – 11).

Согласно Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК Барс» Банк и отдельно подписываемые банком и заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора на потребительские нужды в рамках действующего договора комплексного банковского обслуживания физических лиц (пункт 2.1 Общих условий). Общие условия определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между сторонами, возникающие в процессе кредитования (пункт 2.1.), являются неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами индивидуальных условий (пункт 2.3) (л.д. 12 – 14). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составляет 500000 рублей, окончательный срок возврата кредита – 13.11.2019 года. Процентная ставка по кредиту составляет 21,5 % годовых.

Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа (пункт 6.1 Индивидуальных условий), размер ежемесячного платежа определяется как фиксированная сумма в размере 13650 рублей (пункт 6.2 Индивидуальных условий) (л.д. 15 – 17).

Сторонами согласован график возврата кредита по договору (л.д. 18).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 14.11.2014 года с ФИО2, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору, состоящего из Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды и Индивидуальных условий кредитования, с условиями которых, а также в графиком платежей поручитель ознакомлен в полном объеме (пункт 1.1.). Поручитель отвечает перед кредитором солидарно в том же объеме, как и заемщик (пункт 1.2). При этом поручителю известно предусмотренное кредитным договором условие о досрочном погашении обязательств по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (пункт 1.3) (л.д. 19 – 20).

Согласно пункту 6.1.3 Общих условий предоставления кредита при возникновении просроченной задолженности по кредиту, банк вправе предъявить требования к поручителю по кредиту, обратить взыскание на предмет залога, обратить взыскание на другое имущество заемщика. 

Пунктом 6.1.2 Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что банк вправе отказать заемщику в последующем представлении кредита в пределах неиспользованного лимита выдачи / и / или предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования, в случае наступления хотя бы одного из следующих обстоятельств, в том числе при заключении кредитного договора на срок более 60 дней – при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов сроком более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 12 – 14). 

Сумма кредита была перечислена на счет № ФИО1 14.11.2014 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, тогда как ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него в течение длительного времени уклонялся. 

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

На основании статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

26.09.2016 года в адрес ответчиков направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в связи с нарушением условий договора (л.д. 26 – 31).

В настоящее время за заемщиком числится задолженность, в связи с чем банк обратился в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленным истцом выписке по лицевому счету, расчету срочной и просроченной задолженности по кредиту, сводной таблице начисления и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик ФИО1 неоднократно допускал просрочку оплаты по кредитному договору.

Так, допущены незначительные просрочки оплаты задолженности по кредиту:

при установленном платеже 5255,86 рублей 25.05.2015 года - оплата произведена 26.05.2015 года;

при установленном платеже 5552,69 рублей 23.11.2015 года - оплата произведена 02.12.2015 года;

при установленном платеже 5888,82 рублей 23.12.2015 года - оплата произведена 29.12.2015 года;

при установленном платеже 5731,91 рублей 25.01.2016 года - оплата произведена 26.01.2016 года;

при установленном платеже 5877,22 рублей 24.02.2016 года - оплата произведена 10.03.2016 года

при установленном платеже 6460,59 рублей 23.03.2016 года - оплата произведена 05.04.2016 года;

при установленном платеже 6037,26 рублей 25.04.2016 года - оплата произведена 16.05.2016 года.

Оплата по кредитным платежам от 23.05.2016 года в сумме 6411,13 рублей, от 23.06.2016 года в сумме 6242,64 рублей, от 25.07.2016 года в сумме 6536,50 рублей, от 23.08.2016 года в сумме 6299,38 рублей, от 23.09.2016 года в сумме 6299,38 рублей, от 24.10.2016 года в сумме 6 536,49 рублей, от 23.11.2016 года в сумме 6299,38 рублей, от 23.12.2016 года в сумме 6 536,50 рублей, от 23.01.2017 года в сумме 6 299,39 рублей, от 27.02.2017 года – 6279,24 рублей, от 23.03.2017 года в сумме 6 992,54 рублей не производилась в период с 23.05.2016 года по 23.04.2017 года, что составляет 11 календарных месяцев и превышает период 60 дней в течение последних предшествующих дате подачи заявления 180 календарных дней. 

В дальнейшем заемщиком произведены платежи: 24.04.2017 года – 3849,84 рублей, 23.05.2017 года – 6329,24 рублей, 22.06.2017 года – 6880,61 рублей, 24.07.2017 года – 6429,36 рублей. 

Также производилась несвоевременно и не в полном объеме оплата по процентам за пользование кредитом.

Так, имели место незначительные просрочки при установленном платеже 8394,14 рублей 25.05.2015 года - оплата произведена 25.05.2015 года в сумме 350 рублей, оставшаяся сумма внесена 26.05.2015 года;

при установленном платеже 8097,31 рублей 23.11.2015 года оплата произведена 23.11.2015 года в сумме 336,70 рублей, оставшаяся сумма внесена 02.12.2015 года.

С 23.11.2015 года ежемесячные платежи по процентам вносились с просроком в 1 месяц, а в период с 24.05.2016 года по 18.07.2016 года (то есть за июнь 2016 года) платежи не внесены полностью, 19.07.2016 года платеж внесен в сумме 14000 рублей, с 20.07.2016 года по 12.12.2016 года (то есть в августе, сентябре, октябре и ноябре 2016 года) платежи не вносились. В дальнейшем платежи поступили 13.12.2016 года – 14000 рублей, 24.01.2017 года – 14000 рублей, 21.02.2017 года – 13650 рублей, 22.03.2017 года – 13700 рублей, 24.04.2017 года – 9850,16 рублей, 23.05.2017 года – 7370,76 рублей, 22.06.2017 года – 7119,39 рублей, 24.07.2017 года – 7270,64 рублей. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 25.08.2017 года задолженность по договору № от 14.11.2014 года составляет 581096,04 рублей, в том числе задолженность по кредиту 380160,80 рублей (из них срочная задолженность по кредиту – 300381,49 рублей, просроченная задолженность по кредиту – 79779,31 рублей), задолженность по процентам за пользование кредитом 200935,24 рублей (срочная задолженность по процентам 186981,82 рублей, просроченная задолженность по процентам – 13953,42 рублей). 

Суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по основному долгу по кредитному договору, как просроченной, так и срочной задолженности, так как ответчик ФИО1 в нарушение условий договора ненадлежащим образом производил погашение кредита.

Решая вопрос о взыскании процентов за пользование кредитом, суд руководствуется в том числе положениями пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из сводной таблицы начисления и уплаты процентов за пользование кредитом по договору от 14.11.2014 года следует, что рассчитанная банком задолженность по процентам состоит из 13953,42 рублей - суммы просроченных процентов с 15.11.2014 года до 25.08.2017 года, и 186981,82 рублей - суммы срочных процентов с 25.08.2017 года по 13.11.2019 года. Общая задолженность по процентам - 200935,24 рублей.

Из таблицы видно, что размер задолженности срочных процентов рассчитан на сумму основного долга, исходя из установленных графиком платежей сроков уплаты по день возврата кредита 13.11.2019 года.

С таким расчетом суд согласиться не может.

Удовлетворяя требования кредитора о досрочном погашении всей суммы долга по кредиту, у заемщика возникает обязанность уплатить всю сумму долга досрочно. Соответственно, при прекращении обязанности по внесению ежемесячных платежей, обязанность по оплате процентов в соответствии с графиком также прекращается.

При указанных обстоятельствах у заемщика имеется возможность погасить задолженность ранее 13.11.2019 года, в связи с чем размер процентов по договору составит меньшую сумму, точную сумму которой на сегодняшний день определить невозможно.

При таких обстоятельствах, взыскание процентов за пользование кредитом до окончания срока действия кредитного договора в фиксированной сумме, учитывая тот факт, что ответчики могут исполнить решение суда и погасить задолженность ранее срока действия договора, нарушает установленный баланс между интересами кредитора и должников. 

Учитывая, что требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом фактически включает в себя взыскание просроченных процентов и срочных процентов, суд полагает возможным удовлетворить требования частично и взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «АК БАРС» просроченные проценты за пользование кредитом по договору от 14.11.2014 года за период с 15.11.2014 года до 23.08.2017 года в размере 13953,42 рублей, а также проценты за пользование кредитом по договору от 14.11.2014 года по ставке 21,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу, начиная с 23.08.2017 года по день фактического исполнения обязательства.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Статьей 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Согласно платежным поручениям от 02.05.2017 года и от 14.11.2016 года истцом уплачена государственная пошлина в размере 9684,13 рублей при подаче заявления в суд, исковые требования истца удовлетворены частично, при этом суд принимает во внимание, что ФИО1 платежи с мая 2017 года были произведены после предъявления иска в суд, следовательно, учитываются при определении размера судебных расходов, платеж от 24.04.2017 года был произведен до подачи иска в суд и не подлежал учету в цену иска, соответственно в пользу истца с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 7555,14 рублей = (394114,22 рубля + 13700 рублей + 14000 рублей + 13700 рублей = 435514,22 рублей – 200000 рублей) х 1 % + 5200 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 14.11.2014 года в размере 394114,22 рубля, в том числе, задолженность по кредиту в размере 380160,80 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 13953,42 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу, начиная с 23.08.2017 года по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7555,14 рублей.

В удовлетворении требований в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья О.В. Мялицына