дело №2-12/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимова А.Р.,

при секретаре Валиевой Ю.М.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего по доверенности от 15 сентября 2018 года (в порядке передоверия по доверенности от 27 августа 2018 года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении его из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования № и по полису № S31100-4611115, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору коллективного страхования № в размере 80544 рублей, страховой премии по договору № S31100-4611115 в размере 5000 рублей, неустойки в размере 72712,40 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., взыскании с Банк ВТБ (ПАО) штрафа.

В обоснование иска указано, что 09 апреля 2018 года между Банком «ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора 09 апреля 2018 года ФИО1 подал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, где страховщиком выступала ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк «ВТБ» (ПАО), произвел оплату страховой премии за продукт финансовый резерв Лайф+ по договору № с оплатой страховой премии 80544 руб.

Также 09 апреля 2018 года ФИО1 произвел оплату страхового полиса S31100-4611115 в размере 5000 рублей.

12 апреля 2018 года им в страховую компанию были направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

Страховая компания в возврате денежной суммы отказала.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, 5-8,10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователя страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Судом установлено, что 09 апреля 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 383544 рублей, сроком на 60 месяцев.

На основании письменного заявления от 09 апреля 2018 года ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования действующей в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), заключенного между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик).

В день заключения кредитного договора денежная сумма в размере 80544,00 рублей была списана в счет оплаты страховой премии, 5000 рублей – в счет оплаты страхового полиса по договору №S31100-4611115, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 09 апреля 2018 по 10 апреля 2018 года. 

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора. Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п.6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л. д. 10).

Пункт 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии или полностью, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

12 апреля 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК ВТБ Страхование с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховых премий, приложив к заявлению, в том числе, банковские реквизиты. Ответчиком данное заявление было получено 20 апреля 2018 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отравления, однако требование истца было оставлено без удовлетворения.

Учитывая, что истец воспользовавшись своим правом обратился в установленный законом срок с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования и расторжении договора страхования №S31100-4611115, требования оставлены ответчиком без удовлетворения, суд приходит выводу об удовлетворении требований в части исключения истца из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования №, исключения из числа застрахованных лиц по полису №S31100-4611115 и уплаченной суммы за страховой полис №S31100-4611115 в размере 5000 рублей.

Вместе с тем, по договору страхования № возврату подлежит денежная сумма 64435,20 рублей, поскольку в таком размере страховая премия поступила в страховую компанию. 

Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку законное требование истца о возврате уплаченной им страховой премии не исполнено, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 35717,20 рублей (69435,20 + 2000) * 50%).

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа с Банка ВТБ (ПАО), поскольку самостоятельных требований к банку не заявлено, в качестве ответчика данное юридическое лицо истцом не указано.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2292,05 рублей, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору № и по договору №S31100-4611115.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию по договору коллективного страхования № в размере 64435,00 рублей, страховую премию по договору страхования №S31100-4611115 от 09 апреля 2018 года в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 35717,60 рублей.

В удовлетворении иска ФИО1 в части взыскания неустойки - отказать.

В удовлетворении иска ФИО1 в части взыскания с Банк ВТБ (ПАО) штрафа - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2292,05 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.Р.Ибрагимов