Дело № 2-894/2020

УИД 27RS0005-01-2020-001187-27-91

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Бараненко Е.И.,

при секретаре судебного заседания Галустьян Г.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в обоснование заявленных исковых требований указав, что *** между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № .... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 250 000 руб. под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2531 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2328 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 133 132 руб. 94 коп. 

По состоянию на *** общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 467 854 руб. 23 коп, из них: просроченная ссуда 228 082 руб. 65 коп.; просроченные проценты 0 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 101 229 руб. 77 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 138 541 руб. 81 коп.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Судебным приказом № ... от *** года, вынесенным мировым судьей судебного участка №22 Краснофлотского района г. Хабаровска, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора ... с ФИО2 в размере 62 790,53 руб. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность по договору ... с ФИО2 за вычетом задолженности по просроченным процентам 62 790,53руб, указанной в судебном приказе № ... от *** года. Данное право Банк оставлял за собой и указывал в предыдущем заявлении на вынесение судебного приказа по гражданскому делу № ... от ***.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 467 854 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 878 руб. 54 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в установленном порядке, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии их представителя. От представителя Банка в суд поступили письменные возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, доводы которого сводятся к тому, что согласно условиям кредитного договора № ... от ***, датой последнего платежа по графику является *** года. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает *** года. Настоящее исковое заявление направлено в суд в пределах сроков исковой давности. Кроме того, подаче данного иска предшествовало обращение с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был вынесен *** и впоследствии отменен. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности, и заявление ответчика удовлетворению не подлежит.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Явившийся в судебное заседание представитель ответчика ФИО2 – ФИО1, представила письменный отзыв на исковые требования, согласно которому ответчик признает исковые требования частично, а именно в пределах трехлетнего срока исковой давности, который к моменту подачи иска в суд (*** года и регистрация его в суде ....) истек, за исключением нескольких платежей в части взыскания основного долга по кредитному договору за период с *** г. по *** г. в размере 22 320 руб., 07 коп.

В части исковых требований о взыскании штрафных санкций за уплату основного долга и процентов (рассчитанных как 120% годовых от суммы основного долга и процентов за каждый календарный день просрочки), просит суд применить срок исковой давности, а также ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер штрафных санкций в виду их несоразмерности.

С учетом применения срока исковой давности, штрафные санкции подлежат исчислению от суммы основного долга в размере 22 320,17 руб., и составят 1 007, 28 руб. При этом, расчет размера штрафных санкций должен быть осуществлен по правилам ст. 395 ГК РФ за период с *** г. по *** г. с применением ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды, и составляет за неисполнение обязательств по основному долгу в размере 4 739 руб., за неисполнение обязательств по уплате процентов – 217 руб. 

Кроме того, просила учесть финансовое положение ответчика, которая в браке не состоит, дополнительных источников дохода не имеет, воспитывает и обеспечивает двоих детей ФИО8 *** года рождения, а также опекаемого ФИО9., *** года рождения.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся представителя истца, ответчика.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой без страхования, в которой просила о заключении с ним договора о потребительском кредитовании. На основании указанного заявления *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №..., на условиях, изложенных в заявлении-оферте и «Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 250 000 руб. с процентной ставкой 27 % годовых сроком на 60 месяцев.

Подписанием заявления и графика осуществления платежей заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов, а именно нарушил сроки внесения платежей предусмотренных графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора, имеет не снятую и непогашенную задолженность. В связи с чем, истец правомерно и обоснованно обратился с иском в суд.

Согласно материалам дела, ООО ИКБ «Совкомбанк» *** преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся в силу п. 5 ст. 58 ГК РФ его правопреемником. *** ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило организационно-правовую форму и наименование на ПАО «Совкомбанк», что не влечет прекращения обязательств сторон по кредитному договору.

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору, составляет 467 854 руб. 23 коп, из них: просроченная ссуда 228 082 руб. 65 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 101 229 руб. 77 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 138 541 руб. 81 коп.

Судом также установлено, что *** г. по делу № ... мировым судьей судебного участка № 22 Краснофлотского района г. Хабаровска по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 просроченных процентов по кредитному договору № ... от *** г. по состоянию на *** г. в размере 62 790 руб. 53 коп.

Данный судебный приказ исполнен ФИО2 в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям. 

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии, с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно кредитному договору и графику осуществления платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми согласился заемщик, что подтверждается его подписями, кредит и проценты за пользование кредитом подлежали возвращению путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере по 7 633, 83 руб. (за исключением последнего – 8 060,32 руб.), начиная с *** по ***).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, последний платеж ФИО2 совершен *** г. в сумме 7 700 руб.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика перед истцом фактически образовалась за период с *** года по *** г., тогда как исковое заявление направлено истцом в суд посредством почтовой связи *** и поступило в суд *** г., по истечении трёхгодичного срока исковой давности по отношении к повременным платежам до *** г.

*** г. мировым судьей судебного района «Краснофлотский район г. Хабаровска» на судебном участке № 22 выдан судебный приказ, который определением мирового судьи от *** г. отменен на основании заявления должника ФИО2 

Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят *** г., а отменен по заявлению ответчика *** г., данный период (34 дня) прерывает течение срока исковой давности для платежей начиная с *** года, и с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности вновь продолжает течение.

С учетом даты обращения истца в Краснофлотский районный суд г. Хабаровска *** г., при перерыве срока исковой давности судебным приказом, срок исковой давности по требованиям за период с *** года по *** года истцом пропущен, при применении последствий пропуска срока исковой давности взысканию подлежит задолженность за период с *** года (ближайший ежемесячный платеж после *** года) по *** г. 

Согласно расчета истца, по состоянию на *** г. сумма остатка основного долга по графику гашения составляет 29 261 руб. 87 коп. (6941,17+7155,01+7286,06+7879,63).

При этом суд не находит законных оснований для взыскания суммы просроченных процентов за указанный период, поскольку как следует из представленных истцом документов, начисленные до *** г., то есть до окончания кредитного договора, проценты по кредиту в сумме 62 790 руб. 53 коп, были уплачены ответчиком по судебному приказу от *** г. 

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по договору кредитования № ... *** г. по основному долгу за период с *** г. по *** г. составляет 29 261 руб. 87 коп. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, согласно арифметического расчета по формуле: сумма задолженности * 1,2 % / 365 * количество дней просрочки, неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с *** г. по *** г. (30 дней) составляет 684,60 руб.; за период с *** г. по *** г. (32 дня) составляет 1482,99 руб., за период с *** г. *** г. (31 день) составляет 2 179,23 руб., за период *** г. по *** г. (555 дней) составляет 53 392,89 руб.

Таким образом, неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с *** г. по *** г. составляет 57 739 руб. 71 коп.

Согласно аналогичному расчету судом определена сумма неустойки за просрочку уплаты процентов по кредитному договору, которая составила за период с *** г. по *** г. в размере 3 448 руб. 21 коп.

Доводы ответчика о том, что размер штрафных санкций должен быть осуществлен по правилам ст. 395 ГК РФ, суд находит несостоятельными.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьёй 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора. Соответственно, из кредитного договора возникает кредитное обязательство, которое состоит из обязанности должника возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как было указано, кредитным договором сторон было предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой сумму кредита (его части) и проценты.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Учитывая отсутствие доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, не предоставление ответчиком доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд, рассматривая ходатайство ответчика о применении ст.333 ГК РФ, не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 57 739 руб. 71 коп., за просрочку уплаты процентов в размере 3 448 руб. 21 коп., начисленные по состоянию на ***., подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 2 915 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № ... от *** г. задолженность по основному долгу в размере 29 261 руб. 87 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга в размере 57 739 руб. 71 коп., неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 3 448 руб. 21 коп., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2 915 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения – 16 июля 2020 года.

Судья Е.И. Бараненко

Копия верна, судья Е.И. Бараненко

Подлинник решения подшит в деле № 2-894/2020, находится в Краснофлотском районном суде г. Хабаровска.