РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года город Богородицк Тульской области

Богородицкий межрайонный суд Тульской области в составе: 

председательствующего Бандуриной О.А.,

при секретаре Освальд Е.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-747/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «МФК «Кэшдрайв» к ФИО1 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору потребительского займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «Кэшдрайв» о признании незаключенными договора потребительского займа и договора залога транспортного средства, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «МФК «Кэшдрайв» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору потребительского займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1 заключили договор дистанционного потребительского займа №. 

В соответствии с пунктом 1 Договора займа Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере 438 000 рублей. Ответчик обязался вернуть заём в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить Истцу установленные пунктом 4 Договора займа проценты за пользование займом в размере 75% годовых от суммы текущей задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 28 115 рублей (пункт 6 Договора займа).

Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью.

Согласно Правил предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ», размещенных на официальном сайте Общества: https://cashdrive.ru, простая электронная подпись (ПЭП) - аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК «КЭШДРАЙВ в виде sms-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя, указанный им в соответствующем заявлении.

Клиент подал заявку в Общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет» (https://cashdrive.ru).

Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает sms-сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в sms-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона sms-сообщения - это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента.

В целях обработки заявления на предоставление займа, проверки платежеспособности и благонадежности субъекта персональных данных, формирования Обществом в отношении Клиента кредитных предложений, принятия Обществом решения о предоставлении Клиенту потребительского займа, заключения с Клиентом и дальнейшее исполнение заключенных договоров, Клиентом было дано согласие на обработку персональных данных, которое подписано с использованием простой электронной подписи.

Подписывая Согласие на обработку персональных данных, Клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ: https://cashdrive.ru.

Заёмщик в пункте 14 Индивидуальных условий Договора Займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте Займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru. Все положения вышеуказанных документов Заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 438 000 рублей на банковскую карту Заемщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым Истец обязанность Займодавца исполнил в полном объеме согласно требованиям Договора займа и законодательства.

Согласно пункту 10 Договора займа Заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору займа предоставил в залог Транспортное средство: 

<

данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: 

<

данные изъяты>, V1N номер: №.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога № от ДД.ММ.ГГГГ в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Согласно Договора займа проценты за пользование займом начисляются ежедневно, начиная с даты, следующей за датой предоставления суммы займа, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по Договору займа.

В соответствии с пунктом 12 Договора Займа, за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору Займа Займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ.

Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов.

Согласно пункту 4.12 Общих условий Договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора).

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику Требование о досрочном исполнении обязательств по Договору займа. По настоящее время указанное Требование Ответчиком не исполнено.

Сумма задолженности Ответчика перед Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 578 498,08 рублей, из которых:

438 000 рублей - задолженность по основному долгу;

140 400 рублей - задолженность по процентам за пользованием суммой займа;

98,08 рублей - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа;

В силу пункта 2.7 Общих условий договора займа после возникновения просроченной задолженности исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по Договору потребительского займа Кредитор вправе продолжать начислять Заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Согласно Договору Займа стоимость заложенного имущества по договоренности Сторон на дату заключения Договора составляет 485 040 рублей. Следовательно, 5% от стоимости автомобиля составит 24 252 рублей.

Общая сумма задолженности Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 578 498,08 рублей, что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля.

Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трех раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета залога, то оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.

На основании изложенного истец просит суд:

расторгнуть Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1;

взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» сумму задолженности по договору займа в размере 578 498,08 рублей, из которых: 438 000 рублей - задолженность по основному долгу; 140 400 рублей - задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 98,08 рублей - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа, а также сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 75% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора займа включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 985 рублей;

обратить взыскание на заложенное имущество - Транспортное средство: 

<

данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: 

<

данные изъяты>, VIN номер: №, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

ФИО1, в свою очередь, обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО МФК «КЭШДРАЙВ».

В обосновании требований указал, что денежные средства по договору займа фактически заимодавцем заемщику не передавались. 

Просил суд признать договор займа от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1 незаключенным.

В последующем ФИО1 уточнил встречные исковые требования и окончательно просит суд признать незаключенными договор займа от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1, договор залога транспортного средства 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1

Представитель истца ООО МФК «КЭШДРАЙВ» в судебное заседание не явился, исковые требования поддержал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На встречные исковые требования представлены письменные возражения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» не признал, встречные исковые требования с учетом дополнения и уточнения поддержал в полном объеме по основаниям, приведенным в письменных пояснениях, возражениях на исковое заявление. В целом, указывает на отсутствие у него договорных отношений с ООО МФК «КЭШДРАЙВ». Ссылается на то, что возможность заключения договора займа с участием физического лица на сумму займа, превышающую 10 000 рублей, посредством использования простой электронной подписи не предусмотрена действующим законодательством. Полагает, что договор является незаключенным, поскольку не соблюдена письменная форма и не достигнуто соглашение об использовании простой электронной подписи, а также соглашение электронного взаимодействия. Договор залога также считает незаключенным. Транспортное средство в залог не передавалось, находится в его пользовании. Указывает, что денежные средства, перечисленные на его счет банковской карты в размере 438 000 рублей, могут являться лишь неосновательным обогащением, со взысканием процентов в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период (7,5% годовых). Положения договора об установлении процентной ставки в размере 75% годовых полагает противоречащими закону и указаниям Банка России. Сумма займа при установлении таких процентов превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Считает, что упрощенный порядок согласования займа по смс противоречит закону о потребительском кредите. Договор надо заключать письменно, в нем должны быть указаны индивидуальные условия и полная стоимость кредита, тогда как ему был предоставлен только график платежей. Требования по предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации о потребительском кредите (займе) ООО МФК «КЭШДРАЙВ не выполнены. Истцом не приняты меры к аутентификации клиента и выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора. Несоблюдение простой письменной формы договора влечет его недействительность. Истцом не представлены надлежащие доказательства заключения договора и перечисления денежных средств.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, представителей третьих лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав возражения ответчика (истца по встречному иску), изучив письменные пояснения и возражения стороны истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску), просмотрев сайт займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания названных норм следует, что договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита (займа), размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита (займа) и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита (займа) по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> на заключение договора потребительского займа по продукту "Заем под залог", сформированной путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте ООО МФК "Кэшдрайв", размещенном в телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: https://cashdrive.ru, между ООО МФК "Кэшдрайв" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 438 000 руб. на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ под 75% годовых. Денежные средства были перечислены истцом на банковскую карту ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18 т.2).

При заключении договора потребительского займа сторонами согласован график платежей, согласно которому заемщик производит ежемесячное погашение займа и уплату процентов в общем размере 28 115 руб., последний платеж 30 493,64 руб.

В соответствии с п. 12 договора, за просрочку исполнения обязательств по договору займа заимодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки.

Согласно п. 10 договора займа, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа заемщик предоставил в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: 

<

данные изъяты>, V1N номер: №, ПТС №. Пунктом 2 Договора залога определена стоимость залогового имущества в размере 485 040 руб.

Договор потребительского займа заключен в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и состоит из Общих условий договора займа и Индивидуальных условий договора займа.

Договор займа является смешанным договором, содержащим в себе элементы как договора займа, так и договора залога, которые оформляются в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа и Условиями обеспечения исполнения обязательств Заемщика (Залогодателя). 

Индивидуальные и Общие условия Договора займа в совокупности составляют Договор займа.

Договор потребительского займа одновременно является Договором залога и заключается путем присоединения Залогодателя/Заемщика к Условиям обеспечения исполнения обязательств Заемщика (Залогодателя), Общим условиям договора потребительского займа посредством направления Заемщиком Обществу предложения (оферты) в виде Заявления о предоставлении потребительского займа с обеспечением исполнения обязательства, содержащего индивидуальные признаки Предмета залога, Индивидуальные условия и График платежей Договора займа и его принятия Обществом (акцепта) посредством получения Предмета залога (Транспортного средства) на условиях Заемщика (Залогодателя) (без необходимости подписания отдельного документа – Договора залога). 

Согласно пункту 2.2 Общих условий договора дистанционного потребительского займа, по Договору потребительского займа кредитор передает в собственность заемщику денежные средства в размере, согласованном сторонами в Индивидуальных условиях. Заемщик обязуется вернуть кредитору потребительский заем и проценты, за пользование потребительским займом в сроки и в порядке предусмотренные Договором.

Пунктом 2.5 Общих условий договора дистанционного потребительского займа, начисление процентов за пользование потребительским займом по договорам, срок действия которых на момент заключения превышает 30 календарных дней производится на сумму остатка задолженности по Договору потребительского займа со дня, следующего за днем получения суммы потребительского займа заемщиком по дату окончательного погашения задолженности по Договору потребительского займа (включительно). При исчислении процентов за пользование потребительским займом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно пункту 2.6 Общих условий договора дистанционного потребительского займа кредитор вправе начислить заемщику проценты по Договору потребительского займа до достижения ими предельно допустимого размера, установленного действующим законодательством.

В силу пункту 2.7 Общих условий договора дистанционного потребительского займа, после возникновения просроченной задолженности обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по Договору потребительского займа кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Пунктом 2.8 Общих условий договора дистанционного потребительского займа потребительский заем предоставляется заемщику кредитором следующими способами: в безналичном порядке единовременным перечислением на банковскую карту заемщика; иным способом, согласованным сторонами в Индивидуальных условиях. МФК предоставляет заемщику потребительский заем после подписания заемщиком Индивидуальных условий, заключения договора залога транспортного средства и иных необходимых для заключения Договора соглашений.

Согласно пункту 3.5.1 Общих условий договора дистанционного потребительского займа Заемщик осуществляет погашение задолженности по Договору потребительского займа очередными платежами в количестве, с периодичностью и в размере, установленными в Индивидуальных условиях Договора потребительского займа и графике платежей. Размер заключительного платежа является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата потребительского займа устанавливается в Графике платежей и определяется как остаток задолженности по Договору потребительского займа и начисленных процентов за пользование потребительским займом на указанную дату (включительно).

В силу пункта 5.1 Общих условий договора дистанционного потребительского займа, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа кредитор вправе по своему усмотрению взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но не более 20% годовых, если иное не установлено Индивидуальными условиями.

С условиями договора потребительского займа, в том числе с суммой займа, процентами за его пользование, условиями погашения, а также объемом ответственности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств в размере 438 000 руб. ООО МФК "Кэшдрайв" исполнило в полном объеме. Факт перечисления денежных средств заемщику ФИО1 подтверждается, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом ПАО 

<

данные изъяты> по банковской карте № на имя ФИО1 (л.д. 39 т.2). 

Принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им ФИО1 надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету истца (л.д. 139 т.1), задолженность по договору потребительского займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 578 498,08 рублей, из которых: 438 000 рублей – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 140 400 рублей – задолженность по процентам за пользование суммой займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 98,08 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждены справкой - расчетом договора займа (л.д.53-54 т.1).

Расчет, представленный истцом, суд считает верными и принимает во внимание при вынесении решения. Доказательств в соответствии со ст. 57 ГПК РФ, свидетельствующих о внесении платежей займодавцу - истцу, которые бы не были приняты во внимание при расчетах задолженности, ответчиком не представлено, иных обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты задолженности по договору потребительского займа, судом не установлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, с учетом требований истца, суммы задолженности, периода просрочки.

Таким образом, в суде установлены обстоятельства, позволяющие истцу предъявлять требование ответчику о досрочном возврате всей суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено и стороной ответчика объективно не оспорено, что договор дистанционного потребительского займа заключен в надлежащей письменной форме, содержит общедоступные и однозначные формулировки своих положений и основных существенных условий именно займа, а не иной сделки, имеется дата его заключения, полученная ответчиком сумма, о том, что он беспроцентный - указание отсутствует; при этом в договоре прямо указано, что на момент его исполнения ответчик обязался вернуть ООО МФК "Кэшдрайв" указанную сумму с процентами - в размере 75% годовых от суммы текущей задолженности, полную стоимость займа – 74,971% годовых (1 251 278,64 руб.), договор содержит Индивидуальные условия договора потребительского займа, и это, по мнению суда, подтверждает фактическое получение ответчиком суммы займа в полном объеме и суд считает этого достаточно для удостоверения данного факта и полагает необходимым считать его установленным, в отсутствии бесспорных доказательств обратного со стороны ответчика.

Факт подачи заявления на предоставление дистанционного потребительского займа по продукту «Заем под залог», добровольного подписания договора, стороной ответчика не оспорен, как и его подписание простой электронной подписью, доказательств иного ответчиком не представлено в своей воле и интересе, как и наличия обмана или заблуждения, насилия или угрозы, стечения неблагоприятных жизненных обстоятельств и мнимости данной сделки.

При этом добросовестность и разумность действий участников гражданских правоотношений предполагаются, то есть обязанность надлежаще доказать обратное должна сторона, делающая на это ссылку, что ответчиком не исполнено.

При этом истец смог представить надлежащие доводы и доказательства своих требований, а ответчик их не оспорил.

В соответствии со ст. 56 ГПК содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при требовании законодателя к сторонам в соответствии со ст. 35 ГПК РФ добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также общим положением ст. 10 ГК РФ о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны при прочих равных условиях.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Ответчиком допустимых доказательств безденежности займа, а также, что спорный договор является беспроцентным, ничтожным, мнимой, притворной сделкой или заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, не представлено, как и полного или частичного его погашения после рассчитанной истцом задолженности, реструктуризации, рассрочки или отсрочки.

Установив наличие принятых ответчиком обязательств по договору займа, принимая во внимание, что заемщик, не исполняет принятые на себя обязательства по возврату долга, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору займа и об удовлетворении заявленных требований.

Оснований для признания договора потребительского займа, заключенного между ООО МФК "КЭШДРАЙВ" и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, равно как и договор залога транспортного средства, судом не установлено. 

Обсуждая довод ответчика ФИО1 об отсутствии письменного согласия на использование простой электронной подписи при заключении договоров, суд находит его необоснованным ввиду следующего.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора дистанционного потребительского займа, обеспеченного залогом транспортного средства установленными ООО МФК "Кэшдрайв", для заключения Договора потребительского займа заемщику необходимо обратиться через официальный сайт кредитора https://cashdrive.ru.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявку в ООО МФК "КЭШДРАЙВ на заключение договора потребительского займа по продукту "Заем под залог". Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещенном в телекоммуникационной сети "Интернет" (https://cashdrive.ru).

Согласно п. 4.7.1 Правил предоставления займов, для подачи заявки на сайте ООО МФК "КЭШДРАЙВ" физическое лицо должно пройти процедуру регистрации.

В силу п. 4.7.2 Правил присоединение к условиям соответствующих юридических соглашений, осуществляется посредством совершения конклюдентных действий, указанных в настоящих Правилах и Соглашении об электронном взаимодействии. Заявитель не присоединившийся к условиям настоящих Правил и Соглашения об электронном взаимодействии технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации.

Согласно п. п. 4.7.7 - 4.7.10 Правил предоставления займов, по указанному номеру сотового телефона клиент получает sms-сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в sms-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона sms-сообщения - это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента.

Помимо присоединения к условиям юридических соглашений, указанных в п. 4.7.2 настоящих Правил, заявитель выражает свое согласие на обработку Обществом и Партнерами Общества персональных данных субъекта кредитной истории (п. 4.7.3, Правил).

Подписывая Согласие на обработку персональных данных, Клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК "КЭШДРАЙВ: https://cashdrive.ru.

В Правилах предоставления займов ООО МФК "КЭШДРАЙВ" отражено, что простая электронная подпись (ПЭП) - аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов набранных в определенной последовательности), позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК "КЭШДРАЙВ" в виде sms-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя указанный им в соответствующем заявлении.

Судом бесспорно установлено, что до подачи заявления о предоставлении потребительского займа ФИО1 (заемщик) ознакомился с Правилами, Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц, Соглашением об электронном взаимодействии, Общими условиями договора потребительского займа, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа. После ознакомления с указанными документами Заявитель заполнил Заявление о предоставлении потребительского займа в электронном виде на Сайте Займодавца. Заявитель также прошел процедуру Регистрации на Сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» https://cashdrive.ru/, указал свои персональные данные: Фамилия, имя, отчество; дата и место рождения; основной номер мобильного телефона (№); адрес электронной почты (

<

данные изъяты> Заполнив все графы Анкеты и желая продолжить оформление займа, присоединился к условиям Правил, условиям ДКО и Соглашению об электронном взаимодействии (об использовании АСП) посредством совершения конклюдентных по выбранному продукту действий. В противном случае технически лишился бы возможности перейти к следующему этапу Регистрации. Помимо присоединения к условиям указанных юридических соглашений, Заявитель выразил свое согласие на обработку Обществом его персональных данных путем установки в форме, размещенной на Сайте отметки (галочки) напротив соответствующей графы. В ходе Регистрации Общество осуществило проверку достоверности основного номера мобильного телефона и электронной почты Заявителя, которые были указаны Заявителем при заполнении Анкеты, посредством проверки наличия у Заявителя доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью, на указанный Заявителем номер мобильного телефона отправлены сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности, Заявитель завел полученные им проверочные коды в соответствующие формы на официальном Сайте, тем самым завершил регистрацию. На подтвержденный номер мобильного телефона Обществом направлен Пароль для дальнейшей авторизации на Сайте. Посредством введения ФИО2 и полученного Пароля в соответствующие поля на официальном Сайте Заявитель получил доступ к Личному кабинету, который им использован для оформления Заявления о предоставлении потребительского займа, заключения Договора комплексного обслуживания физических лиц и Договора потребительского займа, а также для осуществления информационного взаимодействия с Займодавцем. После выполнения Заявителем данных действий, Общество направило Заявителю SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является Простой электронной подписью Заемщика, в соответствии с Соглашением об электронном взаимодействии. Размещением полученного Заявителем кода подтверждения в соответствующей форме, размещенной на официальном Сайте, Заявитель подтвердил предоставленную Обществу информацию, подписал Согласие на обработку персональных данных, в котором указал, что ознакомлен к текстом соглашения об использовании ПЭП и выражает согласие на присоединение к условиям соглашения об использовании ПЭП, размещенному на официальном сайте Общества https://cashdrive.ru. Завершив процедуру регистрации на официальном сайте Заемщик осуществил авторизацию в своем Личном кабинете, выбрал в специально предназначенном для этого разделе предпочтительный Продукт «Заем под залог» ООО МФК «КЭШДРАЙВ», условия договора потребительского займа, включая сумму займа, срок возврата суммы займа, способ предоставления займа путем перевода денежных средств на банковскую карту, указав номер карты №. Затем, подписал заявление, а также иные документы, связанные с заключением, изменением и расторжением договора займа ПЭП Заемщика путем ввода Пароля (электронной подписи), полученного по его просьбе от Общества путем направления SMS-сообщения. На основании введенного Пароля Система ДО автоматически сгенерировала уникальный Идентификатор, который включен в текст Заявления–оферты о предоставлении займа, включающего Индивидуальные условия и График платежей Договора займа, что свидетельствует о том, что они были сформированы и подписаны определенным Заемщиком с использованием его Пароля (Электронной подписи). Полученная от Заявителя (Заемщика) оферта – Заявление о предоставлении потребительского займа, акцептована Займодавцем путем перечисления суммы займа в размере и по реквизитам, указанным Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора займа, о чем ФИО1 уведомлен дополнительно путем направления SMS-сообщения.

Указанное подтверждается исследованными судом журналом событий по активности клиента в информационной системе ООО МФК "КЭШДРАЙВ", которое по дате и времени совпадает с данными, указанными в заявлении - анкете на предоставление дистанционного потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на обработку персональных данных, Индивидуальных условиях договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашении об использовании ПЭП и данными, полученной по запросу суда детализации ЦК ИОД ООО «

<

данные изъяты>» смс-сообщений номера № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно абонента ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 74, 75 т.2).

Заемщик в пункте 14 Договора займа N № подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте заимодавца в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: https://cashdrive.ru/. Все положения вышеуказанных документов Заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Вопреки доводам ответчика, Правила предоставления займов ООО МФК "КЭШДРАЙВ", Общие условия комплексного обслуживания физических лиц, Общие условия договора дистанционного потребительского займа, обеспеченного залогом транспортного средства, установленные ООО МФК "КЭШДРАЙВ", Соглашение об электронном взаимодействии, Соглашение об использовании простой электронной подписи размещены в сети «Интернет» на официальном сайте Общества: https://cashdrive.ru (https://cashdrive.ru/dokumenty) (раздел «Документы», подразделы «Информация для заемщика» и «Клиентская документация», «Архив»).

Как следует из текста соглашения об использовании ПЭП, которое принято ФИО1 путем присоединения к условиям соглашения об использовании ПЭП, размещенному на официальном сайте Общества, определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений и документов, указанных и представленных Клиентом при подаче Заявки, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения, предоставленных Клиентом при оформлении Заявки. Кроме того, являющаяся частью Системы МФК автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Клиента позволяет Сторонам достоверно определить, каким Клиентом и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (пакет документов). Стороны соглашаются, что указанный в настоящем Соглашении способ определения Клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной идентификации Клиента и исполнения настоящего Соглашения. Электронная форма – электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.

Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью (далее – ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и/или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом МФК Клиенту SMS-сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке. 3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной МФК физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте. ПРИЛОЖЕНИЕ № к приказу Председателя Правления ООО МФК «КЭШДРАЙВ» от «ДД.ММ.ГГГГ г. № 

Акцептом оферты МФК, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: прохождение процедуры идентификации в соответствии с процедурами, установленными в МФК, проставление отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения МФК, либо сообщение Клиентом работнику МФК Кода подтверждения из SMS-сообщения МФК после ознакомления с текстом настоящего Соглашения. 

Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты МФК, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.

Электронные документы (Заявка, Согласие, Индивидуальные условия, настоящее Соглашение и иные согласия, заверения, гарантии, поручения), подписанные ПЭП Клиента, признаются МФК и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что размер процентной ставки (75%) является завышенным, не могут быть приняты во внимание судом ввиду следующего.

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В силу ст. 2.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

По условиям заключенного между ООО МФК "КЭШДРАЙВ" и ФИО1 договора потребительского займа, полная стоимость займа составляет 74,971% годовых.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

По информации, размещенной на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров микрофинансовыми организациями с физическими лицами с обеспечением в виде залога, заключаемых за период 01 октября по 31 декабря 2022 г. составляет 79,298%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 105,731%.

Следовательно, размер процентной ставки 75% годовых, установленный договором микрозайма, рассчитанный на срок действия договора, не может считаться завышенным, поскольку процентная ставка, указанная в договоре, правомерна и соответствует положениям Закона "О потребительском (займе)" и Указаниям Банка России.

Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Применительно к данному делу предоставление заемных денежных средств основано на возмездной основе, с уплатой процентов за пользование займом. Размер процентной ставки за пользование займом, штрафных санкций определяются соглашением сторон.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлено, что микрофинансовая организация не вправе: выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование): жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу.

Законом не установлено ограничений деятельности микрофинансовой организации на заключение договоров потребительского займа с обеспечением залогом транспортного средства.

Иные доводы ответчика основаны на неверном понимании положений действующего гражданского законодательства Российской Федерации, и не свидетельствуют о нарушении Обществом норм действующего законодательства при заключении такого вида договора с физическим лицом. 

Согласно ч.2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Таким образом, подлинные документы предоставляются тогда, когда дело разрешить по копиям этих документов невозможно.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Оценка представленных сторонами доказательств относится к исключительной компетенции суда.

Документы представлены истцом в суд в виде электронных образов документов, заверенных усиленной квалифицированной электронной подписью. Сомнений в подлинности предоставленных по делу документов и приложенных к исковому заявлению электронных образов документов у суда не имеется. Кроме того, договор займа заключен в электронном виде дистанционным способом через функционал официального сайта кредитора (займодавца) https://cashdrive.ru, договор подписан электронной цифровой подписью (ПЭП).

Вопреки доводам ответчика нарушений требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей при заключении дистанционного договора потребительского займа с ФИО3 в действиях ООО МФК "КЭШДРАЙВ судом не установлено. 

Ссылка ответчика на судебную практику, в том числе Верховного Суда Российской Федерации, не может быть принята во внимание. Судебные акты, на которые указывает ответчик, вынесены по обстоятельствам иных споров, разрешенных судами, не сопоставимым с обстоятельствами настоящего дела. 

В данном случае заключен договор потребительского займа дистанционным способом путем совершения сторонами последовательных конклюдентных действий по заключению договора и переводу денежных средств займодавцем именно на счет заемщика (потребителя услуги). Зачисление денежных средств произведено займодавцем на указанный заемщиком его счет банковской карты, открытый в ПАО 

<

данные изъяты>. Таким образом, в данном случае денежные средства (займ) были в действительности предоставлены ФИО1 при наличии его волеизъявления на заключение договора потребительского займа по залог автомобиля. При рассмотрении дела ответчик не ссылался на то, что данный договор заключен путем его обмана со стороны Банка, либо других лиц, не обращался в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий. 

Со стороны займодавца доказан факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, тогда как факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа должник не доказал.

Выбранную в ходе рассмотрения дела позицию ответчика в ходе судебного разбирательства суд оценивает, как проявление защитной версии и стремление избежать гражданской ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. 

Представленные ответчиком в качестве доказательств своей позиции ответы на свои обращения от ПАО 

<

данные изъяты> и индивидуальную выписку по банковской карте (л.д. 232 т.1) суд не может отнести к числу относимых и достоверных доказательств, опровергающих факт перечисления денежных средств от ООО МФК «Кэшдрайв» в размере 438 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты ФИО1 №со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку этим Банком дана информация о перечислениях денежной суммы иной организацией, указанной в запросе клиента - ООО «Кэшдрайв», тогда как судом получен отчет ПАО 

<

данные изъяты> по банковской карте ФИО1 № (л.д. 39 т.2), содержащий данные сведения. 

Поскольку материалами дела подтвержден факт уклонения ответчика ФИО1 от исполнения принятых на себя обязательств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о взыскании с ответчика задолженности в сумме 578 498,08 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторжении указанного договора на основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с ДД.ММ.ГГГГ.

Также суд находит основанными на законе (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ) исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 75% годовых начисляемых на сумму невозвращенного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора займа включительно (ДД.ММ.ГГГГ).

Проценты за пользование суммой займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата принятия судом решения о расторжении договора займа), исходя из установленной договором ставки процентов (75 % годовых) на сумму основного долга по договору займа (438 000 руб.) составят 182 700 рублей (438 000,00 ? 203 / 365 ? 75% =182 700,00 руб.)

Исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Общими условиями договора дистанционного потребительского займа, обеспеченного залогом транспортного средства, установленными ООО МФК «КЭШДРАЙВ», предусмотрено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед МФК по Договору займа, Заемщик, выступающий Залогодателем, передает Кредитору, выступающему Залогодержателем, в залог Транспортное средство. Залогодателем может быть только лицо, которому Предмет залога принадлежит на праве собственности. Предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед МФК по Договору займа в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения.

Договор залога также обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика, возникающих при расторжении МФК Договора займа по любым основаниям.

Распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение Транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ возможно только с согласия Кредитора. 

При этом залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания Транспортного средства.

Общество приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре. 

Учет залога, возникающего на основании договора залога, осуществляется путем регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой информационной системы нотариата (далее – «Реестр»). 

Из материалов дела следует, что исполнение обязательств заемщиком ФИО1 по договору займа обеспечено залогом транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN №, что отражено в п.10 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2 договора залога. Оценочная стоимость транспортного средства на момент заключения договора займа по соглашению сторон установлена в размере 485040 руб. 

Согласно представленной по запросу суда ГИБДД карточки учета ТС собственником транспортного средства 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN № является ФИО1 (л.д. 136 т.1).

Залог на вышеуказанное имущество ФИО1 в пользу залогодержателя ООО МФК «КЭШДРАЙВ» зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой информационной системы нотариата, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-52 т.1).

С учетом изложенных требований закона и принимая во внимание, что, ответчик допустил нарушение условий договора, то суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска в части заявленного по делу требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика и факт его ненадлежащего исполнения в установленный соглашением срок, при ежемесячных платежах заемщиком (залогодателем) не опровергнуты в разрез с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

При этом указанное нарушение существенно, так как сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества установленного договором залога – 485 040 руб. (п. 2 Договора займа) и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Поскольку установлено, что ответчик обязательства по договору не выполнил, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество правомерно, при этом обращение взыскания на данное имущество отвечает принципу соразмерности и соответствует положениям ст. 348 ГК. Судом не установлено обстоятельств недопущения обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно материалам дела истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина за требования имущественного характера в размере 578 498,08 руб. и требованиям неимущественого характера (о расторжении договора) в размере 14985 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из указанных выше процессуальных норм и вышеприведенных обстоятельств с учетом положений пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» составит 14985 рублей. 

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, с ФИО1 подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования Богородицкий район Тульской области государственная пошлина в размере 4854 рубля, пропорционально удовлетворенной части исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ» в размере 182700 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «МФК «Кэшдрайв» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по договору потребительского займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «МФК «Кэшдрайв» и ФИО1.

Взыскать ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Кэшдрайв» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 761 198 рублей 08 копеек, из которых: 

438 000 рублей – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

140 400 рублей – задолженность по процентам за пользование суммой займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

98,08 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

182 700 рублей - задолженность по процентам за пользование суммой займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора (ДД.ММ.ГГГГ), 

а также судебные расходы в размере 14 985 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN №, принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «Кэшдрайв» о признании договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и договора залога транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными, отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования Богородицкий район Тульской области государственную пошлину в размере 4854 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 20 октября 2023 г.

Председательствующий