РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2026 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Гильманова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Носковой П.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело № 2-374/2026 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО) (далее - Истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее Ответчик, Заемщик, Должник) заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата (далее Кредитный договор). В соответствии с пунктами 1, 11 Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 2 506 000 рублей. Кредит предоставлен на срок по 28.04.2029 включительно. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет. 22,9 процента годовых. Выдача кредита на основании пункта 18 Индивидуальных условий производилась в безналичном порядке путем зачисления средств на счет зачисления №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №... (на дату заключения Договора у Заемщика имелась действующая банковская карта №..., открытого у Кредитора (пункты 8, 19 Индивидуальных условий). Сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 71 146 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий). Согласно пункту 6 Индивидуальных условий дата ежемесячного платежа - 28 число календарного месяца. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Обязательства но Кредитному договору с 28.11.2024 Заемщиком не выполняются, образовалась непрерывная просроченная задолженнос ть но Креди тному договору.

Заемщику 15.04.2025 по месту жительства направлялось Требование о полном досрочном погашении задолженности №... от дата, в котором предлагалось в срок по 16.05.2025 возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 2 631 027 рублей 85 копеек, а также расторгнуть кредитный договор. В установленный в Требовании срок Заемщик не погасил задолженность. По состоянию на 24.07.2025 размер задолженности по Кредитному договору составляет 2 891 073 рубля 88 копеек, из которых:

• задолженность по возврату кредита - 2 385 707 рублей 72 копейки;

• задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 289 696 рублей 12 копеек;

• задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 9 253 рубля 43 копейки;

• пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 172 695 рублей 43 копейки;

• пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 33 721 рубль 18 копеек.

В соответствии со статьей 32 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороны могут но соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подписанным сторонами Кредитным договором (пункт 23 Индивидуальных условий) по искам Кредитора к Заемщику предусмотрена подсудность споров Октябрьскому районному суду г. Самары.

В связи с частичным погашением задолженности по процентам (платежи, поступившие от Заемщика 20.10.2025 на сумму 500 рублей и 24.10.2025 на сумму 500 рублей, направлены в погашение задолженности по процентам 24.10.2025 и 26.10.2025) и доначислением неустойки задолженность по договору потребительского кредита №... от дата, заключенному между Банком и ФИО1, по состоянию на 05.12.2025 составила 3 248 536 рублей 98 копеек, из которых:

• задолженность по возврату кредита - 2 385 707 рублей 72 копейки;

• задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 288 696 рублей 12 копеек;

• задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 9 253 рубля 43 копейки;

• пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 492 380 рублей 26 копеек;

• пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 72 499 рублей 45 копеек.

На основании изложенного, с учетом утонений, истец просит суд:

1. Расторгнуть договор потребительского кредита №... от дата, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу;

2. Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита №... от дата по состоянию на 05.12.2025 в размере 3 248 536 рублей 98 копеек, из которых:

- задолженность по возврату кредита - 2 385 707 рублей 72 копейки;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом -288 696 рублей 12 копеек;

- задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 9 253 рубля 43 копейки; -4пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 492 380 рублей 26 копеек;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 72 499 рублей 45 копеек.

3. Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО1 пени по договору потребительского кредита №... от дата по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга / просроченных процентов с 06.12.2025 по дату расторжения договора потребительского кредита №... от дата;

4. Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО1 судебные расходы Истца по оплате государственной пошлины по рассмотрению настоящего искового заявления в размере 43 910 рублей 74 копейки (платежное поручение №... от дата).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, уточненные исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск и дополнении к ним.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и установлено судом, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата.

В соответствии с пунктом 2 Общих условий предоставления потребительских кредитов (далее - Общие условия) кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий (далее — Индивидуальные условия).

Согласно пункту 7 Общих условий Кредитный договор заключается посредством акцепта Заемщика на оферту Кредитора либо акцепта Кредитора на оферту Заемщика в соответствии с Индивидуальными условиями. Индивидуальные условия. могут быть согласованы сторонами путем проставления собственноручных подписей на Индивидуальных условиях или подписания Индивидуальных условий электронной подписью. Индивидуальные условия в электронной форме, подписанные электронной подписью, признаются сторонами электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручными подписями.

В соответствии с пунктами 1, 11 Индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 2 506 000 рублей.

Кредит предоставлен на срок по 28.04.2029 включительно.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет. 22,9 процента годовых.

Выдача кредита на основании пункта 18 Индивидуальных условий производилась в безналичном порядке путем зачисления средств на счет зачисления №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №... (на дату заключения Договора у Заемщика имелась действующая банковская карта №..., открытого у Кредитора (пункты 8, 19 Индивидуальных условий). Сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет 71 146 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий). Согласно пункту 6 Индивидуальных условий дата ежемесячного платежа - 28 число » календарного месяца.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Обязательства по Кредитному договору с 28.11.2024 Заемщиком не выполняются, образовалась непрерывная просроченная задолженность по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Заемщику 15.04.2025 по месту жительства направлялось Требование о полном досрочном погашении задолженности №... от дата, в котором предлагалось в срок по 16.05.2025 возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 2 631 027 рублей 85 копеек, а также расторгнуть кредитный договор. В установленный в Требовании срок Заемщик не погасил задолженность.

В ходе рассмотрения дела в суде, от ФИО1 в адрес банка были произведены следующие перечисления денежных средств: 20.10.2025 на сумму 500 рублей и 24.10.2025 на сумму 500 рублей, что послужило основанием для уточнения истцом исковых требований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст. 450 ГК РФ).

Допущенное заемщиком нарушение сроков погашения кредита суд признает существенным нарушением условий кредитного договора, что дает кредитору право требовать расторжения договора в судебном порядке, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора №... от дата с даты вступления решения в законную силу.

В связи с частичным погашением задолженности по процентам и доначислением неустойки задолженность по договору потребительского кредита №... от дата, заключенному между Банком и ФИО1, по состоянию на 05.12.2025 составила 3 248 536 рублей 98 копеек, из которых:

• задолженность по возврату кредита - 2 385 707 рублей 72 копейки;

• задолженность по уплате процентов за пользование кредитом — 288 696 рублей 12 копеек;

• задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 9 253 рубля 43 копейки;

• пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 492 380 рублей 26 копеек;

• пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 72 499 рублей 45 копеек.

Представленный истцом расчет судом проверен, установлено, что он соответствует представленным в материалы дела документам, признан арифметически верным. От ответчика возражений либо контррасчета в материалы дела не поступило.

Каких-либо доказательств уплаты ответчиком кредитной задолженности и процентов суду не представлено, на момент разрешения спора задолженность в добровольном порядке ответчиком не погашена.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по возврату кредита, по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате процентов на просроченный основной долг обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая исковые требования банка в части взыскания пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 492 380 рублей 26 копеек, а также в части взыскания пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 72 499 рублей 45 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возможность уменьшения неустойки предусмотрена статьей 333 Гражданского кодекса РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-0, при снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 № 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации".

При таких обстоятельствах, задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

При решении вопроса о снижении заявленной истцом нестойки суд исходит из того, что истец - банк, то есть профессиональный участник рынка финансовых обязательств, который учитывает и закладывает риски несвоевременного исполнения обязательств в процентную ставку, которая в данном случае составляет 22,9%, а также формируя график по погашению кредитного долга таким образом, чтобы основной долг заемщиком выплачивался в меньшей степени и в последнюю очередь по отношению к процентам за пользование кредитом, тем самым увеличивая объем поступающих средств от заемщика.

Суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае дополнительная нагрузка в виде пени по ставке 36,5% годовых при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подходит под критерии ст. 333 Гражданского кодекса РФ для снижения размера начисленной неустойки, в связи с чем суд снижает пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, до 242 149,33 руб., а пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 36 249,72 руб.

Вопреки доводам ответчика, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 65, 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

На основании изложенного, истец вправе требовать от ответчика уплаты пени за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов по кредиту до даты расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 910,74 руб., который подтвержден платежным поручением.

Вопреки доводам ответчика, заключение Кредитного договора между Банком и Истцом было осуществлено в надлежащей форме путем совершения Истцом последовательных волевых действий по формированию и согласованию его индивидуальных условий в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Также Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10.10.2017 № 38-КГ17-9 указано, что «составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением кчиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств».

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ «О потребительском кредите (займе)») документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно- телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п. п. 2.24, 2.25 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (далее - Правила) (Приложение 1) стороны договорились, что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты.

Банк направляет на указанный Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Используемые документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов Аутентификации и Верификации (в том числе в случаях, если такая верификация осуществляется в соответствии с условиями предоставления соответствующей услуги и с согласия Клиента с использованием Биометрических персональных данных) Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В силу п. 2.16 Правил в рамках ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым Банковским продуктом, предусмотренным ДКО, заключив в порядке, установленном настоящими Правилами комплексного обслуживания, Договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных в Правилах по банковскому продукту.

В соответствии с п. 2.18 Правил договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты)..Клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в подразделении Банка или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (Приложение № 4 к Правилам) (далее - Правила дистанционного обслуживания) и п. 1.12 приложения № 1 к Правилам дистанционного обслуживания Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по направлению Заявления-анкеты на предоставление кредита.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. п. 5.18 - 5.20 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст. ст. 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

В п. 15 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023) Верховный Суд РФ напомнил про обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотренную также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

П. 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Банк, в подтверждение фактов совершения операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк»), представил в материалы дела соответствующий отчет по действиям Клиента в мобильном приложении при заключении кредитного договора на предоставление потребительского кредита по технологии «без визита в Банк» (лог-файлы), согласно которому заключение Кредитного договора между Банком и Истцом было осуществлено в следующем порядке:

1. дата Клиент в 11:38 (мск) прошел авторизацию в Мобильном приложении Банка с мобильного устройства, имеющего уникальный идентификатор - №..., с номером телефона №....

2. После авторизации в мобильном приложении Истец перешел в блок «Кредиты» и самостоятельно выбрал желаемые условия кредитования, а именно:

сумму в рублях - 2 506 000 руб.;

срок в месяцах - 60;

тип платежа - аннуитетный;

процентная ставка - 22,9 % годовых;

валюта кредита - рубли РФ;

наличие страховки - без страховки;

адрес электронной почты - ***

а также указал на свое согласие на обработку персональных данных, передачу персональных данных третьим лицам, а также согласие на запрос в БКИ путем проставления соответствующих отметок в чек-боксах.

При вводе параметров кредита Истец ознакомился с Условиями предоставления потребительских кредитов и тарифами Банка путем нажатия на активную ссылку «Условия и тарифы» и перехода на официальный сайт Банка ГПБ (АО).

3. После выбора условий кредитования, заполнения чек-боксов и ознакомления с Условиями предоставления потребительских кредитов и тарифами Банка Истец нажал кнопку «Продолжить», в результате чего перешел к этапу подтверждения параметров кредитного договора.

На данном этапе Истцу были отображены параметры кредитного договора, выбранные согласно заявке на кредит, в том числе сумма, срок, тип платежа, процентная ставка, а также все иные существенные условия кредитного договора.

4. Проверив корректность выбранных и отображенных на экране параметров кредитного договора. Истец нажал кнопку «Далее», чем выразил свое согласие с ними.

5. На следующем этапе Истец получил сформированные документы (кредитную документацию, в том числе индивидуальные условия кредитного договора) и имел возможность ознакомиться с ними, в том числе сохранить на мобильное устройство, распечатать и т.д. без каких-либо ограничений.

6. После ознакомления с сформированными документами Истец перешел к процедуре их подписания.

Для подписания договора клиент заполнил чек-боксы:

- согласия с условиями кредитования;

- согласия на предоставление автомобиля в залог;

Нажимая активные ссылки Согласий, Истец ознакомился с условиями кредитования, тарифами Банка, а также иными параметрами Кредитного договора.

Таким образом, к указанному моменту Истец полностью самостоятельно своими последовательными действиями сформировал и согласовал с Банком все существенные условия Кредитного договора и ознакомился с ними.

При этом со стороны Банка Истцу была обеспечена возможность их беспрепятственного изучения без каких-либо ограничений, в том числе по времени.

При этом судом учитывается, что заполнение чек-боксов осуществляется исключительно лично клиентом (по умолчанию данные поля не заполнены), при этом чек-бокс согласия на уступку прав по кредитному договору заполняется по желанию клиента и отсутствие такого согласия не препятствует заключению кредитного договора.

7. Заполнение чек-боксов согласий активировало кнопку «Подписать», после нажатия которой Истцу дата было направлено смс-сообщение с одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью: в 12:15 (мск) «Вы подписываете договор. Код: №.... Никому его не сообщайте.».

8. Истец ввел полученный секретный код в окно-подтверждение в Мобильном приложении и тем самым подписал Кредитный договор.

9. После ввода Истцом секретного кода Банк направил полный комплект кредитной документации, с которым ранее был ознакомлен Истец (в том числе индивидуальные условия, график погашения кредита и иные документы) на указанный Истцом адрес электронной почты: ***

Поступление денежных средств подтверждено выпиской по счету №... за период с 29.04.2024 по 24.07.2025.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. 432, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, суд приходит к выводу, что Кредитный договор был заключен путем направления Истцом в Банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Истца, и акцепта Банком оферты Истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет, т.е. в надлежащей форме с соблюдением требований норм действующего законодательства.

Ответчик в возражениях на исковое заявление ссылается на некорректность расчета задолженности. По мнению Заемщика, Банк не учел в расчете поступление денежных средств в период с 22.11.2024 по 27.10.2025.

Указанный довод опровергается представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 24.07.2025, в соответствии с которым от Заемщика поступили и направлены на погашение задолженности:

- по основному долгу денежные средства в размере 120 292 рубля 28 копеек:

28.06.2024 - 22 539,19 руб.; 29.07.2024 - 24 530,22 руб.; 28.08.2024 - 23 436,80 руб.; 28.09.2024 - 23 906,74 руб.; 28.10.2024 - 25 879,33 руб.

- по уплате процентов за пользование кредитом в размере 281 054 рубля 61 копейка:

28.05.2024 - 45 470,89 руб.; 28.06.2024 - 48 606,81 руб.; 29.07.2024 - 46 615,78 руб.; 28.08.2024 - 47 709,20 руб., 28.09.2024 - 47 239,26 руб.; 28.10.2024 - 45 266,67 руб.; 28.11.2024 - 146,00 руб.

К возражениям Заемщика приложены два чека от дата на сумму 500 рублей и от дата на сумму 500 рублей.

Денежные средства, уплаченные ответчиком в период рассмотрения дела в суде, от дата на сумму 500 рублей и от дата на сумму 500 рублей поступили в адрес истца и были направлены в погашение задолженности по процентам 24.10.2025 в размере 500 рублей и 26.10.2025 в размере 500 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на 05.12.2025.

Также судом установлено, что заявление Заемщика от дата о предоставлении реструктуризации по Кредитному договору в Банк поступило. Банком было принято положительное решение о предоставлении реструктуризации, однако Заемщик в Банк для подписания дополнительного соглашения к Кредитному договору не явился.

Так материалами дела подтверждается, что дата в Банк поступило заявление ФИО1, в котором Истец просил произвести реструктуризацию задолженности по кредитным договорам №... от дата, №... от дата, №... от дата и рассмотреть возможность

1. предоставить каникулы на 4 месяца;

2. снизить размер процентной ставки;

3. пролонгировать сумму основного долга на срок до 10 и более лет, изменив срок окончательного погашения кредита.

4. или снизить общую сумму ежемесячных платежей по кредитным договорам до суммы не превышающую 50 000 рублей в месяц без применения ко мне штрафных санкций со стороны банка, соответственно с увеличением срока кредитования по данным кредитам.

В заявлении Ответчик также указал, что в кратчайшие сроки он обязуется найти способы по своевременному и полному погашению ежемесячных платежей в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В заявлении Заемщика был указан номер его мобильного телефона №... и адрес электронной почты ***

Текст заявления опровергает довод ФИО1 о том, что Кредитный договор №... от дата является ничтожным в силу несоблюдения его письменной формы. Наоборот, Заемщик подтвердил, что он заключил договор с Банком, не имеет возможности своевременно исполнять обязательства по нему и просит предоставить реструктуризацию.

При этом требование о расторжении Кредитного договора Ответчиком в заявлении от дата не заявлялось, что опровергает довод ФИО1 о злоупотреблении Банком своим правом по расторжению Кредитного договора.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 Банком было принято положительное решение о предоставлении реструктуризации по всем трем кредитным договорам, заключенным между Банком и Ответчиком, о чем Банк уведомил Заемщика посредством направления дата пуш-сообщений на номер мобильного телефона.

Срок действия решения о реструктуризации составлял 2 месяца.

ФИО1 было предложено явиться в Банк для подписания дополнительных соглашений к Кредитным договорам. Встреча назначалась трижды - дата, дата, дата, что подтверждается направленными в адрес Ответчика смс-сообщениями за период с 05.03.2025 по 16.04.2025.

дата Ответчик для подписания дополнительных соглашений в Банк не явился, срок действия решения о предоставлении реструктуризации истек, о чем Банк уведомил ФИО1 посредством направления дата и дата смс-сообщений на номер мобильного телефона №...

С новым заявлением о предоставлении реструктуризации в период с 26.04.2025 по 20.08.2025 ответчик в банк не обращался.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на 05.12.2025 в сумме 2 962 056,32 руб., состоящую из:

- 2 385 707,72 руб. – просроченный основной долг,

- 288 696,12 руб. – проценты за пользование кредитом,

- 9 253,43 – проценты на просроченный основной долг,

- 242 149,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита,

- 36 249,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 43 910,74 руб., а всего – 3 005 967 рублей 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №...) за период с 06.12.2025 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2026.

Судья Р.Р. Гильманов