Дело № 2-98/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 г. пос. Тикси 

Булунский районный суд Республики Саха (Якутия), в составе председательствующего судьи Е.Г. Павленко, единолично, при секретаре судебного заседания О.А. Бортниковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Н.Е.М., Н.С.А., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество, 

установил :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Н.Е.М., Н.С.А., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество. 

Исковые требования мотивированы следующим: ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора 

<

***> от 16.07.2018 г. выдало кредит Н.Е.М., Н.С.А. в сумме 3550000 рублей на срок 77 мес. под 10,9 % годовых, согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежную дату, в соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п.4.3.4 кредитного договора). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): 2-х комнатная квартира, назначение : жилое, этаж 1, общая площадь 54,4 кв.м., кадастровый (или) №___, адрес объекта : -адрес-. Согласно выписке ЕГРН указанная недвижимость оформлена в общую собственность на Н.С.А., Н.Е.М. Обязательства по кредитным договорам созаемщики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 12.05.2021 г. задолженность ответчиков составляет 3646170 руб. 19 коп., в том числе просроченные проценты – 494800,54 руб., просроченный основной долг – 3077434,16 руб., неустойка за просроченный основной долг -8809,60 руб., неустойка за просроченные проценты -5272,33 руб. неустойка за неисполнение условий договора -59853,56 руб. Требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Созаемщиками систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, представителем истца было направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчики Н.Е.М. и Н.С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили заявления о рассмотрении дела без их участия.

Суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил, рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчиков, так как стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиками в письменной форме заключен кредитный договор №___ от 16.07.2018 г. на предоставление ответчикам кредита на приобретение готового жилья в сумме 3550000 руб. под 10,90 % годовых на срок 77 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита в залог квартиру, находящуюся по адресу : -адрес-, залогодатель – Н.С.А., а созаемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно п.8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

16 июля 2018 г. между созаемщиками и Л.Н.Н. заключен договор купли-продажи квартиры, при этом в пункте 2 договора указано, что стоимость объекта составляет 4180000 рублей,, часть стоимости объекта в сумме 630000 руб. оплачивается за счет собственных денежных средств покупателей ; часть стоимости объекта в сумме 3550000 рублей оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных Н.С.А. и Н.Е.М. в соответствии с кредитным договором №___ от 16.07.2018 г.

Согласно Выписке от 18 мая 2021 г. из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, право собственности ответчиков на указанное выше жилое помещение зарегистрировано 19 июля 2018 г., установлено обременение в виде ипотеки в силу закона, лицо в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ПАО «Сбербанк России», основание государственной регистрации : договор купли-продажи от 16.07.2018 г., кредитный договор №___ от 16.07.2018 г.

17 июля 2019 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №___ к кредитному договору №___ от 16 июля 2018 г. согласно которому сумма задолженности определена на 17 июля 2019 г. в 3237566 руб. 42 коп., ( остаток основного долга -3213108 руб. 10 коп., сумма процентов за пользование кредитом 22887 руб. 61 коп., неустойка 1570 руб. 71 коп.). Пунктом 1.2 дополнительного соглашения ответчикам была предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 12 месяцев с 23 июля 2019 г. по 23 июня 2020 г. 

Согласно пп.3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно приложению №___ к расчету задолженности, внесение платежей по кредиту прекращено 23 марта 2021 г. 

По общему правилу, установленному ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора. Представленный кредитный договор заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 819, 808 ГК РФ. Указанным договором предусмотрены условия возврата кредита, уплаты за него процентов, ответственность сторон договора. 

В соответствии со статьёй 307 ГК РФ обязательства могут возникать из договора и согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №___ и Пленума ВАС РФ №___ от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. от 24 марта 2016 г.), разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 12 мая 2021 г., то суд считает, что истец вправе потребовать взыскание суммы общей задолженности в размере 3646170 руб. 19 коп. ( просроченный основной долг -3077434 руб. 14 коп., просроченные проценты -494800 руб. 54 коп., неустойка за просроченный основной долг -8809 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты -5272 руб. 33 коп., неустойка за неисполнение условий договора -59853 руб. 56 коп.).

Размер кредитной задолженности определен, исходя из заявленных требований и представленным выпискам о движении денежных средств на счете. 

На момент рассмотрения дела судом данное требование ответчиком не исполнено. 

Своего расчета ответчиками не представлено.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора. 

Ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора. 

Оценив собранные по делу доказательства, принимая во внимание, что ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие у них задолженности по договору займа, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, применив положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №___- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) » по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 5 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору ипотеки может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. 

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Пунктом 1 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащим им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке ( независимо от того, на какие цели предоставлен заем ( кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения ( п.1 ст. 77 Закона об ипотеке).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст. ст. 17 (ч.3), 35 и 46 (ч.1) Конституции Российской Федерации. 

При этом действующее законодательство, в том числе и Закон об ипотеке не содержит запрет на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тем, которые являются единственными пригодными для их проживания. 

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины ( умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности ( пункт 1). 

Расчет задолженности по договору потребительского займа, представленный истцом, ответчиком не оспорен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом в заявленном размере на момент вынесения решения, также, как и собственного расчета задолженности по кредитным обязательствам заемщика ответчиком суду не представлено. 

Кредитная организация свои обязательства по договору потребительского займа исполнила, перечислив денежные средства.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ. 

В соответствии со ст.ст. 51,54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, суд признает его обоснованным, поскольку по делу установлен факт существенного нарушения заемщиками обязательств по кредитному договору, созаемщиками из суммы основного долга в размере 3550000 рублей выплачено кредитору денежная сумма в размере 472565 руб., период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. 

Согласно п. 10 кредитного договора №___ от 16 июля 2018 г. залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке от 20 июня 2018 г. определения рыночной стоимости недвижимости для оформления сделки купли-продажи, рыночная стоимость квартиры, по адресу : -адрес- определена в 4205000 рублей. 

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом согласно ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» в 3364000 руб. 

Согласно ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность(ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 

Согласно ст. 232 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как орт всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

С учетом приведенных выше норм, кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. 

Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по госпошлине в размере 32430 рублей 85 коп. 

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

Истцом при подаче искового требования уплачена государственная пошлина в размере 32430,85 руб., платежным поручением №___ от 26.05.2021 г., согласно ст. 333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска свыше 1000000 руб. – 13200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1000000 рублей, цена иска составляет 3646170 руб. 19 коп., следовательно, при определении суммы госпошлины необходимо руководствоваться абзацем 5 п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, а также необходимо руководствоваться п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленное требование истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины является законным и подлежит удовлетворению в размере 32430 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Н.Е.М., Н.С.А., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №___ от 16 июля 2018 г., заключенный между ПАО Сбербанк России и Н.Е.М., Н.С.А..

Взыскать солидарно с Н.Е.М., -дата- г.р., уроженца -адрес-, зарегистрированного по адресу : -адрес- с Н.С.А., -дата- г.р., уроженки -адрес-, зарегистрированной по адресу : -адрес- пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в сумме 3 646 170 (Три миллиона шестьсот сорок шесть тысяч сто семьдесят) рублей 19 коп. 

Взыскать с Н.Е.М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 16215 (Шестнадцать тысяч двести пятнадцать ) рублей 42 коп.

Взыскать с Н.С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 16215 (Шестнадцать тысяч двести пятнадцать ) рублей 42 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Н.С.А. и Н.Е.М. : квартиру, расположенную по адресу : -адрес-, общей площадью 54,4 кв.м., кадастровый №___, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере в 3 364 000 ( Три миллиона триста шестьдесят четыре тысячи ) рублей, установив способ реализации путем продажи заложенного имущества с публичных торгов. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Булунский районный суд Республики Саха (Якутия) в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 01 июля 2021 г. 

Председательствующий судья: п/п Е.Г. Павленко

Копия верна:

Судья Булунского районного суда

Республики Саха (Якутия): Е.Г. Павленко