Дело № 2- 336/2017 г.

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

14 февраля 2017 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Журавлеве Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда города Москвы от 04 марта 2014 года по делу №А40-226/2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в соответствии с кредитным договором 

<

***> от 28 августа 2013 г. (далее «кредитный договор») предоставил кредит в сумме *** рублей ФИО1 (Заемщик) сроком по 28 августа 2016 г. с уплатой *** % годовых на потребительские цели.

Кроме того, 19.07.2013г. между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ (далее «Дополнительное соглашение») с лимитом задолженности *** рублей сроком до 19.07.2014г. с уплатой ***% годовых.

В соответствии с п.п.5.1,6.3 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно, при этом проценты на просроченную задолженность по кредиту/части кредита банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются. Датой погашения задолженности по кредиту является дата списания денежных средств со счета в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.п. 4.2-4.6 Дополнительного соглашения проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно исходя из фактического срока пользования овердрафтом. Отсчет срока по начислению процентов за пользование овердрафтом начинается со дня, следующего за датой предоставления овердрафта и заканчивается в день погашения суммы задолженности по овердрафту (включительно). Проценты за пользование овердрафтом за каждый расчетный период подлежат уплате не позднее 15 числа каждого месяца, следующего за отчетным. В день окончания срока действия лимита овердрафта заемщик обязан погасить задолженность по овердрафту и процентам за пользование овердрафтом, независимо от сроков расчетного периода и уплаты процентов. По истечении срока действия лимита овердрафта остаток непогашенной задолженности по овердрафту и процентам за пользование овердрафтом считается просроченным.

В соответствии с пунктом 9.2 Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Банк вправе начислить, а заемщик обязуется оплатить Банку неустойку (пени) в размере ***% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по настоящему Договору включительно.

По состоянию на 31.10.2016 года задолженность Клаус Е.В. по Кредитному договору 

<

***> от 28.08.2013г. перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) составляет *** руб., из которых: сумма просроченного основного долга *** руб., сумма процентов *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченные проценты *** руб. 

По состоянию на 31.10.2016 года задолженность Клаус Е.В. по Соглашению № 001-00097350-ОВЗ от 19.07.2013г. о предоставлении овердрафта перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) составляет *** руб., из которых: сумма просроченного основного долга *** руб., сумма просроченных процентов *** руб., сумма процентов на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченные проценты *** руб. 

Истец просил взыскать с Клаус Е.В. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 28.08.2013 в размере 540834, 49 руб., по Соглашению о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ от 19.07.2013г. в размере 147592, 08 руб. 

Представитель истца ФИО2 по доверенности от 16.12.2016 года в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, пояснил, что ответчик мог открыть депозитный счет у нотариуса или в суде, если не знала куда вносить денежные средства в виду банкротства банка. Кроме того, на сайте Агентства в сети Интернет была указана информация об оплатах по кредитам, в т.ч. на момент отзыва лицензии у банка. 

Ответчик Клаус Е.В. в судебном заседании согласилась с оплатой основного долга по кредиту, возражала против удовлетворения исковых требований о взыскании процентов и неустойки, пояснила, что работала в АКБ «Инвестбанк», брала кредит на ремонт. До банкротства банка все платежи оплачивала добросовестно и в срок. Последний платеж, осуществленный ею через банкомат в декабре 2013 года в размере *** руб., но он не был учтен. Обращалась к конкурсному управляющему, который пояснил, что все реквизиты для погашения кредита будут высланы ей почтой, чего сделано не было. С 2014 года не знала, как и куда погашать задолженность, т.к. управление банком переехало Москву. Просила применить ст. 333 ГПК РФ к штрафным санкциям. 

Представитель ответчика Клаус А.К. по устному ходатайству в судебном заседании пояснил, что денежные средства по кредиту ответчиком были получены. От уплаты суммы основного долга ответчик не отказывается. Неустойка и проценты по долгу могут быть начислены только на основную сумму долга. Учитывая, что штрафные санкции завышены, просил их снизить до разумных пределов. Проблема в оплате была вызвана отзывом лицензии у банка и последующим не знанием доверителя о способах оплаты. 

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.03.2014 года по делу № А40-226/2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страховым вкладам».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28 августа 2013 года между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Клаус Е.А. заключен Кредитный договор 

<

***> (Персональный для сотрудника), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** руб., на срок до 28.08.2016 года включительно, под ***% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели. Размер аннуитетного платежа – *** руб.

Согласно п. 4.1 Договора банк предоставил заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на текущий счет № ***, открытый заемщику в банке. 

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно, при этом проценты на просроченную задолженность по кредиту / части кредита банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются (п. 5.1. Договора). 

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в Графике платежей (п. 5.4 Договора). 

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Банк вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить Банку неустойку (пени) в размере ***% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по настоящему Договору включительно (п. 9.2 Договора). 

19 июля 2013 года между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Клаус Е.А. заключено Дополнительное соглашение о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ к Договору предоставления, выпуска и обслуживания карт (счет № ***), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в форме «овердрафт» в рамках установленного лимита задолженности в размере *** руб., при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете заемщика № ***, открытом АКБ «Инвестбанк» (ОАО), с использованием банковской карты, эмитированной банком, за счет (кредитование счета), в сроки и на условиях, установленных настоящим соглашением. Овердрафт предоставлен банком заемщику на потребительские цели. Лимит овердрафта установлен на срок с 19.07.2013 года по 19.07.2014 года включительно. 

Заемщик уплачивает банку проценты за пользование овердрафтом в размере *** % годовых (п. 4.1 Соглашения). 

Проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно исходя из фактического срока пользования овердрафтом. Отсчет срока по начислению процентов за пользование овердрафтом начинается со дня, следующего за датой предоставления овердрафта, и заканчивается в день погашения суммы задолженности по овердрафту (включительно) (п. 4.2 Соглашения). 

Проценты за пользование овердрафтом за каждый расчетный период подлежат уплате не позднее 15 числа каждого месяца, следующего за отчетным (п. 4.4 Соглашения). 

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату овердрафта в срок, указанный в п. 1.2 настоящего Соглашения, в т.ч. при досрочном востребовании банком суммы задолженности по овердрафту согласно п. 6.1 настоящего Соглашения, и неуплате процентов за пользование овердрафтом в срок, указанный в п. 4.4 настоящего Соглашения, банк вправе начислить неустойку в виде пени в размере *** % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Указанная неустойка может начисляться по дату полного исполнения предусмотренных обязательств включительно (п. 8.2 Соглашения). 

Банк исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2013 года, по Соглашению о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ от 19 июля 2013 года, что сторона ответчика не оспаривает.

Вместе с тем, согласно расчету задолженность ответчика перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2013 года по состоянию на 31.10.2016г. составляет *** руб., из которых: сумма просроченного основного долга *** руб., сумма просроченных процентов *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченные проценты *** руб. 

Согласно расчету задолженность ответчика перед АКБ «Инвестбанк» (ОАО) по Соглашению № 001-00097350-ОВЗ от 19.07.2013г. о предоставлении овердрафта по состоянию на 31.10.2016г. составляет *** руб., из которых: сумма просроченного основного долга *** руб., сумма просроченных процентов *** руб., сумма процентов на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг *** руб., штрафные санкции на просроченные проценты *** руб. 

Поскольку ответчик не исполнял надлежаще свои обязательства по погашению кредитной задолженности, 22 ноября 2016 года в адрес Клаус Е.В. направлено требование о возврате всей суммы кредитов, уплаты процентов, штрафных санкций. 

Задолженность перед банком до настоящего времени ответчиком не погашена.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, учитывая, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей по выплате задолженности по кредитам, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору с заемщика.

Доводы стороны ответчика о том, что Клаус Е.В.не была осведомлена о реквизитах для платежа, и не могла по уважительным причинам произвести платежи в срок, не могут быть приняты судом во внимание.

В силу ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение обязательств или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В судебном заседании ответчик ссылался на отсутствие возможности надлежащего исполнения обязательств, в связи с отзывом лицензии у АКБ "Инвестбанк" (ОАО). Вместе с тем, ни к моменту наступления сроков выплаты денежных средств по кредитному договору, ни к моменту обращения истца с настоящим иском в суд, должником не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств, взятых у истца по условиям кредитного договора. 

Кроме того, суд отмечает, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абзац 8 второй п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, или суда, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредиторами и другими лицами. Указанные действия считаются исполнением обязательства.

Однако, Клаус Е.В. каких-либо мер для надлежащего исполнения обязательства (в том числе, действий, предписанных в п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса РФ) не предпринимала, что указывает на отсутствие уважительной причины неисполнения кредитного обязательства и противоречит доводам представителя ответчика об отсутствии вины его доверителя в образовании просрочки.

При этом, суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций, применив требования ст. 333 ГК РФ. 

Так, согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71., ели должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 15 января 2015 года N 7-О, часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 июня 2009 года N 11-П также указал, что в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы штрафа последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, отсутствие доказательств, подтверждающих соразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, суд находит возможным снизить размер штрафа на просроченный основной долг и на просроченные проценты по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2013 года до *** рублей, по Соглашению о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ от 19 июля 2013 года до *** руб.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязанность заемщика исполнять условия договора в срок, указанный в договоре и соответствии с графиком погашения кредита, вытекает из заключенного сторонами договора и вышеуказанных норм закона. 

С учетом вышеизложенного в пользу АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2013 года по состоянию на 31 октября 2016 года суммы просроченного основного долга *** руб., суммы процентов *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты *** рублей, задолженность по Соглашению о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ от 19 июля 2013 года по состоянию на 31 октября 2016 года суммы просроченного основного долга *** руб., суммы процентов *** руб., штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты *** рублей.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме *** рублей. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28 августа 2013 года по состоянию на 31 октября 2016 года суммы просроченного основного долга 125808,05 руб., суммы процентов 28451,22 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты 30000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Соглашению о предоставлении овердрафта № 001-00097350-ОВЗ от 19 июля 2013 года по состоянию на 31 октября 2016 года суммы просроченного основного долга 42396,77 руб., суммы процентов 24663,31 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты 10000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5813,19 руб.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2017 года.

Судья подпись

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>