РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года 

<

адрес> 

дело №2-3590/21

Красногорский городской суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Зотовой С.В., 

при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным действием, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным выше иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 150 000 рублей под 11,2% годовых на срок 48 месяцев. На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, полис страхования по программе «Финансовый резерв» жизни и здоровья №FRVTB3350-625/0000-126312 от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является банк. 

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства, погасив кредит в полном объеме, в том числе с учетом суммы страховой премии.

Обратившись к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии (за 40 месяцев) по договору страхования жизни и здоровья за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (8 месяцев), ответчик ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ исх. №№, мотивировав отсутствием правовых оснований для возврата денежных средств. 

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд, просит суд признать прекращенным договор страхования, взыскать часть страховой премии за период, в течение которого страхование не действовало - 25 240 рублей, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 25 240 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 302,07 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей, возместить расходы по оплате юридических услуг 7 000 рублей, просит взыскать штраф за неудовлетворение требования потребителя. 

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал. 

Ответчик в суд не явился, направил в суд письменные возражения, в которых указал, что иск не признает. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора и обращения к финансовому уполномоченному. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен условиями заключенного договора страхования. К моменту отказа истца от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала. Досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не влияет на риск наступления определенных договором страхования событий. Страховая сумма является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту. При досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования не прекращает действие, размер страховой суммы не изменяется. Ответчик просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Ознакомившись с доводами участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, учитывая следующее.

Положениями ст.8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом.

Защита гражданских прав в соответствии с положениями ст.12 ГК РФ осуществляется, в том числе, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и материалами дела подтверждается, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 150 000 рублей под 11,2% годовых на срок 48 месяцев. 

На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, полис страхования по программе «Финансовый резерв» жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является банк. 

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил свои обязательства, погасив кредит в полном объеме. Данное обстоятельство не оспаривается. 

Обратившись к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ответчик ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ исх. №№, мотивировав отсутствием правовых оснований для возврата денежных средств. 

Суд считает данный истцу отказ правомерным. 

Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Судом установлено, что договор страхования был заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.10.5 Правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.10.2 настоящих Правил. 

При этом, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, если иной срок не установлен указанием №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п.10.5.2 Правил страхования).

Таким образом, в связи с тем, что в течение 14 календарных дней страховщику не было направлено истцом заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, заявленное истцом в настоящее время требование о возврате страховой премии не соответствует условиям заключенного договора страхования. 

Учитывая, что возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в силу положений п.3 ст.958 ГК РФ поставлен в зависимость от условий договора, а условиями заключенного договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о возврате страховой премии не имеется. 

Досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не влияет на риск наступления определенных договором страхования событий. 

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма является фиксированной, установлена на весь период страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту. График уменьшения страховых сумм или периодов страхования, договором страхования не предусмотрены. При досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования не прекращает действие, размер страховой суммы не изменяется.

В соответствии с положениями п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования... В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора… Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Анализируя установленные по делу обстоятельства и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании договора страхования прекращенным свое действие, взыскании части страховой премии. Остальные требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными, следовательно, оснований для их удовлетворения также не имеется.

В связи с отказом в иске и в соответствии с ч.1 ст.98 и ст.100 ГПК РФ истцу не подлежат возмещению судебные расходы по оплате юридических услуг 7 000 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным действием, взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Федеральный судья: