Дело № 2-46/2019

24RS0028-01-2018-002714-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

при секретаре Авдеевой О.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 15 сентября 2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 600 962 рубля под 16 % годовых. При этом истец выплатил ответчику сумму страховой премии в размере 100 962 рублей, которую банк удержал при выдаче кредита. Истец не заключал и не желал заключать договор страхования со страховой компанией, банк самостоятельно возложил на истца обязанность уплаты страховой премии в указанном размере. Истец не имел возможности по своему усмотрению выбрать условия страхования и компанию страховщика. После получения кредита истец в течение семи рабочих дней обратился к ответчику с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную денежную сумму, однако ответчик ответил отказом. 24.04.2018 истец направил ответчику претензию с просьбой добровольно устранить нарушенное право. 11.05.2018 ответчик получил претензию, однако оставил ее без удовлетворения. 01.11.2018 истец полностью исполнил обязательства по кредиту, в связи с чем отпала возможность наступления страхового случая. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, уплаченную страховую премию в размере 100 962 рублей, неустойку за 97 дней, начиная с 11.05.2018, в размере 100 962 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, доверила представление своих интересов ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент подключения к договору коллективного страхования от 01.02.2017), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 15 сентября 2017 года между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 600 962 рубля на срок до 15.09.2022 года под 16% годовых на потребительские нужды/ на оплату страховой премии. С 01 января 2018 года ПАО «ВТБ 24» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

До заключения указанного кредитного договора, истец обратился к ответчику с анкетой-заявлением, в которой добровольно выразил согласие на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования истца путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом до истца была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, а также о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 100 962 рубля.

15.09.2017 истцом подано ответчику заявление, в котором ФИО2 просила банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выбрав программу страхования «Финансовый резерв Профи». Согласно данному заявлению срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 16.09.2017 по 24 часа 00 минут 15.09.2022, страховая сумма – 600 962 рубля, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 100 962 рубля, из которых вознаграждение банка – 20192,40 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80769,60 рублей. Также из данного заявления следует, что истец добровольно приобретает услуги банка по обеспечению страхования, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем его включения банком в число участников программы страхования, он ознакомлен и согласен с условиями страхования. При этом, истцом дано поручение банку перечислить денежные средства с его (истца) счета в сумме 100962 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования (п. 4 заявления).

В соответствии с договором коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенным ответчиком (страхователь) с ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта. Согласно п. 4.1 данного договора страхования, страховая сумма- денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включении, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением № к указанному договору страхования (далее Условия страхования), установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного ( при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Согласно разделу 10 Условий страхования, размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, с учетом конкретных страховых случаев.

Из сведений ООО СК «ВТБ Страхование» (ответ на запрос от 03.09.2018 №) следует, что истец является застрахованным лицом по указанному договору коллективного страхования от 01.02.2017 №, при этом размер страховой премии составляет 80 769, 6 руб. за период страхования с 16.09.2017 по 15.09.2022, которая (страховая премия) поступила на счет страховщика 17.10.2017.

26.04.2018 истец направил ответчику заявление о возврате суммы страховки в размере 100 000 рублей, удержанной банком при получении кредита по кредитному договору №, которое получено ответчиком 11.05.2018.

Кроме того, 27.12.2018 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из списка застрахованных по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и возврате денежных средств в размере 100 962 рублей.

09.01.2019 страховщик отказал в удовлетворении указанного заявления истца.

Таким образом, материалами дела опровергаются доводы истца о том, что до него не была доведена полная информация о предоставляемых ему услугах и условиях страхования, о самой страховой компании, о возможности отказа от страхования, а также о том, что ему не была предоставлена возможность права свободного выбора страховой организации. Заявляя о подключении к договору коллективного страхования, истец действовал добровольно, в установленный законодательством срок не отказался от договора страхования, не предоставил возражения относительно участия в программе страхования, а также не предоставил доказательств того, что наступили обстоятельства, влекущие прекращение договора страхования в отношении него как конкретного застрахованного. Факт подписания истцом заявления на обеспечение его страхования ответчиком по указанному договору коллективного страхования, с учетом ознакомления истца с условиями страхования, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком и Страховщиком, означает полное согласие истца с условиями договора страхования. Следовательно, истец своими действиями подтвердил намерение заключить договор страхования на предложенных условиях.

Доводы стороны истца о том, что полное досрочное исполнение им обязательств по выплате кредита по кредитному договору от 15.09.2017 №, влечет прекращение в отношении него (истца) как застрахованного лица указанного договора страхования, в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, суд не может согласиться, поскольку такая позиция противоречит условиям страхования, так как возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с тем, что действие договора страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также факт пропуска истцом 14-дневного срока для отказа от договора страхования в отношении него (истца), требования истца о взыскании с ответчика платы за подключение к договору страхования и как следствие производные требования, удовлетворению не подлежат. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда в полном объеме состоялось не в пользу истца, то судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий И.Н. Вдовин