Дело № 2-2284/2021

УИД 22RS0013-01-2021-002991-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего О.И. Иванниковой,

при помощнике судьи Е.А. Бякиной,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (далее по тексту – кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг – 52495 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 12051 рубль 48 копеек, штраф – 64 рубля 90 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2331 рубль 10 копеек. 

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 58000 рублей. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия), Условиях комплексного банковского обслуживания банка (далее по тексту – Условия КБО) и тарифах банка.

Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществлялся путем активации банком кредитной карты. 

ФИО1 кредитную карту получил и произвел её активацию. Считает, что с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки возвратить кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена истцом в соответствии с тарифами и не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка. Указывает, что свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. ФИО1 же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по внесению минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). Поэтому истец, пользуясь правом, предоставленным ему п.11.1. Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем направления ответчику заключительного счета, подлежащего оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с указанным пунктом Общих условий. 

Общая сумма долга ответчика перед истцом составляет 71036 рублей 71 копейка, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 52495 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 12051 рублей 48 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 6490 рублей.

В то же время истец просит о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу – 52495 рублей 23 копейки, просроченных процентов – 12051 рублей 48 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 64 рубля 90 копеек.

Поскольку судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был отменен в связи с поступившими возражениями должника, банк обратился в суд с настоящим иском.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора, активации карты и пользования денежными средствами, исковые требования не признал. В обоснование возражений указывал, что ему непонятен размер задолженности, предъявленной ко взысканию, истцом необоснованно удерживалась с ответчика плата за участие в программе страховой защиты.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, разрешив спор на основании ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) в пределах заявленных требований суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в связи с нижеследующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ФИО3 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 58000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Дата активации кредитной карты является датой заключения договора между истцом и ответчиком, а именно, ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО1 в соответствии с принципом свободы договора и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть договор, также ответчик имел возможность не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода.

Заключенный с ответчиком договор соответствует условиям, определенным ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом задолженности 58000 рублей. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором о выпуске и обслуживании кредитных карт сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, однако, не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.

Приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ №.01 в числе прочих утвержден тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), в соответствии с условиями которого был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном тарифами банка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д. 31 оборот), составили: процентная ставка по кредиту по операциям покупок 34,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых. Также тарифами установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств с кредитной карты 2,9 % плюс 290 рублей, плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности - 390 рублей, плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 рублей, плата за годовое обслуживание кредитной карты - 590 рублей. 

Согласно п. 7.2.1. Общих условий ФИО1 принял на себя обязательство оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

П. 9 тарифов банка (л.д. 31 оборот) предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при оплате минимального платежа – 19 % годовых. 

Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу требований п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Ответчиком ФИО1 была оферта (л.д. 28-29), которой заемщику предоставлялся выбор заключить кредитный договор с обеспечением в виде присоединения к программе страховой защиты либо без страхования. Ответчик от участия в программе страховой защиты не отказывался, о чем свидетельствует соответствующая отметка.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с доводами ответчика о необоснованном удержании с него банком платы за участие в программе страховой защиты. 

ФИО1 был ознакомлен с тарифами банка, что подтверждается заявлением-анкетой о выдаче кредитной карты (л.д. 28-29), в котором указано, что ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты с установленным лимитом задолженности, тарифами и Общими условиями и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на указанном заявлении – анкете, принадлежность которой ответчиком не оспорена. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской (л.д. 22-23), кроме того, ответчиком информация, содержащаяся в выписке по договору относительно операций по снятию и зачислению денежных средств, не оспорена.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В нарушение условий договора заемщик осуществлял гашение кредита с нарушением сроков, установленных для внесения платежей по кредиту. Банк, пользуясь правом, предоставленным ему разделом 9 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с указанным пунктом Общих условий.

Согласно расчету банка задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: основной долг – 52495 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 12051 рубль 48 копеек, штраф – 6490 копеек (л.д. 18-21). 

В то же время истец просит о взыскании суммы штрафа в размере 64 рубля 90 копеек, суд, основываясь на положениях ч. 3 ст. 196 ГПК РФ оснований для выхода за пределы заявленных требований не имеет. 

Расчет судом проверен, является арифметически верным, суд находит наличие задолженности по кредитному договору доказанным, в связи с этим взысканию с ответчика подлежит просроченная задолженность по основному долгу – 52495 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 12051 рубль 48 копеек, штраф в сумме 64 рубля 90 копеек, который соразмерен последствиям нарушенного обязательства, оснований для его уменьшения не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2331 рубль 10 копеек, фактически банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2294 рубля 40 копеек, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 52495 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 12051 рубль 48 копеек, штраф – 64 рубля 90 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2294 рубля 40 копеек, в остальной части требования о взыскании судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий О.И. Иванникова