Дело № 2-829/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А.,

при секретаре Ремневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

26 ноября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим, что Истец и ответчик - ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора (п. 1, п.2, п.4) сумма кредита 348 452.29 руб., срок возврата кредита - по истечении 45 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 15,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 Н С. в ПАО «Сбербанк России» было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выражает согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователь - ПАО Сбербанк, выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Истец согласился, что денежная сумма в размере 48 452.29 руб. (сорок восемь тысяч четыреста пятьдесят два рубля 29 копеек) в счет оплаты за подключение к программе страхования будет включена в сумму кредита.

Таким образом, между клиентом и Банком достигнуто соглашение об оказании ПАО «Сбербанк России» посреднической услуги клиенту с целью осуществить страхование последнего. За данную услугу Банк установил плату в размере 48 452.29 рублей, данная сумма представляет собой плату за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее- Закон) (ст. 1) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами. Ст. 16 Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст.32 закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен отказ потребителя от договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Считает, что банком в нарушение ст. ст. 8, 10 Закона Истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, в частности до Истца не была доведена информация о возможности отказаться от услуги включения в число участников коллективного страхования. В подписанном Истцом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. нет информации о способах отказа от услуги. Условия страхования, размещенные на сайте Банка, также не содержат информации по урегулированию данного вопроса. Согласно ст.8 Закона информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договора. Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» следует, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующего о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Обращение в Банк об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к ней Истец предоставил ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> принято банком. На момент составления искового заявления был получен отказ, так как у Банка нет оснований для возврата денежных средств, в связи с подачей заявления после 14 календарных дней с даты оформления договора. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Считает, что в данном случае права Истца нарушены, Истцу причинен моральный вред, компенсация которого составляет сумму 5 000,00 рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию штраф в сумме 50 % от общей суммы, подлежащей взысканию. Просит суд расторгнуть договор, заключенный в рамках Программы страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежные средства в размере 48 452.29 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскать с ПАО «Сбербанк России»в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию, а всего взыскать: 53 452.29 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в присутствии представителя (л.д.60). Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. № №*** (л.д.26) доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала, 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. №*** (л.д.28-29), возражала против удовлетворения исковых заявлений, в суд представила отзыв, согласно которому: ПАО Сбербанк с исковыми требованиями не согласны, поскольку при подключении Истца к программе страхования нарушения закона со стороны Банка отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) был заключен кредитный договор, в рамках которого Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 348 452,29 руб. При заключении кредитного договора Истицу было предложено застраховать свою жизнь и здоровье. Истец подписал заявление на страхование, тем самым выразил согласие на подключение его к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и обязался совершить плату за оказанную услугу - «подключение к программе страхования» в размере 48 452,29 рублей. Для Истца была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться. В Заявлении на страхование указано, что Истец подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления. В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) (далее Условия), Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. При этом в кредитном договоре, заключенном между Банком и ФИО1 (в индивидуальных условиях и общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит), отсутствует условие об обязательном страховании. Истец не предоставил суду доказательств понуждения его к заключению договора страхования. Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Напротив, содержание заявления на страхование указывает на добровольность действий Заемщика при оформлении соответствующих документов и на наличие волеизъявления Заемщика, направленного на подключение к программе страхования. Таким образом, довод Истца о навязывании ему услуги Банком не подтверждается имеющимися в деле доказательствами. Кроме того, в соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Следовательно, Истец имел объективную возможность отказаться от участия в Программе страхования в установленные Условиями сроки, однако не воспользовался своим правом. ФИО1 с заявлением об отказе от участия в программе страхования обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении почти двух месяцев, после заполнения заявления на участие в программе страхования, и после заключения договора страхования в отношении него. В свою очередь, Ответчик исполнил свои обязательства, Истец был подключен к Программе страхования, что подтверждается справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Не является состоятельным требование Истца о расторжении Договора страхования. Так, согласно п. 3.1. Условий, Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесённой платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы) (л.д.44-46).

В судебное заседание представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора в надлежащем порядке извещенный о времени и месте судебного заседании в суд не явился, суд определил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 150 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с целью получения кредита. Банк предоставил кредит, заключив с ним Договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 348452,29 рублей сроком на 54 месяца под 15,9% годовых (л.д.5-7,51-53).

Согласно п. 14 кредитного договора с содержаниями общих условий кредитования он ознакомлен и согласен (л.д. 6,52).

Так же ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк (л.д.46-50). В Заявлении на страхование указано, что Истец подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления (л.д.48). В момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, имел возможность сравнить стоимость предложенной услуги и рыночное предложение аналогичных услуг, решение о включению в программу страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (л.д.15)

Согласно справки «Сбербанк Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ истец подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате денежной сумму в размере 48452,29 рублей (л.д. 16,61).

ПАО «Сбербанк России » направил ответ ФИО1, согласно которому: У банка нет оснований для возврата денежных средств в связи с подачей заявления на отключение от программы страхования после 14 календарных дней с даты оформления договора. (л.д.62)

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из текста подписанных истцом документов следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из вышеуказанных документов не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика принять участие в программе финансовой и страховой защиты заемщиков Банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от участия в программе страхования. Следовательно, ФИО1 имел право отказаться от дополнительной услуги Банка и не становиться участником Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вправе был не подписывать Заявление о включении в Программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, либо воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи истца в вышеуказанных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (л.д.15)

Данное право истец не реализовал, с заявлением обратился только ДД.ММ.ГГГГ, по истечению 14 календарных дней (л.д.61). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошёл страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец не воспользовался правом отказа от присоединения к программе страхования в течение установленного срока, то он не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона о защите прав потребителей навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, из материалов дела не установлено.

В силу закона, о чем, в частности, сказано в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

При таких обстоятельствах, когда не было установлено нарушений ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований истца о расторжении договора, заключенного в рамках Программы страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежных средства в размере 48 452.29 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика суд отказывает, не подлежат также удовлетворению и производные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, о взыскании в пользу истца штрафа в размере 50% от общей суммы подлежащей взысканию.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, заключенного в рамках Программы страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежных средств в размере 48 452, 29 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 03 декабря 2018 года.

Председательствующий: