Дело №2-477/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Акъяр 29 октября 2018 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Подынь З.Н., при секретаре Тлявгуловой Н.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ФИО3 по доверенности ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО3 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» указав, что 10.11.2017г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму .... сроком на 60 месяцев под 16% годовых. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан в том числе для оплаты страховой премии. Заключение договора страхования, является обязанностью заемщика кредита. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховщик – ООО СК «Сосьете Женераль страхование Жизни», сумма страховой премии составила .... 

В соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора. Страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, указанный договор, по мнению истца, может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 

23.07.2018г. истцом в адрес ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от страхования в связи с утратой интереса. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.11.2017г. по 23.07.2018г. (9 месяцев). В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, полагает, что часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Поскольку требования ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере ...., моральный вред в размере ...., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере .... 

Истец ФИО3 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного дела, при подаче иска представили суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного дела, представила суду отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть данное заявление в отсутствие представителя ответчика.

Из отзыва ООО «Русфинанс Банк» от 17.09.2018г. следует, что договор страхования между Банком и истцом не заключался. Истец является застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Страхование истца происходило исключительно после его волеизъявления, выраженному в письменной форме в заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором. В заявлении ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что она осведомлена, что в течение одного месяца, с даты начала действия страхования, на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении нее может быть прекращен, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. А также на основании ее заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанный пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк». По состоянию на 11.09.2018г. общая сумма задолженности по договору составляет .... Считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется, просит отказать в удовлетворении.

Определением Зилаирского межрайонного суда РБ от 04.10.2018г. ООО «Сосетье Женераль страхование Жизни» привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель ответчика ООО «Сосетье Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, судебное извещение вручено 24.10.2018г., отзыв на иск не направил, не просил об отложении судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления - анкеты на получение потребительского кредита между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму .... с уплатой 16,0% годовых на цели личного потребления, сроком на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и поручила заключить договор ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, получение инвалидности 1-ой и 2-ой группы. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк. 

Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составила ...., страховая премия ...., срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ

Указанная сумма перечислена ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Русфинанс Банк» на основании заявления ФИО3 о перечислении компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования страховщику, которую истец добровольно согласился оплатить.

Истица считает, что банк навязал ей условие о личном страховании, нарушив ее права как потребителя, что и привело к предъявлению настоящего иска.

Заявлением на страхование ФИО3 подтвердила уведомление банком и согласие с тем, что с момента внесения платы по страхованию жизни и здоровья она является застрахованным лицом.

ФИО3 согласилась с тем, что ООО «Русфинанс Банк» будет выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Подписью в заявлении на страхование истец подтвердила согласие на назначение указанных выше выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, а также, что она ознакомлена с тем, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, судом установлено, что ФИО3 как заемщик добровольно выбрала для себя страхование жизни и здоровья в ООО ««Сосьете Женераль Страхование Жизни» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ООО «Русфинанс Банк».

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец осведомлена о том, что в течение одного месяца с даты начала действия страхования, на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении ее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения ею задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлена, что договор страхования, в период его действия в отношении ее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяц), в случае полного досрочного погашения ею задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочно погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

Отсюда следует, что основанием для отказа быть застрахованным и прекращения договора страхования является полное погашение задолженности по кредитному договору. Условия договора страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней.

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 1 января 2018г. «период охлаждения», в течении которого Страхователь может отказаться от ненужной страховки увеличен с 5 до 14 дней.

ФИО3 не воспользовалась правом на возврат страховой премии в течении 5 дней, тем самым подтвердила свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

С претензией о возврате страховой суммы истец обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, в то время как соответствующий договор заключен ДД.ММ.ГГГГг., то есть по истечении 5 рабочих дней, следовательно право на возврат уплаченной страховой премии у ФИО3 отсутствует.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО3 в полном объеме.

Руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска представителя ФИО3 по доверенности ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Зилаирский межрайонный суд РБ в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий З.Н. Подынь

Мотивированный текст решения изготовлен 02 ноября 2018г.