Дело № 2-449/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 15 июня 2018 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 14 марта 2014 года, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО2, указав, что 4 марта 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 в акцептно - офертной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 239210 рублей 53 копейки на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка определены как ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании ФИО2 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей, однако в нарушение указанных обязательств ответчик платежи в погашение долга по кредиту вносила не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 27 марта 2018 года образовалась задолженность в размере 829240 рублей 22 копейки, из которых: 214713 рублей 42 копейки – просроченная ссуда, 144725 рублей 99 копеек – просроченные проценты, 185288 рублей 30 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 284512 рублей 51 копейка – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Добровольно по письменному требованию банка долг по кредитному договору погашен не был. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 14 марта 2014 года в размере 829240 рублей 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 11492 рубля 40 копеек.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании ордера № А-275/42 от 4 июня 2018 года, с иском не согласилась. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности, так как последний платеж по кредиту произведен ФИО2 4 января 2015 года, иск банком в суд подан 16 апреля 2018 года, то есть за пределами срока исковой давности. По договору о потребительском кредитовании от 4 марта 2014 года ответчик получила от банка только 175000 рублей, в погашение долга по кредиту в период с 4 марта 2014 года по 5 января 2015 года выплатила 88752 рубля. Просит в требованиях банка отказать, в случае удовлетворения исковых требований - снизить размер начисленных штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить, отказать в ходатайстве ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, указывая на то, что срок обращения в суд банком не пропущен, так как последний платеж по кредиту произведен 17 июня 2015 года, иск подан в суд 28 марта 2018 года. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определили рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 4 марта 2014 года ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием, в котором указала, что просит заключить с нею смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета, договора потребительского кредитования и договора страхования в форме присоединения к программе добровольной страховой защиты заемщиков. По каждому элементу смешанного договора ФИО2 дала свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления ( л.д.12-13).

Своей подписью в заявлении – оферте со страхованием от 4 марта 2014 года ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них (п.1), до подписания заявления –оферты ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет и с перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п.13). С тарифами банка ознакомлена. Условия кредитования получила. 

На основании заявлений ФИО2 банк заключил с ней договоры путем акцепта её оферты, изложенной в заявлениях, открыв истцу в филиале банка банковский счет -1 и перечислив на него согласованную сторонами сумму кредита.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст.846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) заявление - оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику счет (л.д.10). 

ООО ИКБ «Совкомбанк», открыв 4 марта 2014 г. счет на имя ФИО2 и зачислив на него сумму кредита в размере 239210 рублей 53 копейки, выполнил предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал её оферту.

Таким образом, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заемщика, Условиях кредитования, ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили 4 марта 2014 года договор о потребительском кредитовании №. При этом ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается её подписью в заявлении. 

В соответствии с договором о потребительском кредитовании сумма кредита составила 239210 рубле 53 копейки, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 29,9 % годовых (л.д.13). 

Довод представителя ответчика о том, что ФИО2 заключила договор о потребительском кредитовании на сумму 175000 рублей опровергается выпиской по счету, из которой видно, что 4 марта 2014 года на счет ответчика банком перечислена сумма кредита – 239210 рублей 53 копейки, которая была согласована сторонами при заключении договора о потребительском кредитовании. 

Согласно п.3.1. Условий кредитования, ФИО2 обязалась возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым ФИО2 была ознакомлена, о чем также свидетельствует её подпись в графике осуществления платежей.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 обязательные платежи по погашению кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 17 июня 2015 года в размере, недостаточном для погашения долга, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 27 марта 2018 года образовалась задолженность в размере 829240 рублей 22 копейки, из которых: 214713 рублей 42 копейки – просроченная ссуда, 144725 рублей 99 копеек – просроченные проценты, 185288 рублей 30 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 284512 рублей 51 копейка – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик и его представитель возражений относительно расчета задолженности не представил.

Начисление штрафных санкций произведено банком в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, а также п.6.1. Условий кредитования и п.«Б» заявления-оферты, согласно которой, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о снижении размера штрафных санкций. Суд считает, что данное ходатайство следует удовлетворить.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из договора о потребительском кредитовании, размер неустойки равен 120 % годовых, что более чем в 4 раза превышает размер процентов, предусмотренных договором о потребительском кредитовании (29,9%) за пользование кредитными средствами, и более чем в 16,5 раз превышает ключевую ставку Банка России (7,25 % годовых по состоянию на 15 июня 2018 года), является несправедливой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Учитывая приведенные обстоятельства, период просрочки (более трех года), соотношение ключевой ставки Банка России, как наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, с размером договорной неустойки (120%), суд полагает необходимым удовлетворить заявление ответчика и снизить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 40000 рублей, штрафных санкции за просрочку уплаты процентов до 20000 рублей. 

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций в полном объеме законом не предусмотрено.

В соответствии с п.п.5.2., 5.2.1. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. 

Ответчик ФИО2 доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представила, просрочка по внесению платежей по договору о потребительском кредитовании составила более 15 календарных дней подряд, поэтому суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 14 марта 2014 года в общем размере 419439 рублей 41 копейка, из которых: 214713 (рублей 42 копейки - просроченная ссуда, 144725 рублей 99 копеек - просроченные проценты, 40000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

При этом ходатайство ответчика о применении к требованиям банка срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как видно из выписки по счету, последний платеж по кредиту произведен ФИО2 17 июня 2015 года. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском 12 апреля 2018 года, что подтверждается отметкой почты о дате отправления иска в суд на почтовом конверте.

При таких обстоятельствах, трехгодичный срок для обращения в суд банком не пропущен, поэтому в удовлетворении ходатайства ФИО2 о применении последствий пропуска срока исковой давности следует отказать. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 829240 рублей 22 копейки уплачена государственная пошлина в размере 11492 рубля 65 копеек, что подтверждается платежным поручением № 218 от 27 марта 2018 года (л.д.4). Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 11492 рубля 65 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. Уменьшение судом в порядке применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины. Государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета её снижения, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 14 марта 2014 года в размере 419439 (четыреста девятнадцать тысяч четыреста тридцать девять) рублей 41 копейку, из которых: 214713 (дести четырнадцать тысяч семьсот тринадцать) рублей 42 копейки - просроченная ссуда, 144725 (сто сорок четыре тысячи семьсот двадцать пять) рублей 99 копеек - просроченные проценты, 40000 (сорок тысяч) рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20000 (двадцать тысяч) рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11492 (одиннадцать тысяч четыреста девяносто два) рубля 40 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова