№ 2 – 180/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г.Уфа Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Пиндюриной О.Р.,

при секретаре Тулубаевой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Защита» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Защита» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что 

<

 дата > между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 ФИО9. заключен кредитный договор ... путем предоставления кредитной карты с лимитом 300 000 рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 24,70 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга. В соответствии с положениями ст.ст.432,437,438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты банка, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты, заемщик был ознакомлен с Условиями открытия и обслуживания картсчета и условиями использования расчетной банковской карты и принял на себя обязательство их выполнять. Согласно условий договора установлена ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,4 % от суммы кредита на начало срока кредитования. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Между ПАО ВТБ 24 и ООО «Эксперт-Финанс» был заключен договор уступки прав требования ... от 

<

 дата >. В дальнейшем согласно договора уступки прав требования ... от 

<

 дата > право требования задолженности от ООО «Эксперт-Финанс» по кредитному договору ... от 

<

 дата > было передано ООО «Защита». Согласно п.2.11 правил кредитования по продукту «Кредит наличными», в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно условий кредита размер пени за просрочку обязательства по кредиту установлен-0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 523 650,50 рублей, из которых: 191 907,20 рублей - сумма основного долга по кредитному договору, 55 518,05 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 247 425,25 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 28 800 рублей – задолженность по страхованию. Просит взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ООО «Защита» указанную сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 436,51 рубль.

Представитель истца ООО «Защита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 ФИО11. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок.

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности исковые требования ООО «Защита» не признал, суду показал, что исковое заявление подано ООО «Защита», которому ПАО «Банк ВТБ 24» по договору уступки передал право требования кредитных обязательств. Об переуступке прав требования ФИО1 ФИО12. уведомлен не был. Также ПАО «Банк ВТБ 24» до заключения договора уступки досудебного урегулирования с ФИО1 ФИО13. не проводил, требований о досрочном возврате задолженности не предъявлял. Истцом предоставлен расчет задолженности, который не отражает платежи, поступавшие от ответчика в счет погашения кредита. Ввиду отсутствия указания на дату возникновения задолженности по кредитному соглашению и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить ни точную сумму задолженности ответчика по основному долгу, ни точную сумму штрафных санкций. Также невозможно определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст.319 ГК РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Защита» в полном объеме.

Представители третьих лиц ПАО Банк «ВТБ», ООО «Эксперт-Финанс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в срок.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 

<

 дата > между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 ФИО14. заключен кредитный договор ... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит согласно условий которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 300 000 рублей на срок с 

<

 дата > по 

<

 дата > с взиманием за пользование кредитом 24,70 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).

Согласием на кредит от 

<

 дата > размер аннуитетных платежей заемщика по договору составляет в размере 9 897,01 рублей ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из договора уступки прав по договору займа ... от 

<

 дата > следует, что ПАО Банк ВТБ 24, именуемое в дальнейшем «Цедент» и ООО «Эксперт-Финанс», именуемое в дальнейшем «Цессионарий» заключили договор о том, что цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает оплачивает права требования по кредитному договору ... от 

<

 дата >.

Также договором уступки прав по договору займа ... от 

<

 дата > следует, что ООО «Эксперт-Финанс», именуемое в дальнейшем «Цедент» и ООО «Защита», именуемое в дальнейшем «Цессионарий» заключили договор о том, что цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает оплачивает права требования по кредитному договору ... от 

<

 дата >.

В соответствии с положениями статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 ФИО15 не уведомили о договоре уступки прав требования опровергаются согласием на кредит от 

<

 дата > кредита, в котором ответчик ФИО1 ФИО16. своей подписью подтвердил, что согласен на уступку прав (требования), принадлежащих банку по договору, а также на передачу связанных с правами (требования) документов и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец ПАО Банк ВТБ свои обязательства по предоставлению ФИО1 ФИО17 денежных средств выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно согласию на кредит от 

<

 дата >, пени за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0,60 % в день, от суммы невыполненных обязательств.

Из согласия на кредит следует, что срок страхования составляет с 

<

 дата > по 

<

 дата > либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,4 % от суммы кредита на начало срока страхования.

Заемщик принятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнил, допустив просрочку по погашению долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом установлено, в нарушение условий договора ФИО1 ФИО18. кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, им допускались просрочки погашения кредита, в связи с чем, размер задолженности составляет 523 650,50 рублей, из которых: 191 907,20 рублей - сумма основного долга по кредитному договору, 55 518,05 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 247 425,25 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 28 800 рублей – задолженность по страхованию.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом в качестве достоверного и допустимого доказательства размера задолженности ответчика по кредитному договору.

Необоснованными суд находит доводы ответчика в том, что очередность списания денежных средств противоречат требованием ст. 319 ГК РФ.

Согласно п.2.12 правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций содержащихся в платежных документах заемщика: 

- судебные издержки по взысканию задолженности; 

- просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; 

- просроченная сумма основного долга по кредиту, просроченные проценты по кредиту; 

- комиссия за присоединение к программе страхования;

- проценты по кредиту;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка (пени, штрафы). 

Погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штраф) осуществляется в последнюю очередь. 

В соответствии со ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части - сумму долга.

При таких обстоятельствах, доводы представителя ответчика о невозможности определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст.319 ГК РФ опровергаются расчетом задолженности.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

 дата > (в ред. от 

<

 дата >) ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание значительный размер процентов за пользование суммой кредита и заявленной к взысканию неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, учитывая наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде фиксированной неустойки, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки в связи с нарушением срока возврата кредита с 247 425,25 рублей до 10 000 рублей.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 ФИО19. в пользу ООО «Защита» подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 8 436,51 рубль. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Защита» к ФИО1 ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО21 в пользу ООО «Защита» задолженность по кредитному договору ... от 

<

 дата > в размере 286 225,25 рублей, из которых: 191 907,20 рублей - сумма основного долга по кредитному договору, 55 518,05 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 10 000 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 28 800 рублей – задолженность по страхованию.

Взыскать с ФИО1 ФИО22 пользу ООО «Защита» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 436,51 рубль.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья О.Р. Пиндюрина