Дело № 2-806/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту, процентов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее АО «ВУЗ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171 434 рубля 31 копейка, из которых: 95437 рублей 29 копеек- основной долг, 75 997 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в счет возврата госпошлины 4 628 рублей 69 копеек.

Требование обосновано тем, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») договор потребительского кредита №№. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику счет в рублях. Осуществил эмиссию банковской карты для отражения на счету расчетов по операциям с использованием карты. Предоставил денежные средства в размере 97 501 рубль, что предусмотрено п. 1 раздела «индивидуальных условия договора». Заемщик, согласно условиям соглашения взяла на себя обязательство ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Между тем, ответчик не надлежаще исполняет свои обязательства по возврату денежных средств, процентов. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и истцом заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого у истца возникло право требования от ответчика погашения задолженности по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал. Просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1. иск не признала. Сослалась на материальное положение. При этом указала, что обращалась в банк о снижении размера процентов по договору, но получила отказ. 

Представитель третьего лица ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в суд не явился, был извещен.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит, иск обоснованным.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.5-1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт для физических лиц, Эмиссия банковских карт для физических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. 

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО «УБРиР» договор потребительского кредита №№. 

Согласно Индивидуальным условиям договора ответчику предоставлены денежные средства в размере 97 501 руб. (п.1 раздел 3). Срок действия договора – 60 мес. п. 2 раздела 3. 

Согласно п. 4 раздела 3 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составила:

4.1. процентная ставка 1: 65% годовых устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий, и не погашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

4.2. Процентная ставка 2: 20% годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий, совершенных после окончания срока действия Отсрочки по возврату Кредита без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающих доходы Заемщика в период с даты, следующей за датой 6 последовательного Ежемесячного платежа, совершенного после окончания срока действия Отсрочки по возврату кредита, до 7 последовательного Ежемесячного обязательного платежа; со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты предшествующей дате 7 последовательного Ежемесячного обязательного платежа; либо возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.3 Индивидуальных условий и не погашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 для возникновения просрочки;

4.3. Процентная ставка 3: 17% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающих доходы Заемщика в период с даты, следующей за датой 6 последовательного Ежемесячного платежа, до 7 последовательного Ежемесячного обязательного платежа; со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты предшествующей дате 7 последовательного Ежемесячного обязательного платежа.

Также между Банком и ответчиком был заключен Договор обслуживания счета с использованием банковских карт № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик была проинформирована Банком о том, что Договор потребительского кредита состоит из Общих и Индивидуальных условий. С указанными документы она была ознакомлена и согласилась. Данные документы ею получены, что следует из ее росписи на Индивидуальных условиях.

Согласно п. 6 раздела 3 Индивидуальных условий гашение задолженности по кредиту производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

График платежей ответчиком получен, что следует из ее подписи на Графике.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным расчетом, выпиской по счету, Банк вправе требовать возврата долга, процентов в соответствии со ст. 450 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк имеет право блокировать все выданные в рамках Кредитного договора карты в случае нарушения Клиентом сроков возврата кредита и уплаты процентов (п. 4.3.2 Договора обслуживания счета с использованием банковских карт № № от ДД.ММ.ГГГГ.)

Из выписки по лицевому счету видно, что платежи вносились нерегулярно, в нарушение графика погашения платежей. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 250 рублей. Иные платежи не производились. 

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются как и не оспаривается представленный расчет цены иска. 

Исходя из представленного расчета, выписки по лицевому счету следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составила: 95437 рублей 29 копеек- основной долг, 75 997 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанные суммы подлежат взысканию. 

Доводы ответчика о материальном положении не могут являться основанием для отказа банку в иске.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитования процентная ставка 20 процентов годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту, с установленной процентной ставкой, указаннолй в п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий, совершенных после окончания срока действия отсрочки по возврату кредита без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающие доходы заемщика в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями по данному виду кредита в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа, совершенного после окончания срока действия отсрочки по возврату кредита, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа; со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, не позднее даты, предшествующей седьмому последовательному обязательному ежемесячному платежу; либо возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.3 настоящих индивидуальных услвоий и непогашении ее в течение пяти каледнарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки. 

Из пояснений ответчика в суде следует, что она обращалась в банк в соответствии с требованиями указанного пункта индивидуальных условий, но доказательств этому у нее нет. В этой связи, ее довод о том, что процентная ставка по кредиту подлежала уменьшению до 20 процентов несостоятелен.

Согласно требований ст. 382 и 384 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода.

Как следует из договора уступки требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Вуз-Банк» к истцу перешли в полном объеме права требования по кредитным договорам в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав. Перечень кредитных договоров содержится в Приложении 3, являющегося неотъемлемой частью договора уступки (п.1.1 Договора уступки). 

В соответствии с п. 1.2 датой перехода прав к Цессионарию является дата подписания договора уступки.

Суд находит, что вышеуказанный договор уступки прав (требований) оформлен надлежащим образом, в письменном форме, подписан сторонами, переход прав ( требований) состоялся, этот договор никем не оспорен. 

Ответчик была ознакомлена и согласилась с тем, что Банк вправе осуществить уступку права требования по данному кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам (п. 13 раздел 3 Индивидуальных условий)

В Приложении № к Договору уступки указан договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 

Таким образом, истец вправе подавать данный иск в суд.

Из материалов дела также усматривается, что по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу АО «Вуз-банк» долга по указанному кредитному Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Между тем, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 4 628 рублей 69 копеек, которую банк оплатил по платежным документам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» долг по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171 434 рубля 31 копейка, из которых: 95437 рублей 29 копеек- основной долг, 75 997 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в счет возврата госпошлины 4 628 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий Тугаева О.В.