Дело № 2-1365/2020

УИД 70RS0004-01-2020-001606-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Алескерове Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, Графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 469 107 руб. 55 коп., срок пользования кредитом ... месяца, процентная ставка по кредиту 13,99% годовых, размер ежемесячного платежа – 8 791 руб., периодичность платежей по договору – ... число каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору клиент нарушил свои обязательства по оплате ежемесячных платежей. За период уклонения от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность на общую сумму 519 032 руб. 62 коп. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО Банк ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК». 

Ссылаясь на нарушение должником своих обязательств, ПАО Банк «ФК Открытие » просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 519 032 руб. 62 коп., состоящую из: суммы основного долга в размере 455 642 руб. 32 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 55 942 руб. 75 коп., пени за просрочку уплаты процентов в сумме 7 447 руб. 55 коп., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 390 руб.

Истец, будучи надлежаще и своевременно извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела по телефону лично ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена телефонограмма, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила, каких-либо возражений по существу спора не представила.

С учетом надлежащего извещения сторон о времени и месте судебного заседания, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с Заявлением/Анкетой-Заявлением на получение кредита, указав сумму запрашиваемого кредита 469 107 руб. 55 коп. на срок ... месяца.

Своей подписью в Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и договора.

В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, данный договор является договором присоединения, заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями.

Суд рассматривает данное Заявление/Анкету-Заявление от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Заемщик акцептовала оферту Банка путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 469 107 руб. 55 коп. (п.1), срок возврата кредита ... месяца с даты выдачи кредита (п.2), процентная ставка 13,99% годовых (п.4), погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме платежами), включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту; количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора (п.6).

График платежей, согласованный сторонами и являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, устанавливает дату внесения ежемесячного платежа – ... число каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер ежемесячных платежей по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 791 руб., в ДД.ММ.ГГГГ – 8 683 руб. 63 коп. 

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях договора кредита.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК» кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, на счете Клиента.

Как следует из выписки по счету №, открытому ответчику в рамках вышеуказанного кредитного договора, и подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме 469 107 руб. 55 коп. в качестве кредита зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена, между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 469 107 руб. 55 коп. под 13,99 % годовых на ... месяца. 

С момента перечисления Банком ответчику кредитных средств, у последнего возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО Банк ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК».

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие » стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1 Устава ПАО Банк «ФК Открытие». 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения.

Из выписки по счету №, предоставленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, видно, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 000 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности.

Согласно п.3.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент не выполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей; клиент не исполняет обязательства по обеспечению возврата кредита, утрате клиентом обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает; клиент нарушил условие о целевом использовании кредита. 

Как указано в пункте 3.3 Общих условий требование (уведомление) о досрочном погашении задолженности направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Срок, указанный в требовании, не может быть менее 30 дней со дня его направления.

В связи с нарушением заемщиком достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Банк выставил ФИО1 требование об оплате задолженности в размере 502 509 руб. 88 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, направив его в адрес ответчика заказным почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений. 

Однако клиент данное требование не выполнила, не оплатив сумму задолженности, которая в настоящий момент согласно расчету истца составляет 519 032 руб. 62 коп.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд исходит из того, что ответчиком в счет погашения кредита было осуществлено всего семь платежей, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 8 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 791 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 395 руб. 04 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 10 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 11 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Внесенные ответчиком денежные средства учтены Банком следующим образом: 13 465 руб. 23 коп. в счет уплаты основного долга, 53 677 руб. 29 коп. в счет погашения срочных процентов, 92 руб. 14 коп. в счет погашения просроченных процентов, 143 руб. 52 коп. в счет погашения неустойки, начисленной за просрочку процентов.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу составляет 455 642 руб. 32 коп. из расчета: 469 107 руб. 55 коп. (сумма предоставленного кредита) – 13 465 руб. 23 коп. (уплаченный основной долг).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно акцептированному Банком заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 13,99% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 13,99% / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 107 297 руб. 97 коп. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 53 677 руб. 29 коп. остаток задолженности по срочным процентам составляет 53 620 руб. 68 коп.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному внесению платежей Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанной формуле начислены проценты на просроченный основанной долг в размере 2 414 руб. 21 коп. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения просроченных процентов денежных сумм в общем размере 92 руб. 14 коп. остаток задолженности по просроченным процентам составляет 2 322 руб. 07 коп.

Общий размер задолженности по процентам складывается из задолженности по срочным и просроченным процентам и составляет 55 942 руб. 75 коп.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в виде неустойки в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за просрочку кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,05% на сумму просроченного основного долга в размере 3 150 руб. 04 коп., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились.

Также ответчику начислена неустойка за просрочку процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,05% на сумму просроченных процентов в размере 4 441 руб. 03 коп., в счет погашения которой ответчиком уплачено 143 руб. 52 коп.

Таким образом, задолженность ответчика по уплате неустойки составляет 7 447 руб. 55 коп. (из расчета 3 150 руб. 04 коп. + 4 441 руб. 03 коп. – 143 руб. 52 коп.).

Оценив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету, и является арифметически верным. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. 

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, представленный Банком расчет задолженности ею не опровергнут.

С учетом изложенного суд полагает возможным положить расчет Банка в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию задолженности.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 519 032 руб. 62 коп., из которых: 455 642 руб. 32 коп. - сумма основного долга, 55 942 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитом, 7 447 руб. 55 коп. - пени за просрочку уплаты процентов. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена государственная пошлина в размере 8 390 руб., что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере 8 390 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 519 032 руб. 62 коп., из которых: 455 642 руб. 32 коп. - сумма основного долга, 55 942 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитом, 7 447 руб. 55 коп. - пени за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 390 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья 

На дату опубликования решение не ступило в законную силу.