Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Рязань 27 сентября 2019 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 20.03.2013г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тесту – Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту – заемщик) был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с 20.03.2013г. по 24.07.2019г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету заемщика. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 278594 руб. 41 коп. С учетом изложенных обстоятельств, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 20.03.2013г. в размере 278594 руб. 41 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5985 руб. 94 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, пояснив, что увеличение суммы кредитной задолженности, заявленной ко взысканию в настоящем иске, обусловлено действиями Банка по увеличению лимита предоставленных ей денежных средств.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 20.03.2013г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, в котором предлагала Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта.

В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми она ознакомлена.

Также в заявлении ФИО1 указала, что в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» и «Дополнительные услуги» Анкеты имеются отметки об ее желании участвовать в Программах ЗАО «Банк Русский Стандарт» об организации страхования Клиентов и их финансовых рисков, она просит включить ее в число участников соответствующей Программы, подтвердив, что ознакомлена и согласна с Условиями Программ и понимает, что за участие в Программах Банк будет взимать комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.

В заполненной 20.03.2013 г. Анкете на получение карты ФИО1 (л.д72) в разделе «Дополнительные услуги» - «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» не давала своего согласия на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, отметок о ее намерении принять участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования не имеется.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1, выпустило на ее имя карту № и открыло ей банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив лимит кредитования в размере 30 000 рублей. 

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, а также элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисление денежных средств на основании сформированного клиентом или от имени клиента Банком электронного распоряжения/письменного распоряжения клиента, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате клиентом в соответствии с Дополнительными условиями, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.6.2.3); перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка» (п.6.2.4); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.5).

Согласно п.6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.39 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.31 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно п.1.40 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа), которая передаётся Банком клиенту одним из указанных в данном пункте способов (на бумажном носителе при личном обращении клиента в Банк, посредством направления в электронной форме по адресу электронной почты клиента – при волеизъявлении последнего, посредством размещения Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке; посредством направления на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий). 

Пунктом 6.23 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), начисленных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (п.6.24 Условий).

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.15); вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.16-2.18); заменять Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.22).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что в спорный период ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, у последней образовалась задолженность.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика и представленным истцом расчетом, которые ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

23.07.2015 г. Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ФИО1 предлагалось в срок до 22.08.2015г. погасить имеющуюся задолженность в размере 291091 руб. 51 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 24.07.2019г. задолженность ФИО1 по договору составляет 278594 руб. 41 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 196906 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом – 53131 руб. 11 коп., комиссия за участие в программе страхования – 19256 руб. 69 коп., плата за пропуск минимального платежа – 8400 руб., СМС-сервис – 200 руб., другие комиссии – 700 руб.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, и по состоянию на 24.07.2019 г. у нее перед истцом существовала задолженность.

В обоснование заявленных исковых требований истцом представлен вышеприведенный расчет задолженность, арифметическая правильность которого проверена судом.

Вместе с тем, истцом в расчет задолженности включена комиссия за участие в программе страхования, однако бесспорных доказательств того, что ФИО1 выражала своё намерение участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования и активации услуги «СМС-сервис», материалы дела не содержат, ответчик ФИО2, в судебном заседании не подтвердила наличие своего волеизъявления на подключение указанных услуг, в связи с чем, из представленного истцом расчёта задолженности ответчика по договору № сумма задолженности по начисленной к оплате и включенной в Заключительный счет-выписку комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования в размере 19256 руб. 69 коп. и услуге СМС-сервис в размере 200 руб. должны быть исключены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 259137 руб. 72 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 196906 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом – 53131 руб. 11 коп., плата за пропуск минимального платежа – 8400 руб., другие комиссии – 700 руб..

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 5985 руб. 94 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 25.07.2019г., № от 18.04.2018г.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично (процент удовлетворенных требований – 93%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5566 руб. 92 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 20.03.2013г. в размере 259137 (Двести пятьдесят девять тысяч сто тридцать семь) руб. 72 коп., государственную пошлину в размере 5566 (Пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) руб. 92 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья