Дело №2-93/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 января 2019 года 

<

адрес>

Дёмский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Хасановой Р.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТТН к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя 

установил:

ТТН обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ТТН и Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 691 245 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16% годовых.

В день предоставления кредита ТТН было подано банку заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+».

По условиям договора стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе за весь срок страхования составила 91 244 рублей, из которых 18 248,80 рублей вознаграждение Банка, 72 995,20 рублей оплата страховой премии. 

В соответствии с п.4 заявления на подключение к программе страхования денежные средства в оплату страховой премии и собственного вознаграждения были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и о возврате страховой премии. Однако, ее требование, как заемщика о возврате платы страхование банком в добровольном порядке удовлетворено не было.

ООО СК «ВТБ Страхование» ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии отказало ссылаясь, что истец не является Страхователем по договору, а возврат уплаченной премии возможен только стороне договора, которой я не являюсь и рекомендовано обратиться в Банк. При этом сообщено, что при досрочном отказе Страхователя (Банка) страховая премия возврату не подлежит.

На обращение в ПАО ВТБ 24 письменного ответа не последовало. Из устных разъяснений сообщено, что от программы страхования истец отключена, но страховая премия по условиям договора возврату не подлежит.

В связи с отказом ТТН, она была исключена из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+», а договор страхования в части застрахованного лица ТТН считается прекращенным, в части остальных застрахованных договор страхования продолжает свое действие.

С учетом изложенного, считает, что с ответчика подлежат взысканию уплаченные денежные средства в оплату страховой премии в размере 72 995,20 рублей.

Истец просит: 

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 72 995,20 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 36 497,60 руб.

Истец ТТН на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ, на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В материалах дела имеется отзыв ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на исковое заявление, в котором ответчик указывает, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» (после реорганизации ПАО «Банк ВТБ», страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Застрахованным согласно п.1 2 договора коллективного страхования является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ТТН, поданному в Банк ПАО «Банк ВТБ24», истец была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с вышеуказанным заявлением сумма в размере 91 244 рублей состоит из комиссии банка по подключению застрахованного лица к программе страхования в размере 18248,80 руб. и суммы страховой премии в размере 72 995,20 руб..

В рамках страховой программы Истец выступил в роли застрахованного лица, Банк (третье лицо) - в роли Страхователя, а ООО СК «ВТБ Страхование - Страховщика соответственно.

Подключение к программе страхования «Финансовый резерв» при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п.1 Заявления на включение в число участников программы. Более того, подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита.

С учетом изложенного, обязательным условием выдачи кредита не было подписание заявления на включение в число участников программы страхования, о чем указано в заявлении Истца. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, в материалы дела не представлено.

Включение условия о страховании в кредитный договор не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании.

Из материалов судебного дела следует, что с условиями кредитования и заявлением на включение в программу страхования Истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение об участии в программе коллективного страхования, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования. 

При согласовании условий о страховании в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что нарушены права Истца, а также что Истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия включения его в программу страхования не имеется. Доказательств навязывания банком услуги по включению в программу страхования, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств не представлено. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований для расторжения договора коллективного страхования и возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Для отключения от программы страхования Истцу необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между страховой компанией и Истцом договор страхования не заключался.

Возврат страховой премии (ее части), уплаченной истцом при подключении к страховой программе в Банке, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Страхователь (Банк) с подобным заявлением к Страховщику не обращался.

Ни договор страхования, ни Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора но инициативе включенного в программу коллективного страхования лица. Доказательств Наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не представлено, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется.

В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата страховой премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Таким образом, Договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа страхованного от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае, направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования Страхователю (Банк ПАО ВТБ) и соответствующего волеизъявления Страхователя (Банк ПАО ВТБ) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Поскольку Страховщик не получал каких-либо уведомлений от страхователя (Банк ПАО ВТБ) об исключении застрахованного ТТН из программы коллективного страхования, а также данные документы отсутствуют в материалах рассматриваемого гражданского дела, а также принимая во внимание условия вышеуказанного Договора коллективного страхования о возврате страховой премии непосредственно Страхователю (Банку), а не застрахованному лицу, то оснований для возврата страховой премии застрахованному лицу (истцу) у Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется. В отношении морального вреда.

Ответчик не признает требования о взыскании штрафа, морального вреда в полном объеме. Правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется в связи с тем, что Ответчиком права потребителя нарушены не были.

Просит оставить исковые требования без удовлетворения в полном объеме. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ТТН и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 691 245 рублей.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ТТН подписано заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» как страховщиком (далее - заявление).

Согласно указанному заявлению срок страхования: с 00часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 691245 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 248.80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 72 995.20 руб.

Согласно пункту 2 заявления при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ТТН списана денежная сумма в размере 91 244 рубля в счет погашения платы за включение в число участников программы коллективного страхования (вознаграждение Банка – 18 248 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 72 995,20 руб.).

Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на запрос, ТТН является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: Программа страхования - Финансовый резерв. Программа Лайф+; номер и дата кредитного договора: № от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии – 72 995.2 руб.; дата поступления на расчетный счет страховщика – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и заявление истца в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается получение ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 72 995,20 руб.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании статьи 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3).

Принимая во внимание дату подписания истцом заявления на включение в число участников программы коллективного страхования - ДД.ММ.ГГГГ, то окончанием 14-ти дневного срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, является ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что истица обратилась в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, что в силу приведенных выше положений Указания Банка России порождают право истца на возврат страховой премии в полном размере 72 995,20 руб.

Учитывая изложенное, страховая компания была обязана возвратить истцу страховую премию в полном объеме, поскольку указанные договор фактически прекратил свое действие в день его начала.

Доводы ответчика о том, что истец не является стороной по договору страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно, у него отсутствует право на обращение в суд с требованиями о возврате страховой премии, не может быть принят во внимание, поскольку истец в данном случае отказался от услуги по подключению к Программе страхования только в отношении себя и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между вышеуказанными юридическими лицами.

Доводы ответчика о том, что истец добровольно был включен в число Застрахованных лиц, не могут являться основанием для отказа в иске, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался на предусмотренное законом право потребителя отказаться от услуг страхования в установленный законом срок с возвратом страховой премии в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что Страховщик не получал каких-либо уведомлений от страхователя (Банк ПАО ВТБ) об исключении застрахованного ТТН из программы коллективного страхования основанием для отказа в удовлетворении исковых требований являться также не может, поскольку материалами дела подтверждается обращение истца с заявлением о возврате страховой премии как к Страховщику, так и к Страхователю. 

На основании изложенного, требования истца о возврате денежной суммы в размере 72 995.20 руб. подлежат удовлетворению.

Поскольку страховая премия в размере 72 995.20руб. была перечислена Банком в Страховую компанию, требования обоснованно предъявлены к ООО СК «ВТБ Страхование», и, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя не возвратом денежных средств с ответчика в пользу ТТН подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, суд считает возможным определить в размере 2000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 37 497,60 руб. (72 995,20 + 2000/2). 

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 2 689,86 руб. (2 389,86 руб. – по имущественным требованиям + 300 рублей по неимущественным требованиям). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ТТН к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ТТН плату за страхование в размере 72 995,20 руб., компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 37 497,60 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 2 689,86 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца.

согласовано судья Зубаирова С.С.