Дело № 2 – 125/2025

Поступило в суд 06.11.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ордынское 4 июня 2025 года

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Макаровой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением в суд ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 623900 рублей 29 коп. на срок, составляющий 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту 9,9% в год под залог транспортного средства Лада Веста, 2019 года выпуска, VIN №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий. Согласно п.12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составила 585135 рублей 79 коп., из них: комиссия за ведение счета - 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей, просроченные проценты – 19473 рублей 94 коп., просроченная ссудная задолженность - 558625 рублей 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1238 рублей 42 коп., неустойка за просроченную проценты на просроченную ссуду – 9 рублей 97 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2498 рублей 84 коп., неустойка на просроченный проценты – 332 рублей 65 коп. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством Лада Веста, 2019 года выпуска, VIN №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитовая по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 29,26 %. Стоимость залога при его реализации будет составлять 441446 руб. 40 коп. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 585135 рублей 79 коп., государственную пошлину в размере 36702 рублей 72 коп., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Лада Веста, 2019 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 441446 рублей 40 коп, способ реализации – с публичных торгов. 

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, судебная повестка возвращена по истечении срока хранения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ,к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ,заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» заключил с ФИО1 кредитный договор и предоставил последнему кредит в сумме 623900 рублей 29 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности по вышеуказанным кредитам. При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. 

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж составляет не менее 15950 рублей 20 коп., дата оплаты ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Лада Веста, год выпуска 2019, VIN №, регистрационный номер №, паспорт Т\С №

При подписании договора ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, согласился с данными условиями кредитования, процентной ставкой, порядком оплаты, что подтвердил путем проставления своей подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ).

В силу части 1 статьи 6 Закона N 63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Закона N 63-ФЗ является простой электронной подписью (часть 2 статьи 5). С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 11.1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом суд отмечает, что Индивидуальные условия подписаны Простой Электронной Подписью ответчика, личность заемщика установлена путем использования уникальной последовательности символов, направленных на мобильный телефон ответчика. В связи с этим, суд приходит к выводу, что Индивидуальные условия были подписаны ответчиком, а не иным лицом, доказательств об этом суду не предоставлено (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно выписки по счету банк исполнил свои обязательства, выдав ФИО1 кредит в размере 623900 рублей 29 коп. двумя зачислениями: 552036 рублей 29 коп., 71864 рублей 00 коп. Последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб.

Согласно расчету задолженности задолженность составляет 585135 рублей 79 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 558625 рублей 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1238 рублей 42 коп., просроченные проценты – 19473 рублей 94 коп., неустойка за просроченную проценты на просроченную ссуду – 9 рублей 97 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2498 рублей 84 коп., неустойка на просроченный проценты – 332 рублей 65 коп., комиссия за ведение счета - 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей. Расчет судом проверен судом, признан правильным с учетом внесенным ответчиком денежных сумм. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов и пени. Требование осталось без исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком по кредитному договорубыла получена денежная сумма в размере 623900 рублей 29 коп. В течение срока действия указанного договора ответчик нарушал свои обязательства по возврату долга и уплате процентов по нему, последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того платежи вносились в неполной сумме. Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика, поскольку период просрочки не является крайне незначительным. 

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований применения ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как размер неустойки соразмерен сумме неисполненного обязательства и длительности периода нарушения обязательств ответчиком.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

После принятия решения суда об обращении взыскания на автомобиль, оценка автомобиля осуществляется судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Закона "Об исполнительном производстве".

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке : за первый месяц – на 7 %, на второй месяц – на 5 %, на каждый последующий месяц на 2 %. 

Согласно информации ГИБДД автомобиль марки Лада Веста, год выпуска 2019, VIN №, р/з №, зарегистрировано за ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог Банку приобретаемый с использованием кредита автомобиль марки Лада Веста, год выпуска 2019, VIN №. Поскольку в судебном заседании подтверждены факты ненадлежащего исполнения взятых ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость автомобиля, суд исходит из приведенных норм ст. 350 ч.1 ГК РФ, ст. 85 Закона "Об исполнительном производстве", и приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимостью заложенного имущества с применением положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства о снижении залоговой стоимости, поскольку стороны договорились об этом условии при заключении договора, а в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Разрешая требование об установлении начальной продажной цены в размере 441446 руб. 40 коп., суду не предоставлены доказательства залоговой стоимости автомобиля, в связи с чем суд приходит к выводу, что стоимость автомобиля будет определяться судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Закона "Об исполнительном производстве" с применением п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО Совкомбанк.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина в силу ст. 88 ч.1 ГПК РФ.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата госпошлины истцом в размере 36702 рублей 72 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 585135 рублей 79 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 558625 рублей 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1238 рублей 42 коп., просроченные проценты – 19473 рублей 94 коп., неустойка за просроченную проценты на просроченную ссуду – 9 рублей 97 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2498 рублей 84 коп., неустойка на просроченный проценты – 332 рублей 65 коп., комиссия за ведение счета - 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей, а также государственную пошлину в размере 36702 рублей 72 коп., всего: 621838 руб. 51 коп. 

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 имущество, находящееся в залоге у взыскателя – автомобиль Лада Веста, год выпуска 2019, VIN №,путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, установленной судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Закона "Об исполнительном производстве" с применением п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО Совкомбанк.

В остальной части отказать в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд Новосибирской области.

Судья Е.Г. Грушко 

Решение в окончательной форме составлено 16.06.2025