Дело № 2-3443/2021

61RS0022-01-2021-005771-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2021г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре Востриковой Л.С.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "БКС Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав в его обоснование, что между истцом и АО «БКС Банк» (далее – Банк) заключен договор банковского обслуживания. 12.03.2021 истцу поступил звонок от неизвестного номера, звонившая представилась сотрудником Банка. Во время разговора, истцу было сообщено, что с его счета мошенники пытаются произвести списание денежных средств и заблокировать счет. Путем злоупотребления доверием звонившие убедили истца в необходимости сообщить поступающие на его номер телефона коды. После этого, истец обратился в Банк для блокировки переводов денежных средств. Однако получил отказ от Банка. Сотрудники Банка сообщили, что перевод невозможно остановить или заморозить, так как нет такой возможности. Истец потребовал не проводить операции по переводу денежных средств, однако, сотрудник Банка отказал. На основании вышеизложенного, неустановленные лица обманным путем получили денежные средства в размере 210000 рублей, которые впоследствии были незаконно присвоены последними. 

Истец считает указанное бездействие Банка нарушающим законодательство, и просит суд взыскать с АО «БКС Банк» в пользу истца денежные средства в размере 210000 рублей, списанные со счета неустановленными лицами; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей; расходы на оказание юридических услуг в размере 52320 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от всех сумм, присужденных судом.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что был телефонный звонок. Сказали, что они со службы безопасности банка, что идет перевод суммы больше чем на счету. Спросил, делаем перевод или нет. Истец ответил, что не делаем. Сказали, чтобы остановить, надо сообщить код, который истец и сообщил. После этого звонили в банк и не смогли дозвониться, через какое-то время узнали, что деньги ушли куда-то. В этот день истец дозвониться не смог. 

Представитель истца ФИО2, действующий по устному заявлению, в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что логин и пароль истец не передавал. Они просили те коды, которые потом приходили. В полиции идет проверка, у них есть распечатка звонков, что подтверждает то, что человек звонил.

Представитель ответчика ФИО3 по доверенности №805 от 06.07.2021 в судебном заседании исковые требования не признала. Вход в систему был по логину и паролю, который знает только истец, все операции проводились через смс. По договору клиент должен позвонить в этот же день или на следующий. С претензией обратился 25.03.2021. За блокировкой обратился 15.03.2021. Банк не вправе не выполнить операцию, если прошла идентификация клиента. Истец сам признал, что передал конфиденциальную информацию третьим лица, поэтому банк не должен возвращать денежные средства. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как установлено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено п. 4 указанной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.03.2021 неизвестные лица, путем злоупотребления доверием вынудили истца сообщить им поступающие от Банка на его номер телефона коды подтверждения, что повлекло хищение размещенных в Банке денежных средств истца. Также истец указывает, что он обращался в Банк для блокировки переводов, однако получил отказ, вследствие чего неустановленные лица, обманным путем завладели и присвоили сумму в размере 210 000 рублей.

Комплексное банковское обслуживание клиентов - физических лиц осуществляется Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «БКС Банк» (далее - ДКБО).

ДКБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного банковского обслуживания клиентам - физическим лицам. ДКБО считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям ДКБО на бумажном носителе, по форме, установленной Банком, подписанном Клиентом собственноручно (п. 2.1. ДКБО).

11.09.2020 г. между истцом и Банком заключен ДКБО, истец ознакомился и согласился со всеми условиями ДКБО, о чем свидетельствует наличие подписи Истца на Заявлении- Анкете клиента - физического лица от 11.09.2020.

В рамках ДКБО истцу были открыты следующие текущие и накопительные счета в рублях и иностранной валюте (долларах США и Евро):

№

№

№ 

№

№

№

11.09.2020 истец также открыл депозит Доходный сроком 181 день (депозитный счет №

При заключении ДКБО, истец выразил желание подключить его банковские счета к корпоративной информационной системе электронного документооборота «БКС Онлайн», в рамках которой, реализуется электронный документооборот в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи».

В Заявлении - Анкете клиента физического лица указан также номер принадлежащего Клиенту мобильного телефона 

<

***>, на который в соответствии с условиями ДКБО направляются СМС - сообщения, содержащие одноразовые коды и пароли для подтверждения операций по карте через Интернет и в системе дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн».

В исковом заявлении истца не указаны какие конкретно операции он оспаривает.

Исходя из представленных ответчиком сведений истец не согласен со следующими расходными операциями по текущему счету в рублях №, совершенными 13.03.2021:

1. 13.03.2021 по документу № 3833 на сумму 75000 рублей - перевод денежных средств со счета на карту Best2Pay. НДС не облагается.

2. 13.03.2021 по документу № 3834 на сумму 1125 рублей, Комиссия за перечисление денежных средств со счета на карту Best2Pay согласно Тарифам Банка.

3. 13.03.2021 по документу № 3857 на сумму 75 000 рублей, Перевод денежных средств со счета на карту Best2Pay. НДС не облагается.

4. 13.03.2021 по документу № 3858 на сумму 1 125 рублей Комиссия за перечисление денежных средств со счета на карту Best2Pay согласно Тарифам Банка.

5. 13.03.2021 по документу № 1508 на сумму 58 000 рублей перевод клиенту БКС Банка М.В. 

Итого на общую сумму 210 250 рублей.

Распоряжения о переводе денежных средств по указанным выше операциям поступали в Банк по системе «БКС Онлайн».

В соответствии с ч. 19 ст. 3 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Закон №161-ФЗ) система дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн» является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его банковском счете.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 3.2. ДКБО операции по перечислению денежных средств со Счета осуществляются на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, АСП Клиента или электронного документа, поступившего в Банк посредством системы «БКС Онлайн».

Порядок дистанционного банковского обслуживания Счетов с использованием системы «БКС Онлайн» закреплен в Приложении №2 к ДКБО.

В соответствии с пунктом 1.5. Приложения №2 к ДКБО используемые во взаимоотношениях между Клиентом и Банком документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через Систему «БКС Онлайн» после положительных результатов Аутентификации и Идентификации Клиента в Системе, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору, а также иным договорам и сделкам, заключенным между Сторонами и предусматривающим возможность обмена электронными документами посредством Системы «БКС Онлайн» (за исключением документов валютного контроля, по которым нормативными актами Банка России не предусмотрена возможность предоставления в Банк документов в электронном виде). Указанные документы могут использоваться Сторонами в качестве доказательств при возникновении споров, в том числе и при их рассмотрении в судебных органах.

Аутентификация, то есть удостоверение правомочности Клиента при обращении в систему, в Системе «БКС Онлайн» производится по Логину (номеру учетной записи), Долговременному паролю, а также Одноразовому паролю.

Одноразовый пароль - это известная только Клиенту последовательность символов (цифровой или буквенно-цифровой код), формируемая с помощью Системы «БКС Онлайн», связанная с присвоенным Клиенту Логином и Долговременным паролем, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при подаче распоряжения на проведение операции или иного Электронного документа (Термины Приложения №2 к ДКБО).

Все операции по обмену электронными документами, за исключением операций, указанных в п.2.5 настоящего Приложения, осуществляются с использованием Одноразового пароля (п. 2.4 Приложения 2 к ДКБО).

Банк обязан осуществлять платежи на основании электронных расчетных документов, поступивших в Банк посредством Системы «БКС Онлайн», при условии соответствия этих документов и совершаемой операции по перечислению денежных средств требованиям законодательства РФ, Договору и форматам, установленным Банком и/или Оператором Системы (п. 3.1. Приложения 2 к ДКБО).

В пунктах 2.2 и 2.3. Приложения 2 к ДКБО указано, что Стороны признают, что предоставляемый Оператором Системы набор Средств доступа к Системе является достаточными для обеспечения Аутентификации участников обмена, а также, что Компрометация Средств доступа является главной опасностью для любой Системы удаленного доступа, и поэтому принимают меры для их защиты.

Под Компрометацией Средств доступа в ДКБО понимается понятие, которое включает в себя факт доступа посторонних лиц к Средствам доступа и устройствам приема/передачи SMS-сообщений, а также возможность такого доступа или подозрение на него (раздел Термины Приложения 2 к ДКБО).

В соответствии с п. 4.1. Приложения 2 к ДКБО Клиент обязуется:

- не допускать случаев Компрометации Средств доступа (набор средств, выдаваемых Оператором Системы для Идентификации и Аутентификации Клиента, которые включают в себя Логин, временный пароль, Долговременный и Одноразовые пароли);

- в случае утраты, Компрометации Средств доступа и (или) их использования без его согласия незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем информирования Банком Клиента о совершенных Расходных операциях с использованием Электронного средства платежа в порядке, предусмотренном Договором, направить в Банк соответствующее письменное заявление (по форме Банка);

- в случае обнаружения Компрометации Средств доступа незамедлительно прекратить работу на компьютере или ином устройстве, посредством которого осуществляется вход в систему «БКС Онлайн», и сообщить об этом факте в Банк по круглосуточным телефонам Контактного Центра Банка, указанным на Web-сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.bcs-bank.com, http://www.bank.bcs.ru, либо обратившись в любое Подразделение Банка.

В соответствии с п. 6.4 Приложения № 2 ДКБО Клиент несет полную ответственность за сохранность и конфиденциальность Средств доступа. Банк не несет ответственность за сохранность Средств доступа Клиента, за правильность и полноту информации, полученной по Системе, как переданной самим Клиентом, так и поступившей в Банк в результате компрометации Средств доступа Клиента, в том числе вызванного утечкой информации непосредственно с персонального компьютера Клиента (п.6.5, 6.6 Приложения № 2 ДКБО).

Указанные выше операции по текущему счету истца № за 13.03.2021 были совершены после положительного результата Аутентификации Клиента (введения верных ФИО4 и Долговременного пароля) и введения в систему «БКС Онлайн» верных Одноразовых паролей, направляемых Системой на номер мобильного телефона истца, предоставленного им при заключении ДКБО.

В связи с тем, что Одноразовые пароли по каждой операции были введены в систему верно, у Банка отсутствовали основания не исполнять данные распоряжения.

Истец в иске ссылается, что он обращался в Банк для блокировки переводов денежных средств, однако получил отказ от Банка, не указывая при этом канал связи по которому он обращался, а также дату обращения. Данное заявление истца не соответствует действительности.

В соответствии с частью 11 статьи 15 Закона №161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п.4.1 Приложения 2 к ДКБО клиент обязуется в случае утраты, Компрометации Средств доступа и (или) их использования без его согласия незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем информирования Банком Клиента о совершенных Расходных операциях с использованием Электронного средства платежа в порядке, предусмотренном ДКБО, направить в Банк соответствующее письменное заявление (по форме Банка).

От истца в период с 12.03.2021 по 25.03.2021 каких - либо заявлений о компрометации средств доступа в систему «БКС Онлайн», а также о несогласии с совершенными по его счету операциями в Банк не поступало.

Проведенной в Банке проверкой также не выявлено звонков по круглосуточным телефонам Контактного Центра Банка, указанным на Web-сайте Банка с номера телефона истца для сообщения о распространении данных третьим лицам и блокировки доступа в систему «БКС Онлайн».

Письменное обращение истца, из которого можно сделать вывод о несогласии с совершенными операциями поступило в Банк в форме Претензии в порядке досудебного урегулирования спора 25.03.2021.

При этом, истец посетил офис Банка 15.03.2021 и лично подал заявление об аннулировании выпущенной на его имя банковской карты, однако письменного заявления о компрометации средств доступа, соответствующего требованиям части 11 статьи 15 Закона №161-ФЗ и п. 4.1. Приложения 2 к ДКБО Банку представлено не было.

Также в соответствии с частью 9 статьи 8 Закона №1б1-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 14 статьи 3 Закона N 161-ФЗ, безотзывностью перевода денежных средств является характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (часть 7 статьи 5 Закона №161-ФЗ).

Согласно выписке по текущему счету Истца, представленной ответчиком, денежные средства по распоряжениям от 13.03.2021 были списаны с этого счета в этот же день, что в соответствии с нормами Закона №161-ФЗ, повлекло за собой невозможность отзыва данных переводов.

В соответствии с требованиями ч. 15 статьи 9 Закона №161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. 

Истец не обращался в Банк с заявлением в порядке, установленном частью 11 статьи 9 Закона №161-ФЗ.

Соответственно, в данном случае подлежит применению часть 14 статьи 9 Закона №161- ФЗ предусматривающая, что в случае, если оператор по переводу' денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В силу пп. 4 п. 3 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем.

Истец в исковом заявлении указывает, что он добровольно сообщил третьим лицам поступающие на его номер телефона одноразовые пароли, допустив тем самым компрометацию средств доступа в систему «БКС Онлайн» и нарушив порядок использования электронного средства платежа.

Истец не проявил необходимой заботливости и осмотрительности при использовании электронного средства платежа, своевременно не обратился в Банк по вопросу блокировки перевода денежных средств, в связи с чем ответственность за операции по счету, совершенные 13.03.2021 с использованием системы «БКС Онлайн» не может быть возложена на ответчика, который при совершении действий по переводу денежных средств действовал в пределах заключенного между сторонами договора, в соответствии с законом. 

Доказательств совершения сотрудниками Банка каких-либо незаконных действий повлекших причинение истцу убытков не представлено.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении его прав именно ответчиком и причинения ответчиком истцу какого-либо вреда

С учетом вышеизложенного требование истца о взыскании с ответчика убытков обусловленных переводом денежных средств необоснованно и удовлетворению не подлежит.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется. Соответственно, отсутствуют основания и для взыскания штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 98 ГПК РФ с учетом отказа в удовлетворении исковых требований, в пользу истца судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО "БКС Банк" о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Гриценко Ю.А.

В окончательной форме решение изготовлено 20 июля 2021 г.