Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Гаджиевой Л.Ф.,

при помощнике судьи – Федотовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» предоставило по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 кредит в сумме 

<

данные изъяты> , под 

<

данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер. Наследником за умершим является ФИО1 В связи с тем, что задолженность по кредитному договору не погашена, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. 

В дальнейшем истец ПАО «Сбербанк России» уточнил требования, просил взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте извещена надлежащим образом. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ. 

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследователя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст.ст. 1152-1154 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (л

<

данные изъяты>).

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитования определено количество 

<

данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. 

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. 

В силу п. 12 индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Из выписки по лицевому счету ФИО3 следует, что последнее списание в счет гашения задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Заозерновским территориальным агентством записи актов гражданского состояния Красноярского края (

<

данные изъяты>).

Из ответа нотариуса Рыбинского нотариального округа ФИО4 следует, что наследником после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его супруга ФИО1 Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты> свидетельство о праве на наследство выдано ДД.ММ.ГГГГ №. 

Решением Рыбинского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ признано наступление смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования, заключенному между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк РФ страховое возмещение в сумме 

<

данные изъяты>. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты>, в остальной части в иске отказано. 

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнительный лист в адрес ПАО Сбербанк направлен ДД.ММ.ГГГГ, получен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись представителя ПАО Сбербанк в почтовом уведомлении. 

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, учитывая, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя в том случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, а также принимая во внимание, что банк воспользовался своим правом и обратился в страховую компанию для получения страховой выплаты в связи с наступлением в отношении должника ФИО3 страхового случая, размер которой был достаточен для погашения существовавшей на дату наступления страхового случая задолженности по заключенному кредитному договору, суд приходит к выводу, что основания для взыскания указанной задолженности отсутствуют. 

Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. 

В связи с отсутствием на момент наступления страхового случая просрочек внесения платежей по кредиту, в случае добросовестного использования своих прав и выполнения обязанностей ПАО «Сбербанк России» как выгодоприобретателя в части обращения в страховую компанию за получением страховой выплаты, а в случае отказа в выплате – в арбитражный суд за разрешением спора, а также если ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщик, застраховавший жизнь заемщика ФИО3 в рамках его кредитных обязательств перед банком, своевременно выполнил обязанность по рассмотрению заявления банка о страховой выплате, не производилось бы начисление процентов за пользование кредитом и по просроченной ссуде.

Как следует из представленной ПАО Сбербанк, справки от ДД.ММ.ГГГГ, банк подтвердил перечисление страховой выплаты от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из представленного в материалы дела ответа ПАО «Сбербанк России» на обращение ФИО2, от ДД.ММ.ГГГГ, банк сообщил ФИО2 о том, что принято положительное решение по урегулированию задолженности клиента ФИО3, кредит закрыт, задолженность отсутствует. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридически лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абзацем 1 пункта 1 статьи 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является предъявление Банком требований о взыскании с наследников задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами после получения страхового возмещения, сумма которого покрыла задолженность по основному долгу и процентам (как просроченным, так и срочным), образованную на дату страхового случая.

Таким образом, ответчик ФИО1 является наследником умершего заемщика, и она стала его правопреемником, однако при надлежащей и своевременной реализации выгодоприобретателем – банком своих прав при наступлении страхового случая, а также при выполнении страховщиком возложенных на него обязанностей, имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность могла быть погашена своевременно и в полном объеме страховой выплатой, установленной решением суда. 

При этом, правоотношения между банком как выгодоприобретателем и страховщиком, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при разрешении вопроса по страховой выплате не должны влиять на права и законные интересы наследника умершего ФИО3, застраховавшего риск своей смерти при получении кредита. 

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на заведомо недобросовестное осуществление своих прав истцом, и недобросовестное выполнение своих обязанностей страховщиком, поскольку при принятии наследства наследник заемщика была вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Банку было известно о наступлении страхового случая, однако каких-либо действий по оформлению страхового случая и получения страхового возмещения банком своевременно не предпринималось. 

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком своевременно не произведено, тогда как вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией разрешен в судебном порядке, а взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его права, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда с 30.03.2021 года. 

Председательствующий Л.Ф. Гаджиева

<

данные изъяты>