Дело № 2-252/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дулепинского А.В.,

при секретаре Стародубцеве М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.11.2015 с ответчиком ФИО1 заключено соглашение№, по условиям которого ФИО1 В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 166000 руб., а заемщик обязался возвратить банку, полученную сумму в срок до 26.11.2020 в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,50 % годовых. Банковским ордером № от 26.11.2015 подтверждается выдача кредита Банком в сумме 166000 рублей. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств и право банка заявить требование об уплате неустойки. В порядке, установленном соглашением, истцом направлено ответчику требование о возврате задолженности от 05.02.2020 в установленный в требовании срок не позднее 06.03.2020. В установленный в требовании срок обязательства не исполнены. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на 10.03.2020 составила 59016 руб. 49 коп., в том числе: основной долг в размере 37396 руб.47 коп; просроченный основной долг в размере 18705 руб. 75 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2020 по 20.02.2020 в размере 1172 руб. 25 коп.; неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2020 по 10.03.2020 в размере 713 руб.54 коп.; неустойка на основной долг за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 823 руб. 53 коп.; неустойка на проценты за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 204 руб. 95 коп.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств) по ставке 24,50% годовых, начиная с 11.03.2020 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее 26.11.2020 (срока действия договора), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1970 руб. 50 коп.(л.д.4-7, 8)

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк»не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, по неизвестным суду причинам, об отложении разбирательства по делу суд не просили. О времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 26.11.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № (далее Соглашение), в соответствии с условиями которого ответчик обязался вернуть истцу кредит в размере 166 000 рублей в срок до 26.11.2020 в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,5 % годовых (л.д. 31-33; 33 оборот-34).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства на счет № в сумме 166 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 26.11.2015 (л.д. 40), ответчиком и его представителем данное обстоятельство не оспорено.

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 2.1, 2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила) настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора. Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Пунктом 3.1 Правил определено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

Пунктом 6 Соглашения № от 26.11.2015 предусмотрено погашение кредита путем выплаты ежемесячно аннуитетными платежами не позднее 20 числа каждого месяца, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 33 оборот-34).

Как следует из материалов дела, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнял, платежи вносил в размере, недостаточном для погашения суммы кредита и процентов, то есть, имеет место просрочка платежей, что повлекло образование задолженности по основному долгу и процентам. 

ФИО1, в январе 2018 года, в октябре 2019 года, допускал внесение платежей меньшими суммами, чем установлено графиком, в ноябре 2019 года, декабре 2019 года, январе 2019 года не производил оплату, последний платеж был осуществлен 20.02.2020 – погашение кредита- 387 руб. 88 коп., проценты по кредиту в размере 4 612 руб. 12 коп., в связи с чем, образовалась кредитная задолженность (л.д. 9)

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.7 Правил предусмотрено право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, досрочное взыскание всей суммы по кредиту соответствует закону и условиям договора.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, основанным на условиях, согласованных сторонами, стороной ответчика не оспорен. Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на 10.03.2020 в размере 37396 руб.47 коп; просроченный основной долг в размере 18705 руб. 75 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2020 по 20.02.2020 в размере 1172 руб. 25 коп.; неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2020 по 10.03.2020 в размере 713 руб.54 коп.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

В связи с изложенным, довод истца о том, что, требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, соответствуют закону.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. 

В адрес ответчика ФИО1 05.02.2020 направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 06.03.2020, одновременно ФИО1 разъяснено, что в случае неисполнения указанного требования, Банк обратится в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору (л.д. 41).

Следовательно, учитывая, что на дату разрешения спора ответчиком сумма задолженности по кредитному договору не возвращена, суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом исходя из 24,50 % годовых, подлежащих начислению на остаток основного долга за период, начиная с 11.03.2020 по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее 26.11.2020 (срока действия кредитного договора). 

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 и 6.1.3 настоящих Правил. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п.п. 6.1.2, 6.1.3). (л.д.38оборот-39)

Пунктом 12 Соглашения установлен размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, который составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).(л.д.31оборот)

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Оценивая последствия нарушения ответчиком ФИО1 обязательства, с учетом размера основного долга 37396 руб.47 коп., просроченного основного долга в размере 18705 руб. 75 коп., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 1172 руб.25 коп., неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 21.02.2020 по 10.03.2020 в размере 713 руб. 54 коп., продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций (20% годовых), установленных условиями кредитного договора, суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию: неустойка на основной долг - за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в сумме 823 руб. 53 коп., неустойка на проценты за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в сумме 204 руб.95 коп., соразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.03.2020 составляет 59016 руб. 49 коп., в том числе: основной долг в размере 37396 руб.47 коп; просроченный основной долг в размере 18705 руб. 75 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2020 по 20.02.2020 в размере 1172 руб. 25 коп.; неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2020 по 10.03.2020 в размере 713 руб.54 коп.; неустойка на основной долг за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 823 руб. 53 коп.; неустойка на проценты за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 204 руб. 95 коп., и подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Исковые требования удовлетворены полностью. 

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в сумме 1970 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению № от 26.11.2015 в размере 59016 руб. 49 коп., в том числе: основной долг в размере 37396 руб.47 коп; просроченный основной долг в размере 18705 руб. 75 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2020 по 20.02.2020 в размере 1172 руб. 25 коп.; неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21.02.2020 по 10.03.2020 в размере 713 руб.54 коп.; неустойка на основной долг за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 823 руб. 53 коп.; неустойка на проценты за период с 22.10.2019 по 10.03.2020 в размере 204 руб. 95 коп., судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины 1970 руб.50 коп., всего 60986 руб.99 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 24,50% годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с 11.03.2020 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не далее 26.11.2020 (срока действия кредитного договора).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Белокурихинского

городского суда Дулепинский А.В.