2-945/2025~М-2013/2024

86RS0№-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Дудыревой Ю.В., при секретаре Ахроровой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от (дата) и встречному исковому заявлению ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от (дата) недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от (дата).

Требования мотивированы тем, что ООО «XКФ Банк» и ФИО заключили Кредитный Договор № от (дата) на сумму 165 888 рублей, 21 888 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 16,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165 888 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 144 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 21 888 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. 

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора. Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить подученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). 

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора). 

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: - проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета; - процентный период - период времени. равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашении Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается с следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для и дальнейшего списания. 

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). 

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4 979,91 руб., с (дата) – 5790,31 руб. 

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.07.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.03.2023г. по 15.07.2026г. в размере 75 328,49 рублей, что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.05.2024г. задолженность Заемщика по Договору составляет 246 299,09 рублей, из которых: сумма основного долга – 157 336,56 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 285,10 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 75 328,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 852,94 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5 665,99 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика ФИО в свою пользу задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 246 299,09 рублей, из которых: сумма основного долга – 157 336,56 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 285,10 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 75 328,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 852,94 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 665,99 рублей. 

Возражая против исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФИО обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просила признать кредитный договор № от (дата) недействительным, мотивируя тем, что вышеуказанный кредитный договор она не заключала, в связи с тем, что в отношении нее были совершены мошеннические действия.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчика ФИО, по правилам статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены законом. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из искового заявления и материалов дела, между «XКФ Банк» и ФИО заключен Кредитный Договор № от (дата) на сумму 165 888 рублей, 21 888 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 16,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165 888 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 144 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5.

Банк также осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита, а именно 21 888 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. 

Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора. Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить подученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). 

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора). 

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: - проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета; - процентный период - период времени. равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашении Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается с следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для и дальнейшего списания. 

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). 

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4 979,91 руб., с (дата) – 5790,31 руб. 

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.07.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.03.2023г. по 15.07.2026г. в размере 75 328,49 рублей. 

Согласно расчету ООО «XКФ Банк» по состоянию на (дата) задолженность ФИО по Договору составляет 246 299,09 рублей, из которых: сумма основного долга – 157 336,56 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 12 285,10 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 75 328,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 852,94 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей.

ФИО не согласилась с требованиями истца, во встречном исковом заявлении просит признать кредитный договор недействительным, в ходе подготовки указала, что сразу обратилась в полицию с сообщением о совершении в отношении нее мошеннических действий.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). 

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). 

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. 

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №). 

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. 

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). 

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). 

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). 

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).

В ходе судебного разбирательства установлено, что в июле 2022 года ФИО обратилась в УМВД России по (адрес)-Югре по факту мошеннических действий, обращение зарегистрировано в Книге учета заявления и сообщений о преступлениях УМВД России по ХМАО-Югре в КУСП №. Впоследствии обращение ФИО из УМВД России по (адрес)-Югре направлено в ОМВД России по (адрес) для принятия решения в порядке ст. 144-145 УПК РФ.

По информации ОМВД России по (адрес) от (дата), по факту мошеннических действий в отношении ФИО (дата) возбуждено уголовное дело №, по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. (дата) предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Согласно обращению ФИО в УМВД следует, что единственный ее контакт с банком Хоум Кредит – кредит в 2020 году, который честно выплатила. (дата) группа мошенники взломали ее Госуслуги, получили данные всех ее документов и сделали онлайн заявки на кредиты в нескольких банках. Все отказали, а Хоум Кредит выдал по СМС-кодам, которые она после ее обработки мошенниками им прочитала. В данном случае деньги в другой банк были переведены в течении часа на имя чужого человека. В этот же день она обратилась в полицию.

Из выписки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от (дата) следует, что в 09ч. 03м. (дата) на карту ФИО поступило 144 000 руб. и в 09ч. 07м. (дата) денежные средства переведены в другой банк-эмитент лицу ИО

(дата) от ФИО поступило возражение мировому судье судебного участка № Нефтеюганского судебного района относительно исполнения судебного приказа, в котором она просит его отменить, так как кредит не брала, кредит на ее имя взяли мошенники, копия талона на обращение приложена к возражению. Судебный приказ получила на сайте Госуслуги (дата).

Определением мирового судьи судебного участка № Нефтеюганского судебного района от (дата) отменен судебный приказ №, вынесенный мировым судьей судебного участка № Нефтеюганского судебного района ХМАО-Югры от (дата) о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО, (дата) года рождения, задолженности по договору о предоставлении кредита № от (дата), в размере 246599,09 руб., расходов по оплате государственной пошлины 2833 руб., всего 249432 руб. 09 коп.

Согласно объяснениям ФИО в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, ее действия не были вызваны намерением получить кредитные средства, ФИО действовала под влиянием третьих лиц, которые получили доступ к личному кабинету в Госуслугах, в результате действий которых в течение непродолжительного времени денежные средства были переведены на счет другого физического лица.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен с существенными нарушениями законодательства Российской Федерации, и не может считаться заключенным, поскольку со стороны ФИО не было волеизъявления на совершение данной сделки, неустановленное лицо от имени истца действовало без согласия и воли истца, фактически ФИО не получала и не стала собственником денежных средств по кредитному договору, денежные средства были переведены на неизвестный счет, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, при этом встречное исковое заявление ФИО о признании кредитного договора недействительным подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата), оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от (дата) недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор между ФИО и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № от (дата) и применить последствия его недействительности: признать денежные средства в сумме 144 000 руб. по кредитному договору № от (дата) неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов - не возникшими.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья. Подпись.

Копия верна. Судья Ю.В. Дудырева

Решение в мотивированной форме составлено 08.04.2025 года.