Дело № 2-721/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос.Парфино 26 июля 2018 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Третьякова Д.В., при секретаре Лукиной О.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования и взыскания денежных средств, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования и взыскания денежных средств. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 352157 рублей, из которых 263000 рублей - средства по кредитному договору, 78900 рублей - страховая премия, 10257 рублей - комиссия. После получения суммы кредита она обнаружила, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», то есть в рамках кредитного договора ей дополнительно навязана услуга страхования на все время действия кредитного договора. Обратила внимание, что условия предоставления кредита были типовыми, и не подлежали изменению. Альтернативных вариантов страхования ей предоставлено не было. Полагает, что с неё необоснованно удержана сумма страховой премии в размере 78900 рублей. Считает, что уплаченная ею страховая премия фактически увеличила размер процентов за пользование кредитом. Поэтому просит признать недействительными условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, взыскать с ПАО «Почта Банк» в её пользу денежные средства в размере 78900 рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Старорусского районного суда Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала и просила их удовлетворить полностью.

Ответчик ПАО «Почта Банк» в суд своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. 

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего отношения по иску не выразило.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.1, п.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 352157 рублей, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90% годовых. 

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилась через ПАО «Почта Банк» с заявлением о желании заключить договор добровольного страхования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», по страховым рискам на случай смерти застрахованного лица и установлении ему инвалидности первой группы. Кроме того, согласно указанному заявлению, ФИО1 была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, извещена, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Кроме того, указанным заявлением ФИО1 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с её счета в размере 78900 рублей в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для исполнения обязательств по договору страхования. 

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Страховая премия составила 78900 рублей, а страховая сумма - 526000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о пересчете суммы кредитного договора в сторону уменьшения, указав, что при заключении кредитного договора ей не сообщили об увеличении суммы кредита на размер страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Почта Банк» поступил ответ, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» при содействии банка заключен договор страхования по программе «Оптимум». Договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора отражены в полисе, подписанном ФИО1. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. В случае принятия решения о расторжении договора страхования, заявителю предложено обратиться в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». 

Разрешая спор, суд с учетом вышеуказанных норм материального права, исходит из того, что стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст.432 Гражданского кодекса РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре займа указана сумма займа, срок пользования займом, проценты за пользование займом, указана полная стоимость займа, установлены даты платежей, размер периодического платежа. Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа оговорены проценты за пользование займом.

В договоре страхования также указаны страховые риски, реквизиты страхователя и застрахованного лица, размер страховой премии и страховой суммы, срок действия договора страхования.

Суд признает несостоятельными требования истца о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования и взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных в качесвте страховой премии.

Как при заключении кредитного договора, так и при заключении договора страхования, банк довел до сведения заемщика всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком финансовой услуге, выделив при этом, информацию для заявителя, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита, и что заемщик вправе не заключать договор страхования или изменить предлагаемые риски или выбрать иную страховую компанию.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика и страхователя является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

В соответствии со ст.1, ч.4 ст.6 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Доводы истца в части оспаривания навязанной услуги о страховании, предоставленной при заключении кредитного договора, судом проверены, признаются несостоятельными и подлежат отклонению, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно изъявил намерение осуществить страхование, присоединившись к договору страхования, кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования.

Поскольку судом отказано истцу ФИО1 в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования и взыскания с ПАО «Почта Банк» денежных средств, то требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования и взыскания денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления 31 июля 2018 года мотивированного решения суда.

Судья Д.В. Третьяков