Дело № 2-795/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 апреля 2017 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Кудриной К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что ДАТА между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключены договоры НОМЕР (далее Договор НОМЕР) и НОМЕР (далее Договор НОМЕР). 

Кредит по Договору НОМЕР предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержит оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (Договор НОМЕР) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора НОМЕР являются действия истца по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей является неотъемлемой частью заявления и Договора НОМЕР.

В связи с заключением Банком и заемщиком Договора НОМЕР, заемщик получает на руки расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 35000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 51,10% за пользование кредитом. Таким образом, Банк и заемщик заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен НОМЕР.

В нарушение своих обязательств ответчик допустил просрочку внесения обязательных платежей по погашению задолженности и начисленных процентов в установленные Договором НОМЕР сроки, в связи с чем образовалась задолженность.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ПАО НБ «ТРАСТ» просил суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДАТА в размере 64 760 рублей 67 копеек, в том числе: сумму основного долга 37 267 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом 27 493 рубля 57 копеек.

Возражая против исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ», ФИО1 обратилась в суд с встречным иском, просила признать ничтожными разделы 2,3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором предусмотрена возможность выдачи ей международной расчётной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта от ДАТА в силу того, что данное заявление было ей навязано в части выдачи ей расчетной карты; признать незаключенным договор НОМЕР от ДАТА о выдаче международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта; признать за ФИО1 задолженность перед ПАО НБ «ТРАСТ» в размере 7617 руб. 41 коп. – основной долг, 3216 руб. 78 коп. сумма просроченных процентов по состоянию на ДАТА. 

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала, что в декабре 2013 года она обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» для получения кредита на неотложные нужды в размере 60000 руб., для чего она собственноручно заполнила анкету, выданную сотрудником банка, после чего ей обещали решение банка сообщить в течение нескольких дней. В заполненной ею анкете, в разделе о добровольном страховании имелись поля для заполнения согласия/несогласия о включении в программу страхования. При обращении за кредитом она не собиралась оформлять страховку, соответственно данные поля не заполняла, чем зафиксировала свое отношение к страхованию. 

ДАТА Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме 87430 руб. 93 коп., ей выдали напечатанный бланк анкеты-заявления, в которой ей необходимо было только поставить свою подпись. Позднее выяснилось, что в данной анкете уже были проставлены отметки о согласии на предоставление услуги страхования. Так, заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. Инициатива на страхование исходила от Банка, как стороны по договору. 

Кроме того, банком, в нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ей навязана расчетная карта с лимитом разрешенного овердрафта, с кабальными для Заемщика условиями. 

Представитель ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражений относительно встречного искового заявления не представили. 

ФИО1 в судебном заседании поддержала встречные исковые требования, возражала против удовлетворения иска Банка.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Выслушав пояснения ФИО1, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных документов и установлено судом ДАТА ФИО1 обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 87430,93 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 26,9 % годовых на неотложные нужды, в соответствии с которым был заключен договор НОМЕР в офертно-акцептной форме на сумму 87430 рублей (далее Договор НОМЕР). 

Согласно разделу 3 данного заявления ФИО1, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по карте, действующим на момент подписания заявления, просила заключить с ней также договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с Условиями по карте, предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафт по карте, Условия и Тарифы по карте, информацию о полной стоимости кредита по карте, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.

В соответствии с п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентов. Карты передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать её (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентов документа, удостоверяющего личность. 

Таким образом, в заявлении на получение кредита заемщик выразил свое согласие на присоединение к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковский карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (далее – Условия о карте), тарифам по карте, действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуется их соблюдать, заключить договор о карте, в рамках которого заемщику предоставлена в пользование банковская карта, услуга – овердрафт по карте, в соответствии с настоящим заявлением.

На основании указанных условий договора НОМЕР между ФИО1 и ОАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор (договор о расчетной карте) НОМЕР (далее Договор НОМЕР). 

Договор НОМЕР заключен сторонами в порядке ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Существенные условия кредитного договора, установленные ст. 819 ГК РФ, были согласованы сторонами, они отражены в заявлении заемщика и предусмотрены Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "Траст" (ОАО) с льготным периодом кредитования, а также Тарифным планом банка, принятие которых заемщик подтвердил в своем заявлении.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику расчетную карту НОМЕР. 

ФИО1 ДАТА активировала данную расчетную карту, тем самым заключив договор НОМЕР, что свидетельствует о согласии с его условиями.

Таким образом, ПАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по кредитному договору НОМЕР выполнил в полном объеме, открыв на имя ФИО1 счет и предоставив лимит в размере 35000 рублей. Согласно представленному стороной истца тарифному плану процентная ставка по договору НОМЕР установлена в размере 51,1 % годовых. 

Ответчиком с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета НОМЕР.

Согласно п. 6.1.7. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязуется своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими условиями.

В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

По состоянию на ДАТА задолженность ФИО1 перед банком по договору кредитования составила в размере 64 760 рублей 67 копеек, в том числе: сумма основного долга 37 267 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом 27 493 рубля 57 копеек.

Данный расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным.

Представленный стороной ответчика контррасчет задолженности не может быть принят судом во внимание, поскольку данный расчет сделан из расчета процентной ставки 26,9 % годовых, что не соответствует условиям заключенного сторонами договора. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств, в связи с чем, с нее в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 64 760 рублей 57 копеек.

Доводы встречного искового заявления о признании ничтожными разделов 2, 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором предусмотрена возможность выдачи ей международной расчётной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта от ДАТА в силу того, что данное заявление было ей навязано в части выдачи ей расчетной карты; признании незаключенным договора НОМЕР от ДАТА о выдаче международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и признании за ФИО1 задолженности перед ПАО НБ «ТРАСТ» в размере 7617 руб. 41 коп. – основной долг, 3216 руб. 78 коп. сумма просроченных процентов по состоянию на ДАТА, не подлежат удовлетворению в виду следующего:

Как установлено в судебном заседании, при заключении ответчиком кредитного договора услуга по страхованию навязана ей не была, так как ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, а также с условиями смешанного договора на получение международной банковской карты с разрешенным лимитом овердрафта, с условиями которого она также была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в заявлении. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, ДАТА по кредитному договору НОМЕР, заключенному с ФИО1, ей предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 87 430 руб. 93 коп. под 26,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит.

В этот же день (ДАТА) ФИО1 подписала заявление, которым выразила согласие на заключение смешанного договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских карт (пункт 1-3 Заявления).

Кроме того, ФИО1 подписала заявление, которым выразила согласие на страхование в качестве застрахованного лица по подключению пакета услуг НОМЕР страхования жизни и здоровья заемщика ПАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с Условиями включения в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО НБ «ТРАСТ», с которым ознакомилась и согласилась, получив их от банка, согласилась с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Из содержания заявления на страхование также усматривается, что истцу разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что внесение банку платы за подключение пакета услуг НОМЕР не нарушает прав ответчика как потребителя финансовой услуги, поскольку ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к пакету услуг НОМЕР, согласившись с тем, что договор страхования в отношении неё будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого ответчика.

При этом банк, оказав услугу по подключению к пакету услуг НОМЕР, в результате которой ФИО1 является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование», действовал по поручению заемщика, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой в целом ответчик была согласна.

Доказательств того, что услуга по подключению к пакету услуг НОМЕР Банком была навязана ответчику, в материалы дела не представлено, в этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер платы за включение в указанную программу предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав ответчика (истца по встречному иску) как потребителя. 

При подписании кредитного договора ФИО1 в силу ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать изменения спорного договора, либо отказаться от заключения договора, однако, подписав вышеуказанные документы, она согласилась с установленными условиями, получив сумму кредита распорядилась ей по своему усмотрению, активировав карту с разрешенным лимитом овердрафта совершала расходные операции.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, банк предоставил ФИО1 денежные средства, также до неё была доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается кредитным договором, с которыми ФИО1 согласилась, подтвердив собственноручной подписью, что соответствует требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств совершения банком действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, и отказывает в удовлетворении встречных требований в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина) в размере 2 143 руб. 00 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму просроченной задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 64 760 руб. 67 коп., в том числе: 37267 руб. 10 коп. - сумма основного долга, 27493 руб.57 коп. -сумма просроченных процентов за период с ДАТА по ДАТА. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 143 руб. 00 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Г. Токарева