дело № 2-1867/2019 ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1867/2019 по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных исковых требований указал, что 17.10.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 97 986,58 руб. Кредит предоставлен в срок до 17.10.2016. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 26% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу и задолженность по процентам. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Согласно п. 4.2.6 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на 18.07.2019 задолженность ФИО1 перед банком составила 1 668 208,06 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 82 114,62 руб., просроченная задолженность по процентам - 29 181,45 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу - 1 114 332,12 руб., пени на сумму задолженности по процентам - 442 579,87 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2013 в размере 1 668 208,06 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 82 114,62 руб., просроченная задолженность по процентам - 29 181,45 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу - 1 114 332,12 руб., пени на сумму задолженности по процентам - 442 579,87 руб., а также судебные расходы по госпошлине в размере 16 541,00 руб.

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте его проведения извещен, в материалы дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.77).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В письменном заявлении просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности, указав, что истцу было известно о задолженности по кредитному договору с октября 2014 года.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 17.10.2013 между ОАО Банк «Западный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 97 986,58 руб. под 26% годовых, на срок 36 месяцев, дата погашения кредита - 17.10.2016. 

Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением № 1 к кредитному договору 

<

***> от 17.10.2013. 

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Графиком погашения предусматривался ежемесячный аннуитетный платеж в размере 3 949,08 руб., направляемый на погашение основного долга и уплату процентов.

ФИО1 была ознакомлена с порядком пользования кредитом и его возвратом, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. 

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2013 банк исполнил перед ответчиком, кредитные средства были предоставлены, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные сторонами, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора 

<

***> от 17.10.2013 и о согласовании всех требуемых существенных его условий. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 50-52). Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 года и Приказа № 1 от 09 октября 2014 года. 

Ответчик ФИО1 производила внесение ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2013 в размере 3 949,08 руб. до июня 2014 года.

По состоянию на 18.07.2019 банком была рассчитана задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2013 в размере 1 668 208,06 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 82 114,62 руб., просроченная задолженность по процентам - 29 181,45 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу - 1 114 332,12 руб., пени на сумму задолженности по процентам - 442 579,87 руб. 

Рассмотрев заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 № 43 разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписок по счету ФИО1 за период с 17.10.2013 по 22.07.2019 (л.д.10-22) и расчета задолженности на 18.07.2019 ФИО1 по договору КФ-00-61/2013/286 от 17.10.2013 усматривается, что гашение основного долга и процентов по кредиту ФИО1 осуществлялось до июля 2014 года, последний платеж был осуществлен 18.06.2014. С 17.07.2014 с момента неполучения банком очередного ежемесячного платежа, следует исчислять срок исковой давности. Начиная с 13.11.2015 ответчику ФИО1 стала начисляться задолженность.

В претензии от 22.07.2019, направленной в адрес ответчика ФИО1 также указано, что начиная с 18.11.2013 ответчиком нарушались сроки уплаты основного долга и процентов.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 50-52). 

Согласно абз. 2 п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статей 61 - 63 ГК РФ при предъявлении иска ликвидационной комиссией (ликвидатором) от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии (ликвидатору).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в Обзоре судебной практики за первый квартал 2010 года, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, должно исчисляться с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как установлено в судебном заседании, начиная с 17.07.2014 ответчику ФИО1 стала начисляться задолженность по кредитному договору, соответственно срок исковой давности истекал 17.07.2017, тогда как с настоящим иском истец обратился в 11.09.2019, т.е. на момент обращения истца в суд срок исковой давности истек.

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен и был приостановлен после направления претензии ответчику, не могут быть приняты во внимание, поскольку претензия была направлена ответчику 25.07.2019, когда срок исковой давности был уже пропущен.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании неустойки также истек к моменту предъявления банком иска в суд (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 в суде заявлялось о применении срока исковой давности, а также отсутствия ходатайства истца о восстановлении пропущенного процессуального срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в полном объеме.

Поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению ввиду пропуска срока исковой давности, требование истца о возмещении судебных расходов в виде государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 08 ноября 2019 года.

Судья: ...

...

...у