Дело № 2-252/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2017 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики 

в составе: председательствующего судьи Лучкина М.М., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ОНВ взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее- тексту АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ОНВ о взыскании задолженности по кредитному договору-1536566,83 руб. (основной долг- 1 383453,76 руб., проценты-132160,94 руб., пени-20952,13 руб.), госпошлины-21882,83 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру по адресу: УР, 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, назначив начальную продажную стоимость согласно данных экспертизы. 

Требования истец мотивировал тем, что15.08.2013 между ОАО АКБ «Ижкомбанк», правопреемником которого является истец, и ОНВ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику представлен ипотечный жилищный кредит в размере 1470000 руб. на 180 мес. Под 12,85% годовых для приобретения квартиры по адресу: УР, 

<

адрес> 

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Росреестра по УР первоначальному залогодержателю19.08.2013(далее-Закладная). Платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им в нарушение условий кредитного договора, ответчиком надлежащим образом не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное получение причитающихся по договору денежных средств. В адрес ответчика истцом направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, предложено расторгнуть договор. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что, в соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ГНА, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала,просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что после обращения в суд от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности не поступали. Договор не расторгнут, не оспорен, недействительным не признан. Начальную продажную стоимость имущества просила определить в соответствии с отчетом ЗАО «Международный Центр Оценки». 

Ответчик ОНВ в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом по месту регистрации жительства, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, при этом судебная корреспонденция, направленная по адресу ее регистрации, подтвержденному данными ОАСР УВМ МВД по УР, возвращена в суд за истечением срока хранения. 

Таким образом, судом выполнена обязанность по направлению участнику производства по гражданскому делу, по месту его регистрации по месту жительства судебных повесток, а оператором почтовой связи были приняты меры к вручению адресату заказного письма, поэтому, неполучение лицом заказной корреспонденции является риском этого лица. Сведений о наличии объективных препятствий для получения заказного письма суду не представлено. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

При таких обстоятельствах суд полагает, что ответчик ОНВ злоупотребляя правом, уклонилась от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Суд расценивает бездействие ответчика как умышленное уклонение от явки в суд, то есть неявку без уважительной причины. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Выслушав представителя истца, исследовав и проанализировав представленные письменные доказательства, суд пришел к следующему.

По кредитному договору№-№.08.2013 его стороны взяли на себя взаимные обязательства. ОАО «Ижкомбанк» обязался предоставить ОНВ кредит в размере1470000 руб.сроком на 180месяцев под 12,85% годовых, для приобретения квартиры: по адресу:УР, 

<

адрес>, а ответчик возвратить сумму кредита и уплатить истцу установленные Договором проценты. 

В качестве надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Договору, ответчиком квартира, расположенная по адресу: УР, 

<

адрес>, представлена в залог кредитору, о чем залогодателями залогодержателю выдана Закладная.

Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату его возврата (п.3.1 Договора).

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году, т.е. 365 или 366 дней соответственно (п.3.3 Договора).

Возврат кредита производиться заемщиком ежемесячно посредством осуществления ежемесячных платежей (п.3.4 Договора). Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по формуле, предусмотренной п.3.9 Договора, составляет18 523 руб.и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщикам в уведомительном порядке по их требованию.

Датой исполнения обязательств, считается дата поступления на счет или в кассу кредитора денежных средств в сумме остатка кредита начисленных на дату исполнения обязательств, неуплаченных процентов и пени (при наличии) (п.3.8.5 договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита производятся по графику погашения кредита. 

При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере0,1%от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1%от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы процентов за каждый календарный день просрочки (5.2,5.3 Договора).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, и в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1 Договора).

Разделом 5 Закладной установлена залоговая стоимость квартиры-1719000 руб.

Обязательства кредитора по перечислению ответчику суммы кредита в размере1470000 руб.исполнены надлежащим образом и в полном объеме, на счет ответчика перечислены1470000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

25.04.2016 ответчику направлено письмо, в котором потребовано досрочное возвращение всей суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, указанное требование ответчиком не исполнено. 

Истец приобрел право на закладную ответчика на основании договора купли-продажи закладных, что следует непосредственно из самой закладной, справки о наличии закладной на счете ДЕПО. 

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Закон предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, т.е. целевой заем (ч. 1 ст.814 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор между ответчиком и ОАО «Ижкомбанк» является заключенным, поскольку ОНВ денежные средства получила в полном объеме, что подтверждается платежным поручением, иными материалами дела.

На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное толкование условий Договора свидетельствует о том, что между кредитором и заемщиком сложились правоотношения, вытекающие из кредитного договора, в результате которых ОАО «Ижкомбанк» взял на себя обязательства, характерные для кредитора, а ответчик–для заемщика. Кредитор выполнил свое обязательство и передал ответчику сумму кредита. Исполнение обязательства кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство.

Регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного Договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере платы за кредит(процентов на сумму займа),она составляет 12,85%годовых.

Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора.

Положения ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 допускают передачу прав по закладной. При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

В материалах имеются доказательства, подтверждающие переход прав по закладной истцу.

По правилам части третьей цитируемой нормы, владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо. В случае прекращения депозитарного учета закладной депозитарий делает на закладной отметку о владельце закладной, который является таковым согласно записи по счету депо на момент поступления в депозитарий указания владельца закладной относительно прекращения учета закладной в данном депозитарии.

Поскольку указанных обстоятельств ответчиком не заявлено, а судом не установлено, суд полагает настоящего владельца закладной-истца законным, а его обращение в суд с рассматриваемыми требованиями - правомочными.

Передача прав на закладную другому лицу в соответствии с частью второй цитируемой нормы, означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Договором предусмотрено возвращение кредита заемщиком по частям, установлен срок исполнения части обязательства, размер ежемесячного платежа, срок оплаты.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Положения ст.310 ГК РФ устанавливают запрет на односторонний отказ от исполнения обязательств.

Договор в установленном законом порядке незаключенным или недействительным не признан, не расторгнут и не изменен, соответственно, обязательства сторон должны исполняться в соответствии с их условиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету (расчета задолженности) свидетельствует о том, что ответчиком обязательства по уплате ежемесячных платежей не исполняются, последний платеж был совершен в феврале 2016 года, что по условиям Договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия Договора в этой части соответствуют положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в соответствии с приведенными положениями закона и Договора потребовал досрочного исполнения обязательств, однако ответчиком требования истца не выполнены, доказательств подобного не представлено. 

Проверив расчет задолженности суд находит его арифметически верным, произведенным в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, в связи с чем полагает возможным положить его в основу решения. 

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору-1536566,83 руб. (основной долг-1 383453,76 руб., проценты-132160,94 руб., пени-20952,13 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Собственником квартиры по адресу: УР, 

<

адрес>, является ОНВ

В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

По правилам ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога;

2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК РФ;

3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст.342 ГК РФ);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных п.п.1 и 3 п.1 и п.2 ст. 343 ГК РФ;

3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (п.п.2 и 4 ст. 346 ГК РФ);

4) иных случаях, предусмотренных законом.

На основании ч.5 ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая тот факт, что ответчиком обязательства не исполняются на протяжении более чем полугода, предшествующих дате обращения в суд, нарушение сроков внесения платежей допускалось более чем три раза в течение 12 месяцев, истцом правомерно заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

По правилам п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд обязан в решении суда установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (ст.77.1 ч.9 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Такой способ определения начальной продажной стоимости предмета ипотеки применяется в случае, если стоимость определяется с отступлением от условий договора об ипотеке (в части стоимости), на основании отчета оценщика или заключения эксперта.

Сторонами в суде соглашение в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества не достигнуто, соответственно, начальная продажная стоимость определяется судом.

При определении начальной продажной стоимости имущества, суд учитывает, что истцом представлен отчет ЗАО «Международный Центр Оценки» от 29.09.2016, согласно которому рыночная стоимость квартиры по адресу: УР, 

<

адрес> составляет 1317 000 руб. 

Поскольку указанный отчет ответчиком не оспорен, доказательств иного размера стоимости квартиры суду не представлена суд полагает необходимым определить ее продажную стоимость в размере 80% от указанной суммы, т.е. 1053600 руб. 

Оснований, при которых обращение взыскании на заложенное имущество не допускается, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, судом не установлено. Сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает три месяца.

Приведенные судом нарушения условий Договора, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку он фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения условий договора, чем лишил истца права на то, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, в частности на возврат суммы долга и получение процентов за пользование кредитом. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере21882,83 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ОНВ взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ОНВ в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от 15.08.2013 по состоянию на 22.09.2016 в размере 1536566,83 руб. (основной долг-1 383453,76 руб., проценты-132160,94 руб., пени-20952,13 руб.), госпошлину-21882,83 руб.

Для удовлетворения денежных требований истца, вызванных ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств, обратить взыскание на квартиру по адресу: УР, 

<

адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1053600 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Ленинский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2017. 

Судья М.М. Лучкин