Дело № 2 -118/2019

64RS0002-01-2019-000144-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Костаевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО5 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы ООО «ХКФ Банк» тем, что банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору. Определением мирового судьи судебный приказ отменен, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. Между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 рублей, процентная ставка по кредиту – 59,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в сумме 50000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3667 рублей 50 копеек. Проставлением своей подписи в п.СМС-пакет раздела «Заявление о предоставлении потребительского кредита» договора, заемщик подтвердил свое желание на получение указанной услуги стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8278 рублей 97 копеек, что является убытками банка. Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет - 51495 рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 35892 рубля 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 6610 рублей 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8278 рублей 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 597 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51495 рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 35892 рубля 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 6610 рублей 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8278 рублей 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 597 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1744 рубля 85 копеек.

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, указав в заявлении, что полностью поддерживает исковые требования к ответчику. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, предоставив письменный отзыв, в котором указала, что последний платеж по договору был осуществлен ею более трех лет назад – ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует квитанция на сумму 3668 рублей, иск банком предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Просит применить к требованиям истца общий срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Изучив исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, а также материалы дела № 2СП-915/2017, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Так, истец должен доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

20 марта 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия Договора, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, график погашения по кредиту, Заявление о предоставлении кредита, по которому банк обязался представить ФИО1 денежные средства (кредит), а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.12-20).

Условиями кредитного договора предусмотрена сумма кредита - 50000 рублей, срок возврата кредита - 24 процентных периода по 30 календарных дней каждый, процентная ставка - 59,90% годовых, полная стоимость кредита (годовых): стандартная - 60,417%, ежемесячный платеж - 3667 рублей 50 копеек, а также опция «СМС-пакет» стоимостью 29 рублей ежемесячно.

При совершении договора стороны предусмотрели условия кредитования заемщика, не противоречащие закону.

То обстоятельство, что ФИО1 получила кредит - денежную сумму в размере 50000 рублей, подтверждается выпиской по счету (л.д.24-25), а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктом 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласован порядок внесения заемщиком ФИО1 платежей, а именно: ежемесячно, равными платежами в размере 3667 рублей 50 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 24, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 9 апреля 2015 года.

Согласно Общим условиям Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условий по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения.

Как следует из пункта 8 Индивидуальных условий №, способом исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика является размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода любым способом по выбору заемщика.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий Договора, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, исполнение обязательства по договору обеспечено неустойкой, соглашение сторон о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

Согласно положениям статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с выпиской по счету (л.д.24-25) и расчетом задолженности (л.д.26-32), ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнял в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки (штрафа) является правомерным.

Также согласно Общим условиям Договора (л.д.16-20) банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа. Следовательно, к правоотношениям сторон применяются положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ о том, что если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Общими условиями Договора (л.д.16-20) банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 51495 рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 35892 рубля 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 6610 рублей 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8278 рублей 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 597 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей (л.д.26-32).

Ответчиком ФИО1 в письменном заявлении заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора, погашение кредита (как суммы основного долга, так и процентов) производится заемщиком ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Как следует из выписки из лицевого счета и письменного заявления ФИО1, последний платеж был произведен 14 января 2016 года.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд 21 февраля 2019 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д.33).

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности направлено в суд 2 августа 2017 года, судебный приказ вынесен 18 августа 2017 года, а отменен – 26 сентября 2017 года, что продлевает трехгодичный срок на 1 месяц 24 дня. Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1744 рубля 85 копеек (л.д.8,9). С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1744 рубля 85 копеек. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51495 (пятьдесят одна тысяча четыреста девяносто пять) рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 35892 рубля 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 6610 рублей 39 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8278 рублей 97 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 597 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1744 (одна тысяча семьсот сорок четыре) рубля 85 копеек.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: С.В. Васильева

мотивированное решение составлено 29 марта 2019 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева