Дело № 2-2704/2025

73RS0004-01-2025-004468-31

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2025 года город Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Постаноговой А.Ф.,

при секретаре Чичковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО2, ФИО3 о признании недействительным соглашения об урегулировании страхового случая, взыскания страхового возмещения, 

установил:

САО «ВСК» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1 о признании недействительным соглашения об урегулировании страхового случая, взыскания страхового возмещения. В обосновании иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее — Страхователь) и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на условиях Правил № 83 добровольного страхования в редакции от 26.05.2020 (Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ). По условиям страхования: застрахованное лицо ФИО1, Страховая сумма 1 893 270,00 рублей, Страховые риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем частный случай; Установление Застрахованному I или II группы инвалидности результате несчастного случая или заболевания; Исключением из страхового покрытия (п.4 Особых условий договора страхования) является: а) Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления) - не является страховым случаем. б) Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения; в) Событие, наступившее вследствие умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования) — Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату; г)Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; д) Иные основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации. Срок действия договора с 16.02.2023г. по 15.02.2024г.

Страхователь (Застрахованный), оплачивая страховую премию, принимая Договор страхования, подтверждает, что на момент заключения Договора у него отсутствуют заболевания, указанные в перечне по тексту Декларации заемщика/страхователя/застрахованного (стр. 3 Договора страхования), не является лицом, обращавшимся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, являющимся носителем ВИЧ и/или больным СПИДом. Страхователь (Застрахованный) предупрежден о том, что о наличии вышеуказанных заболеваний и состояний Страхователь (Застрахованный) обязан сообщить в письменном (в свободной форме) и устном виде при заключении Договора. В этом случае, Договор страхования может быть заключен со Страховщиком на иных условиях (отличных, от предусмотренных в настоящем Полисе), с учетом оценки страхового риска. Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая, ограничены следующими заболеваниями: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, сердечно — сосудистые заболевания, цирроз печени, (стр.4 Договора страхования).

10.06.2025 в адрес Компании поступило заявление на страховую выплату, в связи с наступлением смерти 14.02.2024 Застрахованного лица (ФИО1). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением, в котором просила приобщить к материалам страхового дела ряд документов, в числе которых протокол патологоанатомического вскрытия № 305, согласно которому ФИО1 (Застрахованному лицу) установлен заключительный клинический диагноз: 

<

данные изъяты> представленных медицинских документов, следует, что заболевание, в результате которого наступило событие, диагностировано застрахованному до заключения договора страхования, в частности, это подтверждается следующими медицинскими документами: справкой из 

<

данные изъяты> от 27.05.2025г. № 10-12/1052: впервые 

<

данные изъяты> выявлен 28.03.2018г. При постановке на диспансерный учет установлен клинический диагноз (от ДД.ММ.ГГГГ): 

<

данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора страхования №, страхователь (ФИО1) достоверно знал о наличии и прогрессирования у него заболевания 

<

данные изъяты> относится к социально-значимым заболеваниям, о котором при заключении договора страхования должно быть доведено Страховщику. При этом, отсутствуют сведения о том, что о наличии данного заболевания, было сообщено Страховщику.

Соответственно, исходя из вышеприведенных положений законодательства (Страховщик при заключении договоров вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности), можно говорить о том, что при заключении договоров клиент либо был абсолютно здоров, либо не пожелал включать в страхование какое-либо заболевание, которое было диагностировано до заключения договора страхования. Однако, факт того, что на дату заключения договора страхования клиент имел заболевание подтверждается вышеуказанными письменными доказательствами.

Обязанность проведения обследования страхуемого, сбора документов о состоянии его здоровья на страховщика действующим законодательством не возложена. Получив от страхуемого. ведения о его хорошем состоянии здоровья, Страховщик допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем дополнительная проверка здоровья не требовалась.

Просят Признать Договор страхования № от 16.02.2023 недействительным и применить последствия недействительности сделки; взыскать с Ответчиков уплаченную государственную пошлину в размере 20 000 руб.

В судебном заседании представитель САО «ВСК» поддержала исковые требования.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались.

Иные лица в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из указанных положений законодательства и разъяснений по их применению следует, что основанием для признания договора личного страхования недействительным может служить предоставление страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что 16.02.2023 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на условиях Правил № 83 добровольного страхования в редакции от 26.05.2020г. (Кредитный договор № от 21.02.2020г.). По условиям страхования: застрахованное лицо ФИО1, Страховая сумма 1 893 270,00 руб. 

Страховые риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем частный случай; Установление Застрахованному I или II группы инвалидности результате несчастного случая или заболевания; Исключением из страхового покрытия (п.4 Особых условий договора страхования) является: а) Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления) - не является страховым случаем. б)Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения; в) Событие, наступившее вследствие умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования) — Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату; г)Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; д)Иные основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации. 

Срок действия договора с 16.02.2023г. по 15.02.2024г.

При этом, при заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что не является лицом, обращавшемся за оказанием медицинской помощи 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

10.06.2025 в адрес Компании поступило заявление на страховую выплату, в связи с наступлением смерти ДД.ММ.ГГГГ Застрахованного лица (ФИО1). 

20.02.2025 ФИО2 обратилась с заявлением, в котором просила приобщить к материалам страхового дела ряд документов, в числе которых протокол патологоанатомического вскрытия №, согласно которому ФИО1 (Застрахованному лицу) установлен заключительный клинический диагноз: основное 

<

данные изъяты> представленных медицинских документов, следует, что заболевание, в результате которого наступило событие, диагностировано застрахованному до заключения договора страхования.

Согласно справки из 

<

данные изъяты> от 27.05.2025г. № 10-12/1052: впервые 

<

данные изъяты>

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что не имеет заболеваний, 

<

данные изъяты>.

Таким образом, ФИО1 не исполнила обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку на момент оформления договора страхования ей было известно о наличии у нее заболевания ВИЧ, являющегося существенным обстоятельством, влияющим на заключение договора. Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО1 лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховые риски и определить вероятность наступления страховых случаев. При этом, именно на страхователе лежит обязанность предоставить страховщику достоверные сведения, которые могут повлиять на возможность оценки вероятности наступления страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований страховщика и признания недействительным договора № от 16.02.2023 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО2, ФИО3 в пользу САО «ВСК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования страхового акционерного общества «ВСК» удовлетворить.

Признать договор № от 16.02.2023 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО1, недействительным.

Взыскать в долевом порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу страхового акционерного общества «ВСК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., по 10 000 руб. с каждого.

Ответчик вправе подать в Заволжский районный суд города Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ф.Постаногова

Мотивированное заочное решение изготовлено 29.08.2025.