УИД 60RS0003-01-2024-001043-95

Дело №2-77/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Остров, Псковской области *** 2025 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Мучициной Н.О.,

при секретаре Корныльевой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО Сбербанк обратился с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от ***.2021, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты>, уплаченной государственной пошлины – 

<

данные изъяты> рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., с КН: №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке).

В обоснование заявленных требований указано, что ***.2021 между сторонами заключен кредитный договор №№, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит с целевым назначением на приобретение объекта недвижимости в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ..., с КН: №, принадлежащей ответчику на праве собственности.

Согласно представленному истцом отчету рыночная стоимость заложенного имущества составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что привело к образованию кредитной задолженности, которая по состоянию на ***.2024 составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченные проценты. 

Направленное банком заемщику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора последним не исполнено.

Представитель истца – ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. (л.д. 7-11, 127)

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором по заявленным требованиям не возражал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д. 122, 125-126, 128) 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору денежную сумму - неустойку (штраф, пеню), в размере, определенном законом или договором (ст. 330 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. (ст. 334.1 ГК РФ)

В силу п.п. 1,2 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

По правилу п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 указанной нормы, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). 

Статьей 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (п.2 ч.2 ст. 78 закона)

Как следует из материалов дела, ***.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №№, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев на приобретение жилья. 

Пунктом 

<

данные изъяты> договора предусмотрено, что в случае отсутствия/ расторжения/ не возобновления действия договора/ полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/не возобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. (п. 

<

данные изъяты> договора)

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> договора погашение долга и уплата процентов производится 

<

данные изъяты> ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 

<

данные изъяты> число месяца, начиная с *** 2021 года. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 

<

данные изъяты> Общих условий кредитования. (л.д. 26-34,43-58)

Графиком платежей предусмотрено внесение в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей каждый, за исключением последнего платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей. (л.д. 35-42)

Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита. (л.д. 59)

С использованием целевых кредитных средств заемщиком по договору купли-продажи от ***.2021 в собственность приобретена квартира по адресу: ..., КН:№, которая, в соответствии с п.п. 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> кредитного договора, находится в залоге у банка и обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. (л.д.64-66)

Государственная регистрация ипотеки произведена ***.2021. (л.д. 60-63)

Пунктом 

<

данные изъяты> кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 

<

данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В пункте 

<

данные изъяты> Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк закреплено право кредитора прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней. (л.д. 43-58)

Согласно расчету задолженности и прилагаемому к нему движению основного долга, процентов и неустоек, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по погашению кредита и уплате процентов, начиная с *** 2023 года (последний платеж внесен ***.2024), в связи с чем по состоянию на ***.2024 задолженность перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рублей – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка за просроченные проценты. (л.д. 13-25)

Расчет задолженности произведен истцом исходя из условий кредитного договора с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, наличия задолженности в ином размере либо ее отсутствия ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом заявленного ко взысканию размера основного долга и просроченных процентов, длительности неисполнения ответчиком договорных обязательств суд не усматривает оснований для уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки и признает ее соразмерной последствиям неисполнения обязательств.

Исходя из вышеизложенного, суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору от ***.2021 в указанном выше размере.

Направленное банком ***.2024 в адрес ФИО1 досудебное требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора заемщиком не исполнено. (л.д. 73-75, 118-119)

Рассматривая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из того, что обеспеченные залогом обязательства заемщиком ФИО1 не исполнены, им систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на момент подачи иска допущена просрочка исполнения обязательства по внесению платежей более 

<

данные изъяты> раз в течение 

<

данные изъяты> месяцев, а сумма неисполненного обязательства составила более 

<

данные изъяты>% от стоимости предмета ипотеки, что в силу статьи 54.1 Закона об ипотеке свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства, в связи с чем, суд принимает решение о его удовлетворении.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества № № от ***.2024, рыночная стоимость объекта оценки составляет 

<

данные изъяты> рублей. (л.д. 67-71)

Доказательств иной рыночной стоимости квартиры ответчиком не представлено. 

В силу вышеприведенных положений закона, заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 

<

данные изъяты>% от рыночной стоимости, что составит 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> х 

<

данные изъяты>%).

В соответствии с подп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из содержания заключенного сторонами кредитного договора от ***.2021, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательств, установленного факта ненадлежащего исполнения кредитных обязательств последним, признавая допущенное нарушение договора существенным, суд полагает о наличии оснований для расторжения кредитного договора. 

Оснований для освобождения заемщика от ответственности за нарушение обязательств по договору или уменьшения ее размера (ст. 401, 404 ГК РФ), по делу не установлено. 

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к Ю.В.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от *** 2021 года № №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца г. ... (паспорт гражданина 

<

данные изъяты>: №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору от *** 2021 года № № за период с *** 2024 года по *** 2024 года (включительно) в размере 

<

данные изъяты>, состоящую из: 

<

данные изъяты> просроченного основного долга, 

<

данные изъяты> просроченных процентов, 

<

данные изъяты> неустойки за неисполнение условий договора, 

<

данные изъяты> неустойки за просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> неустойки за просроченные проценты, судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины 

<

данные изъяты> рублей, всего – 

<

данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 

<

данные изъяты>) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.О. Мучицина

Мотивированное решение составлено *** 2025 года