Дело № 2-3699/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«28» ноября 2017 года г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Барсуковой Н.Н.,

при секретаре Трубачеве А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитора просрочившим, возложении обязанности принять исполнение по договору, отмене штрафов, процентов и комиссии, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд 

<

адрес> с иском к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании ответчика просрочившим по кредитному договору № от 05.02.2014, возложении обязанности принять исполнение обязательств по кредитному договору от ФИО2, отмене начисленных штрафов в размере 

<

данные изъяты>., процентов в размере 

<

данные изъяты>., комиссии за сопровождение карты в размере 

<

данные изъяты> взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был открыт банковский счет № и выдана кредитная карта с лимитом 

<

данные изъяты>

С апреля 2017 с банковского счета истца производятся удержания денежных средств службой судебных приставов-исполнителей по исполнительному производству, вследствие чего он лишен возможности производить оплату задолженности по кредитному договору.

В настоящее время истец не работает, получает пенсию по инвалидности, не имеет денежных накоплений и имущества для полного погашения задолженности по исполнительному производству, судебными приставами-исполнителями удерживается 50% пенсии.

Из оставшихся денежных средств истец намеревался производить выплаты по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с предложением о погашении задолженности любым иным способом, отличным от зачисления денежных средств на банковский счет.

Сотрудники банка отказали в принятии денежных средств в погашение кредитной задолженности без использования банковского счета.

Требования ответчика о проведении расчетов только с банковского счета №, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» истец полагал не соответствующими положениям статьи 37 Закона «О защите прав потребителей» и нарушающими его права как потребителя.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в соответствии с положениями статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации обратилась к ответчику с заявлением о принятии от нее исполнения по кредитному договору за ФИО1, для чего открыла в банке счет и поместила на него денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. для их перечисления в погашение задолженности по кредитному договору.

Банк заявление ФИО2 оставил без удовлетворения.

В ответе на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ банк указал на возможность погашения кредита только с использованием банковского счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения за судебной защитой нарушенного права.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по указанным в иске основаниям, пояснив, что при наложении ареста на его банковский счет погашение задолженности возможно только без использования банковского счета.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, третье лицо ФИО2 просила дело рассматривать в свое отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлена карта с лимитом овердрафта в размере 

<

данные изъяты>.

Для целей предоставления и погашения задолженности по кредиту между сторонами в соответствии с пунктом 1.1 раздела I Условий договора используется счет №, открытый на имя истца в банке, который используется для операций по выдаче и получению кредит; погашению задолженности по кредиту; расчетов с банком; расчетов со страховой компанией и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Материалами дела подтверждается, что отношения между банком и ФИО3 по договору о карте возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а явились следствием заключения кредитного договора, для обслуживания которого был открыт банковский счет, т.е. смешанного договора.

По условиям договора о карте, заключенного сторонами, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на имя клиента в рамках договора о карте.

Указанный договор по своей правовой природе является смешанным договором, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ (Банковский счет) и главы 42 ГК РФ (Заем и кредит).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. 

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшего на момент заключения кредитного договора.

Пунктом 2.1 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3.1 Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации;

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих не соответствие условия кредитного договора о погашении задолженности по кредитному договору с использованием открытого на имя истца банковского счета требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 в материалы дела не представлено. 

Как следует из выписки по счету истца денежные средства, поступившие 03.05.2017, 24.05.2017 и 24.06.2017 в связи с арестом банковского счета в соответствии со статьей 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» не были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору.

При этом, в соответствии с положениями 81 ФЗ «Об исполнительном производстве» банк обязан выполнить требования судебного пристава-исполнителя, содержащиеся в постановлении о наложении ареста.

В соответствии с частью 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество (часть 2).

Кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (часть 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о принятии 2 000 руб. в счет исполнения части обязательства по договору №, заключенному между банком и ФИО1, а также о перечислении указанной денежной суммы с ее счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о возложении на ФИО2 обязательств по оплате части задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Вместе с тем, поскольку указанные действия были совершены для погашения задолженности без использования банковского счета ФИО3, что следует из содержания претензии и пояснений истца в судебном заседании, указанное противоречило бы условиям кредитного договора и требованиям законодательства.

Согласно части 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исполнение обязанности по погашению задолженности по кредитному договору без использования банковского счета заемщика не является надлежащим исполнением, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания банка просрочившим кредитором и применении положений части 3 указанной статьи.

Кроме того, согласно информации по кредитной карте заемщика штраф за просрочку 2 минимальных платежей и задолженность по процентам в сумме 951 руб. 67 коп. начислены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заявление от ФИО2 поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18).

Требование об отмене комиссии за сопровождение карты суд полагает необоснованным ввиду следующего.

Получив от ответчика оферту, состоящую, в том числе из неактивированной карты, истец, осуществив ее активацию в соответствии с условиями кредитного договора, самостоятельно принял решение о заключении с банком предложенного договора и обязался исполнять условия, в нем указанные. Условиями договора истец обязался выплачивать комиссии за оказанные Банком услуги (в том числе комиссию за обслуживание лимита овердрафта (сопровождение карты) в соответствии с Тарифами по банковскому продукту карта «Cashback 29.9 Л». Пунктом 3 Тарифов установлена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 149 руб.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами, при изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных им по соглашению о кредитовании, являются необоснованными.

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-11 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии по обслуживанию кредита, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Тарифами Банка.

Поскольку суд пришел к выводу о правомерности действий банка и отсутствии нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что при списании с его счета денежных средств, поступающих в погашение задолженности по кредитному договору приводит к удержании более 50% получаемого им дохода, не влекут обоснованности исковых требований, поскольку предполагают проверку обоснованности действий судебного пристава-исполнителя, что предметом настоящего гражданско-правового спора не является.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитора просрочившим, возложении обязанности принять исполнение по договору, отмене штрафов, процентов и комиссии, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Н. Барсукова