Дело № 2-4619/2017 Мотивированное 

решение

 изготовлено 31.07.2017г. 

Р Е Ш Е Н И Е 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Капралова В.Р., при секретаре Рамзаевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании которого указано, что 16.05.2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым истец получил кредит в размере 597356 руб. на срок 60 мес., под 15,99 процентов годовых. в целях предоставления обеспечения по кредитному договору истцу была навязана услуга страхования «Финансовый резерв Лайф +» в рамках коллективного страхования. При ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 100356 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20071,20 руб. и расходов банка на оплату страховой премии в размере 80284,80 руб. Данное условие договора истец считает ничтожным, поскольку не относится к условиям кредитного договора.

На основании вышеизложенного истец просит признать недействительным договор коллективного страхования по страховому проекту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения ФИО1 в число застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайф +»; применить последствия недействительности договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения ФИО1 в число застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайф +», обязав ООО «СК ВТБ Страхование» возвратить сумму страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» в размере 80284,80 руб.; взыскать с ПАО «ВТБ 24» уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 20071,20 руб.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом и в срок. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д.6).

Вместе с тем, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствии сторон, не представивших надлежащих доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16.05.2017 между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ 24» было заключено кредитное соглашение № ***, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 597356 руб., сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита 16.05.2022 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых (полная стоимость кредита 15,995%), размер ежемесячного платежа 14525,54 руб., размер последнего платежа составляет – 15325,94 руб. Кредит выдан на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 16.05.2017г. по договору №*** (Индивидуальных условий ) надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) подписаны ФИО1 16.05.2017г. Кредит в сумме 597356 руб. получен заемщиком, что не оспаривается истцом и ответчиком.

16.05.2017г. ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания пункта 3 данного заявления следует, что срок страхования установлен с 17.05.2017г по 16.05.2022, Страховая сумма 597356 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования :100 356 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20071,20 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой пермии по договору коллективного страхования в размере 80 284, 80 руб. С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте vtb24.ru.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о признании недействительным его включение в число участников программы страхования, о том, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, суд находит несостоятельными. 

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в ПАО «Банк ВТБ 24» и подписывая Согласие на кредит (Индивидуальные условия), выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из Согласие на кредит (Индивидуальные условия) на получение кредита от 03 марта 2017 года, подписанного ФИО2, в п. 10, указано, что обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует ( не применимо).

В п. 11 Согласия истец и Банк согласовали, что целью кредита являются потребительские нужды и на оплату страховой премии. 

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме (6.1.1.); прекращения Договора страхования по решению суда (6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.1.3.).

В силу п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): - заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; - документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; - копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно п. 8 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потеря работы) Застрахованный/родственники Застрахованного/уполномоченный представитель Застрахованного должен (-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п. 9 Условий в ближайший офис Банка.

Из содержания заявления на включение истца в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» следует, что ФИО2 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

Данное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. 

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи с 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования. Кроме того как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » Банк за согласованную с истцом плату взял на себя обязательства действовать по поручению заемщика в отношениях между страховщиком и страхователем в случае наступления страхового случая.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. 

В случае неприемлемости условия страхования,, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в Согласии на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

В представленных в материалы дела документах, а именно, согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования. 

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что ФИО2 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя. 

В связи с вышеизложенным требования истца о признании недействительным договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» заключенные между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения ФИО2 в число застрахованных по программе «Финансовый резерв лайф+» удовлетворению не подлежат. В связи с тем, что в удовлетворении данного требования истца было отказано не подлежат удовлетворению и требования истца о применении последствий недействительности договора, возврате суммы страховой премии в размере 80248,80 руб. и взыскании суммы комиссии банка в размере 20071,20 руб.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то, что Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв », возврат застрахованному страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, требования ФИО2 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования (страховой премии) не подлежат удовлетворению.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, требования ФИО2 Аю. о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.Р. Капралов