Дело № 2 – 991/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Макаровой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 03.08.2016 в размере 4 072 618,43 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 563,00 руб., обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., принадлежащую на праве собственности залогодателю ФИО1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 223 200,00 руб.

В обоснование иска указано, что по кредитному договору № от 03.08.2017 Банк ВТБ (ПАО) (ранее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) предоставило гр.ФИО1 кредит в сумме 3 626 000 руб. под 12,3 % годовых на срок 242 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, при условии его возврата в установленный договором срок и оплаты процентов за пользование им. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Государственная регистрация ипотеки осуществлена в ЕГРН 10.08.2016 за номером №. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту на дату заключения кредитного договора составлял 40 686,34 руб. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязался уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за каждый календарный день просрочки. Заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На дату подачи иска заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей на срок более 15 календарных дней более трех раз в течение 12 месяцев. Ответчику направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. На основании ст. 450 ГК РФ заемщик также уведомлен о намерении банка расторгнуть кредитный договор с 17 июля 2020 года. Требования истца в установленный в уведомлении срок было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. По состоянию на 04.08.2020 сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 4 072 618,43 руб., из которых: 3 469 984,32 руб. - задолженность по кредиту, 461 409,31 руб. - задолженность по процентам, 97 023,84 руб. – пени по процентам, 44 200,96 руб. –пени по основному долгу. 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 на судебное заседание не явилась, ходатайством просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования к ответчику поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору признал, в части обращения взыскания на заложенное имущество просит отказать ввиду того, что указанная квартира является единственным жильем, последний имеет семью, несовершеннолетних детей. 

Суд, выслушав доводы ответчика, изучив представленные доказательства по делу, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. 

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в соответствии с условиями кредитного договора от 03 августа 2016 года № Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) предоставил гр. ФИО1 кредит в размере 3 626 000,00 рублей (п. 4.2), на срок 242 месяца (п. 4.3), со взиманием за пользование кредитом 12,3% годовых (п. 4.4), для приобретения Предмета ипотеки – квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. 

Согласно п. 3.1. договора, Заемщику предоставляется кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных Договором. Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по Кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором (п. 3.2). Процентный период с 21 числа каждого предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 4.6). Платежный период с 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4.7). Размер неустойки за просрочку уплаты основного долга 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.8). Размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.9). Права кредитора по договору подлежит удовлетворению закладной (п. 3.3). Кредит предоставляется заемщику кредитором до государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в пользу Кредитора не позднее 2 рабочих дней, считая с даты выполнения заемщиком последнего их нижеперечисленных условий (п. 4.10): п. 4.10.1 условий, предусмотренных разделом 4 Правил, схема расчетом по ДКП: наличный расчет с использованием упрощенной формы расчетов с Продавцом по ДКП до государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в пользу кредитора. Кредит предоставляется для целевого использования – для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7 ИУ, – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 44,6 кв.м., стоимостью 4300 000 руб. (пп. 7.1, 7.2).

Обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 8.1).

Заключая договор, заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, и выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает правила в качестве неотъемлемой части договора (п. 10.1). 

Согласно закладной от 10.08.2016, залогодатель-должник - ФИО1, первоначальный залогодержатель - Банк ВТБ 24 (ПАО), обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор № от 03.08.2016, заключенный в 

<

адрес> между залогодателем-должником и первоначальным залогодержателем, целевое назначение кредита - для приобретения предмета ипотеки, сумма - 3 626 000 руб., срок возврата – 242 месяца, вид объекта недвижимости располагается по адресу: 

<

адрес>. Денежная оценка предмета согласно отчету/заключения об оценке - 4029000 руб. 

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 03.08.2016 г. произведена 10.08.2016 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Саха (Якутия). Ипотека в силу закона. 

Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 28.08.2020, право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., зарегистрировано за ФИО1 10.08.2016, №, вид: залог в силу закона, лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно представленному расчету задолженности за период с 03.08.2016 по 04.08.2020 с учетом штрафных санкций, задолженность по кредитному договору № от 03.08.2016, заемщик: ФИО1, составляет: 4 072 618,43 руб., в том числе: 3 469 984, 32 руб. – задолженность по кредиту, 461 409, 31 руб. – задолженность по процентам, 97 023,84 руб. – пени по процентам, 44 200, 96 руб. – пени по основному долгу. 

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд признает правильным, поскольку он содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы с указанием количества дней, а также с указанием просроченного основного долга и процентов. Каких-либо иных платежных документов, подтверждающих погашение кредита, в силу требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, как и относимые и допустимые доказательства, опровергающие расчет истца относительно суммы задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредитной задолженности. Начиная с сентября 2018 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, ответчиком производились с нарушениями. За 12 месяцев, предшествующих подаче искового заявления, ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей на срок более 15 календарных дней более трех раз в течение 12 месяцев. 

Таким образом, на основании представленных суду достоверных доказательств факт исполнения Банком обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе по выдаче заемщику кредита в сумме 3 626 000 руб. подтверждается, стороной ответчика не опровергнуто; в течение действия кредитного договора обязательства последним исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме, на требования кредитора о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору соответствующих действий со стороны заемщика, принявшего на себя предусмотренные договором обязательства, не произведено. 

При имеющихся и установленных обстоятельствах, в соответствии с названными положениями закона и существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности в общем размере 4 072 618, 43 руб. 

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со статьей 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

На основании статьи 54 Закона об ипотеке к числу вопросов, решаемых судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, относится установление начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации (продажи с публичных торгов). Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (согласно пп. 4 пункта 2 статьи 54 № 102-ФЗ от 16.07.1998).

В силу статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно материалам дела, подтверждено сторонами, что исполнение обязательств по заключенному кредитному договору обеспечивается залогом имущества (закладная) – квартира, адрес объекта: 

<

адрес>; оценочная стоимость указанного в п. 6.4 Закладной предмета залога составляет 4 029 000 руб., закладная зарегистрирована Управлением Росреестра по Республике Саха (Якутия) 10.08.2016.

Принимая во внимание имеющиеся и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований стороны истца в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, и исходит из того, что установленные договором сроки возврата сумм по кредиту и уплаты процентов по кредиту заемщиком нарушены, что дает право истцу в силу норм действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора обратить взыскание на недвижимое имущество, являющегося предметом залога; право залога установлено кредитным договором, размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашли подтверждение в ходе рассмотрения дела и последним относимыми и допустимыми законом доказательствами не опровергнуты, тем самым обоснованны доводы стороны истца о наличии оснований наступления гражданско-правовой ответственности заемщика в виде взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере, согласованном сторонами договора. 

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 17 января 2012 № 13-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из изложенного следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; а наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки независимо от целевого назначения кредита. 

В связи с чем, изложенные в ходе судебных заседаний доводы стороны ответчика не может являться основанием для отказа в удовлетворении в части обращения взыскания на это имущество, поскольку указанные последним обстоятельства не учитываются при разрешении вопроса об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога (ипотеки); недвижимое имущество относится к числу исключений из общего правила, изложенного в абзаце 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ. 

При таком положении, учитывая, что размер неисполненного обязательства заемщиками превышает 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, у суда не имеется правовых оснований для отказа истцу в иске, в том числе в части обращения взыскания на предмет залога. 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, требования истца в части взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 28 563 руб., исходя из суммы иска, так же подлежат удовлетворению в соответствии с представленным платежным поручением № от 14.08.2020.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от 03 августа 2016 года в размере 4 072 618 руб. 43 коп., государственную пошлину в размере 28 563 руб., всего взыскать 4 101 181 (четыре миллиона сто одна тысяча сто восемьдесят один) рубль 43 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, назначение: жилое помещение, этаж №, площадь 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую залогодателю ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 223 200 (три миллиона двести двадцать три тысячи двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 19.10.2020 г.

Председательствующий Иванова С.Ж.