Дело 2-2594/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2019 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре О.В.Шариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее Истец) обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что ... междуБанку ВТБ (ПАО) и Истцом заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 508 413 рублей сроком на 60 месяцев до 05.06.2023г, под 12,5 % годовых. Часть кредитных средств, в размере 85 413 рублей направлена, в том числе на оплату суммы страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Заключение договора страхования явилось мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ... истец досрочно погасил кредит, необходимость в личном страховании отпала. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик данное требование не удовлетворил. Учитывая фактическое пользование услугами по страхованию в течение 05 месяцев (164 дня), истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 77 737 рублей 30 копеек.

... согласно письменного заявления представителем истца исковые требования уточнены, с учетом уточнения просил суд взыскать с ответчиков страховую премию в размере 77737,30 рублей, моральный вред в размере 5000 рублей, штраф.

Представитель истца ФИО4 ранее уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, согласно письменного заявления, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на то, что при заключении договора страхования все существенные условия с истцом были согласованы, истцу была предоставлена вся необходимая информация, о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре страхования. Заключенный между сторонами договор страхования от несчастных случаев и болезни не предусматривает возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита; договор страхования не зависит от состояния кредитного договора и действует в течение указанного в нем срока. Истцом не подавалось заявление о выходе из программы страхования в течении «периода охлаждения» в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», а существенные условия договора страхования согласованы и не оспорены истцом. В случае удовлетворения требований истицы просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу. Полагает недоказанным факт причинения истцу морального вреда. 

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, согласно письменному возражению приобщенного к материалам дела, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив суду следующее, что заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) от 04.06.2018г является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречить условиям договора.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Судом установлено, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и Истцом заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 508 413 рублей сроком на 60 месяцев до 05.06.2023г. под 12,5% годовых.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования .... Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Страховая сумма определена в размере 508 413 рублей, страховая премия составила 85 413 рублей, срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 05.06.2023г.

Денежная сумма в размере 85 413 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

... кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением истцом кредита в полном объеме.

... истец обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования, соответствующего условия ни договор, ни условия страхования не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Финансовый Резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме (п. 6.1.1); прекращение договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1.3). 

Довод истца о том, что с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, является ошибочным.

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

После получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с Банк ВТБ (ПАО), не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО «СК «ВТБ Страхование», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется. Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований Истца следует отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах производные требования о взыскании с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению 

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья А.А. Хабибуллина