Дело № 2-460/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна 28 июня 2019 г. 

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Яковлевой Л.М., 

при секретаре судебного заседания Ураевой Е.В.,

с участием в деле:

истца – ФИО1, его представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, 

ответчика - Публичного акционерного общества «Сбербанк России», 

ответчика – Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее также – ПАО «Сбербанк России») и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее также – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований указывает, что 30 июня 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор по индивидуальным условиям «Потребительского кредита», согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 1300000,00 рублей под 18,80 % годовых, на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

03.07.2016 года сумма в размере 194350,00 рублей списана со счета его дебетовой банковской карты №.

Согласно п. 5.1. Договора страхования Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». 

Согласно п. 4.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в случаях: 4.1.1. при полном исполнении обязательств перед Банком по Кредитному Договору (при полном погашении кредитов). 

В связи с тем, что размер страховой выплаты определяется исходя из суммы остатка по кредиту, а также исходя из положений об автоматическом прекращении договора в связи с досрочным погашением, при погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает.

13 апреля 2019 он полностью исполнил кредитные обязательства перед Банком, им погашен кредит, в связи с чем он перестал быть заемщиком.

Таким образом, в связи с исчезновением вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков по основаниям, отличающимся от страхового случая, страховщик обязан возвратить часть уплаченной страховой премии, приходящейся на тот срок, на протяжении которого договор страхования оказался невостребованным (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям Определения Верховного суда РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18: «При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи)».

Согласно п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. 

Согласно п. 4 указанного «Обзора» обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен. 

Однако, истец, надеясь на досудебное урегулирование спора, направил в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» претензию о возврате денежных средств в размере страховой премии. 

Исх. № от __.__.____ Ответчик СК «Сбербанк Страхование жизни» отказал в возврате страховой премии.

25 марта 2019 года ФИО1 направил претензию на адрес ответчика, где просил ПАО «Сбербанк России» вернуть ему сумму не начисленного на счет кредита в размере ....

Считает, с учетом уточнения исковых требований, что страховщиком ему должны быть возвращена сумма неиспользованной части страховой премии в размере ..., из расчета, что за один день страхования размер страхового взноса составит ...., и количества использованных дней страхования 1017 до периода погашения 13 апреля 2019 года.

Согласно п.1 ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. 

Таким образом, неустойка составляет 42209 (сорок две тысячи двести девять рублей) 19 копеек (расчет прилагает).

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», причиненный ответчиками моральный вред оценивает в размере ...

Кроме того, исходя из ч. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с Ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50%., что составляет ...

На основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ), статей 15, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просил (с учетом уточнения исковых требований) взыскать солидарно с ответчиков в его пользу: сумму неиспользованной части страховой премии в размере ...; неустойку в размере ...; компенсацию морального вреда в размере ...; штраф в размере ....

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о получении извещений, в представленном суду заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Возражений на исковое заявление не представили. 

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело подлежит рассмотрению в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Ранее в судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований.

В возражениях на исковое заявление ФИО1 о защите прав потребителей, представленных суду, представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

В обоснование возражений указывает, что истец в день заключения кредитного договора обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

По условиям заявления на страхование, подписанного Истцом, срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

Подписывая указанное заявление на страхование заемщика, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Истец также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

Собственноручной подписью истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, а также то, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из предложенных трех способов.

Таким образом, с Программой страхования истец был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался ее выполнять. 

Так из заявления на страхование следует, что страховая выплата является постоянной в течение срока действия Договора страхования, то есть от факта погашения задолженности не зависит страховая выплата. Факт досрочного погашения влияет лишь на распределение суммы: в случае наличия остатка задолженности, погашается в первую очередь остаток задолженности, а оставшаяся часть суммы перечисляется застрахованному лицу. В случае же отсутствия задолженности вся страховая сумма при наступление страхового случая перечисляется застрахованному лицу (п. 3., 5.1. Заявления на страхование, п. 3.8 Условий участия в программе страхования) 

В соответствии с Условиями участия физического лица в программе страхования, страхование может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают. 

Из искового заявления следует, что истцом выражена воля на досрочное прекращение участия в Программе страхования ввиду утраты страхового интереса. При должном отношении к своим обязательствам, Истец мог ознакомиться со всеми документами и сделать вывод не только о том, в каком порядке направляется заявление о выплате страховой премии, но и о том, что как минимум дважды у него имелась возможность принять решение о неподключении к программе страхования. Во-первых, в момент подписания заявления заемщик выражает согласие с условиями программы добровольного страхования. Подписывая заявление на страхование, клиент не только выражает согласие быть застрахованным, но и подтверждает, что до его сведения доведен принцип добровольности участия в программе и иные условия программы, в т.ч. отсутствие влияния его отказа от участия в программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг. Во-вторых, возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления течении 14 календарных дней.

Из материалов дела следует, что 30 июня 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования), согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 1300000,00 (один миллион триста тысяч) рублей. Срок кредита - 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Полная стоимость кредита 18,808 % годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №. Страховая сумма - 1300000 рублей, срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа страхования), по которому страховая премия составила 194350,00 рублей, и была оплачена за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, согласно указанного заявления, единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. 

В ответ на обращение истца в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письмом от 05.03.2019 № Ответчик СК «Сбербанк Страхование жизни» отказал в возврате страховой премии.

Истцом полученный кредит по договору № от 30 июня 2016 г. погашен 13 апреля 2019 г., то есть до истечения срока, на который он был выдан.

Согласно справке о задолженности ПАО «Сбербанк России» об отсутствии ссудной задолженности на 15.04.2019 по кредитному договору № от 30.06.2016 все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объёме, ссудная задолженность отсутствует.

После погашения кредита, 25 марта 2019 года ФИО1 направил претензию на адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате не начисленного на счет кредита в размере ....

ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок ФИО4 с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее также - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 30 июня 2016 г., подписанного собственноручной подписью ФИО1, выданного Мордовским отделением № ПАО «Сбербанк России», страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность 1 и 2 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» является единой и составляет 1300000,00 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа страхования), осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Как следует из п. 5.1. указанного Заявления, выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Доводы истца о том, что согласно п. 4.1. «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков», участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в случаях: 4.1.1. при полном исполнении обязательств перед Банком по Кредитному Договору (при полном погашении кредитов) и в связи с тем, что размер страховой выплаты определяется исходя из суммы остатка по кредиту, а также исходя из положений об автоматическом прекращении договора в связи с досрочным погашением, при погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает, не соответствуют материалам дела.

Так п. 4.1. Программы № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков «Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков», предусматривает прекращение участия клиента в программе страхования на основании его личного заявления. При этом возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, и по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Суд, проанализировав фактические обстоятельства дела, приходит к выводу, что сторонами при заключении договора страхования, достигнуты соглашения по всем существенным условиям страхования, а именно установлен срок страхования, который не соответствует сроку действия кредитного договора, определен размер страхового возмещения – 1300000 рублей, определены выгодоприобретатели. При этом суд отмечает, что независимо от установления страховой суммы по договору страхования по рискам «Инвалидность» и «Смерть» равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; при этом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков», на основании которых и заключен договор страхования, страховой риск – предполагаемое событие в жизни Застрахованного, предусмотренное Договором, на случай наступления которого проводится страхование; срок страхования – период времени, определяемый Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, признается страховым случаем и влечет за собой обязанность по осуществлению страховых выплат. 

Исходя из условий, на которых заключен договор страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможность наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками по условиям заключенного договора являются смерть или инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства дела, подтвержденные объективными доказательствами, представленными сторонами, свидетельствуют об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков уплаченной по договору страхования страховой премии, исчисленной с момента прекращения кредитных обязательств истца по кредитному договору № от 30 июня 2016 г.. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии, отсутствуют основания и для вывода о нарушении прав истца как потребителя и удовлетворения иных требований, основанных на нормах Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеуказанное, в соответствии со статьями 420, 421, 935, 958 ГК РФ исковые требования истца следует оставить без удовлетворения. Исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения, так как они являются производными от основных указанных требований.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в апелляционном порядке в течение месяца путем подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия. 

Судья Зубово-Полянского районного суда

Республики Мордовия Л.М. Яковлева