УИД 66RS0009-01-2024-001176-04 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.09.2024 

г. Нижний Тагил 

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Верещагиной Э.А., 

при секретаре судебного заседания Русских М.С., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1604/2024 по иску ФИО1 вны к акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью МКК «ФинПост» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к АО «Почта Банк», ООО МКК «ФинПост», в обоснование которого указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ истец оформила в АО «Почта Банк» (отделение почты по адресу: 

<

адрес>) заем на сумму 50 000 руб. Согласно графику платежей, выданному при оформлении займа, срок внесения первого платежа установлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 061 руб. В установленный срок истец внесла 3 100 руб. Проверяя платеж, сотрудник банка сообщила истцу о блокировке суммы 503 руб. на основании постановления судебного пристава-исполнителя. Истец внесла еще 500 руб. Общая сумма, внесенная на счет в АО «Почта Банк», составила 3 600 руб., то есть просроченной задолженности не имелось. Со следующего дня по несколько раз в день истцу стали приходить звонки со ссылкой на АО «Почта Банк» о наличии задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «Почта Банк» с претензией о зачете внесенных сумм в счет погашения платежа по кредиту и отсутствии задолженности. Ответ до настоящего времени не поступил, звонки о задолженности продолжаются. Полагает, что действия ответчика по вменению задолженности неправомерны, нарушают права и законные интересы истца.

Кроме того, указала, что ДД.ММ.ГГГГ погасила заем в полном объеме. Сумма займа внесена на счет № в АО «Почта Банк» в размере 45 860 руб., с указанием перечислить займодавцу в полном размере в соответствии с п. 8 и п. 20 Индивидуальных условий потребительского займа. Остаток суммы займа определен следующим образом: согласно графику платежей размер основного долга, погашенный за период пользования кредитом, составил 3 413,12 руб. (651,16 + 597,6 + 459,6 + 567,25 + 514,4 + 623,11) + 500 руб. (излишне уплаченные ДД.ММ.ГГГГ) + 234 руб. (излишне уплачиваемые с ежемесячными платежами (39 руб. х 6 мес.). Итого в счет суммы основного долга выплачено 4 147 руб., оставшаяся сумма основного долга составляет 45 853 руб. Также истцом перечислено 2 486 руб. за пользование кредитом за последний месяц, с учетом того, что деньги будут зачтены в следующую дату платежа ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с досрочным погашением суммы займа истец направила ответчикам заявление об отказе от кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем полагает его фактически прекратившим свое действие, а также заявление о закрытии сберегательного счета. Кроме того, истцом отозваны все распоряжения, согласия и доверенности, совершенные в рамках указанного договора. Заявление направлено почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиком, получено займодавцем ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, с учетом уточнений, дополнений исковых требований просит:

обязать ООО МКК «ФинПост» платежи со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ считать исполненным в установленный срок, без начисления каких-либо финансовых санкций (пени, штрафов, неустоек, комиссий); 

обязать АО «Почта Банк» перечислить денежные средства, имеющиеся на ее лицевом счете в банке на счет займодавца, открытый в этом же банке в порядке исполнения обязательств; 

обязать ООО МКК «ФинПост» сумму переплаты зачесть в счет погашения основного долга; 

обязать ООО МКК «ФинПост» предоставить возможность погашения займа без посредничества АО «Почта Банк» указать платежные реквизиты, по которым может производить перечисление периодических платежей либо всей суммы займа; 

признать заем по договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашенным в полном объеме, расторгнутым. 

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал на основании доводов, изложенных в иске. 

Представитель ответчика АО «Почта России» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых указал, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО МКК «ФинПост» заключен кредитный договор. ООО МКК «ФинПост» - партнер банка, получивший возможность предоставлять потребительские займы клиентам банка. Все существенные условия заключенного договора согласованы с истцом в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Подписывая индивидуальные условия, истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор банковского (сберегательного) счета №, который подписан истцом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ на сберегательный счет истца, посредством перевода через Систему быстрых платежей зачислены денежные средства на общую сумму 3 600 руб., из которой 2 593 руб. 40 коп. были переведены в МКК в счет погашения ежемесячного платежа по договору №, а денежные средств в сумма 503 руб. 30 коп. (размер задолженности по постановлению о наложении ареста на денежные средства) были заблокированы. В результате того, что денежные средства в сумме 503,30 руб., ежемесячный платеж был оплачен не полностью, вследствие чего до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж был просрочен и образовалась просроченная задолженность. В связи с обращением истца, банком была проведена проверка, по результатам которой принято решение об отмене просроченной задолженности по договору, образовавшейся в дату ДД.ММ.ГГГГ. Также указал, что списание денежных средств со сберегательного счета в погашение Задолженности по договору потребительского кредита осуществляется в соответствии с порядком и условиями, установленными в договоре потребительского кредита.

Представитель ответчика ООО МКК «ФинПост» в судебное заседание не явился, позицию по делу не представил. 

Неявившиеся лица извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Заслушав пояснения истца, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «ФинПост» заключен кредитный договор № кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма займа - 50 000 руб., процентная ставка - 63,00 % годовых, срок кредита - 39 месяцев, размер платежа – 3 061 руб., количество платежей - 39.

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны истцом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью.

Также в тот же день между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор банковского (сберегательного) счета №. Указанный договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, Условий открытия и обслуживания сберегательного счета и тарифа. В рамках договора был открыт счет №. Договор сберегательного счета был подписан ФИО1 простой электронной подписью.

Согласие на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи дано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его собственноручной подписью в регистрационной анкете.

После оформления кредитного договора денежные средства в размере 50 000 руб. по распоряжению ФИО1 переведены на сберегательный счет №.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Все существенные условия договора, в том числе размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях договора потребительского займа, о чем свидетельствует подпись истца, выполненная с использованием простой электронной подписи. 

ФИО1, подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, выразила согласие на заключение договора с ООО МКК «ФинПост», на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского займа и Общих условиях договора потребительского, полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями, понимала содержание обоих документов, обязалась соблюдать их положения, подтвердила, что с кредитором достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского займа. 

Факт заключения договора займа истцом не оспаривались.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО МКК «ФинПост» клиент не позднее даты платежа обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме не менее суммы платежа для исполнения распоряжения клиента на перечисление денежных средств займодавцу (п. 2.1). Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при получении займодавцем/ агентом займодавца в дату платежа суммы, не менее суммы платежа (п. 2.2.). Если в дату платежа платеж не погашен, в том числе при недостаточности средств на счете для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 2.3.). 

Условиями договора определена дата платежа – 26 число месяца, то есть 26 число месяца - дата, не позднее которой клиент должен разместить на счете платеж.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Почта Банк» посредством системы электронного документооборота из ФССП поступило постановление о наложении ареста на денежные средства должника ФИО1 по исполнительному производству №-ИП на сумму 503 руб. 30 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ на сберегательный счет № посредством перевода через систему быстрых платежей зачислены денежные средства на общую сумму 3 600 руб. (3 100 руб., 500 руб.), из которых 2 593 руб. 40 коп. были переведены АО «Почта Банк» в ООО МКК «ФинПост» в счет погашения ежемесячного платежа по договору №, а денежные средств в сумма 503 руб. 30 коп. были заблокированы.

Поскольку ежемесячный платеж был оплачен не полностью (в размере 2 593 руб. 40 коп. вместо 3 061 руб.), ежемесячный платеж был просрочен и образовалась просроченная задолженность.

Истец обратился в АО «Почта Банк» с претензией о признании ежемесячного платежа от ДД.ММ.ГГГГ зачисленным в счет погашения задолженности по договору, признании платежа исполненным в установленный срок. 

В связи с обращением истца АО «Почта Банк» была проведена проверка, по результатам которой принято решение об отмене просроченной задолженности по договору, образовавшейся в дату ДД.ММ.ГГГГ.

Далее ФИО1 совершены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 3 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 47 646 руб., то есть в установленный срок, в необходимом размере, без начисления финансовых санкций. Соответственно, оснований для возложения на ООО МКК «ФинПост» считать исполненным в установленный срок платежи со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, без начисления каких-либо финансовых санкций (пени, штрафов, неустоек, комиссий), не имеется. 

Разрешая требования истца о возложении на АО «Почта Банк» обязанности перечислить денежные средства, имеющиеся на ее лицевом счете в банке на счет займодавца, открытый в этом же банке в порядке исполнения обязательств, обязать ООО МКК «ФинПост» сумму переплаты зачесть в счет погашения основного долга, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № одним из способов погашения займа является внесение денежных средств на сберегательный счет заемщика, открытый в АО «Почта Банк».

Списание денежных средств со сберегательного счета в погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется в соответствии с порядком и условиями, установленными в договоре потребительского кредита.

Согласно п. 3 Общих условий договора досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством Российской Федерации. 

Досрочное погашение задолженности осуществляется при предоставлении клиентом до даты платежа (включительно), займодавцу, либо путем обращения в клиентский центр/Клиентскую службу агенту займодавца заявления, оформленного по установленной заимодавцем форме, с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа, если заявление предоставляется до даты платежа и без учета суммы платежа, если заявление предоставляется в дату платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение Задолженности, которую клиент размещает на счете. Если заявление оформлено до даты платежа или в дату платежа до его списания, то в сумму досрочного погашения включается сумма текущего платежа. Если заявление предоставляется в дату платежа после списания текущего платежа, то в сумму досрочного погашения сумма текущего платежа не включается. 

В дату платежа займодавец списывает полученные денежные средства в погашение задолженности в соответствии порядком, указанным в п. 2.4.2 Условий, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности.

Истцом денежные средства вносились на сберегательный счет, открытый на его имя в АО «Почта Банк».

Из расширенной выписки по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Почта Банк» осуществлял переводы денежных средств, поступивших от истца, по договору № в размере не превышающий ежемесячный платеж.

Также ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый в рамках договора сберегательного счета, заключенного между ФИО1 и АО «Почта Банк» через Систему быстрых платежей зачислены денежные средства в размере 2 486 руб. и 45 150 руб.

В дату платежа ДД.ММ.ГГГГ платеж в размере 3 061 руб. был переведен в ООО МКК «ФинПост», в счет погашения ежемесячного платежа.

Поскольку истцом заявление на досрочное погашение задолженности по договору № не оформлялось, в связи с чем из размещенных на сберегательном счете сумм производилось списание ежемесячных платежей в сумме, не менее суммы ежемесячного платежа, размер которого определен индивидуальными условиями договора и составляет 3 061 руб. в соответствии с графиком платежей и Общими условиями договора потребительского займа ООО МКК «Финпост».

Оснований для возложения на АО «Почта Банк» обязанности перечислить все денежные средства, имеющиеся на ее лицевом счете в банке на счет займодавца, в порядке исполнения обязательств, в нарушение порядка и условий, установленных в договоре потребительского кредита, не имеется. 

Отказ в удовлетворении требования о возложении на АО «Почта Банк» обязанности перечислить все денежные средства, имеющиеся на ее лицевом счете в банке на счет займодавца, влечет отказ в удовлетворении производных требований о возложении на ООО МКК «ФинПост» зачесть образовавшуюся сумму переплаты в счет погашения основного долга. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 47 929 руб. 98 коп., в том числе задолженность по основному долгу 46 028 руб. 44 коп. Просроченная задолженность отсутствует, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору.

Ссылки истца на досрочный возврат суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом несостоятельны, поскольку подписав договор потребительского кредита, истец согласился с порядком его досрочного погашения, предусмотренным пунктом 3 Общих условий. Зачисление истцом ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый в рамках договора сберегательного счета, денежных средств в размере, который по расчету истца погашает остаток задолженности, в отсутствие доказательств надлежащего соблюдения установленного договора порядка уведомления ответчика о досрочном погашении кредита не подтверждает досрочное исполнение обязательств истцом по возврату займа.

Исковое требование о возложении на ООО МКК «ФинПост» предоставить возможность погашения займа без посредничества АО «Почта Банк» указать платежные реквизиты, по которым может производить перечисление периодических платежей либо всей суммы займа, истец в судебном заседании не поддержал, при этом надлежащим образом оформленный отказ от исковых требований в данной части оформлять отказался. 

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего. 

Главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика вернуть кредит в порядке и сроки предусмотренном кредитным договором. 

При заключении договора потребительского займа истец выразил согласие на погашение займа путем внесения денежных средств на сберегательный счет заемщика, открытый в АО «Почта Банк», в связи с чем обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета. 

Оснований для изменения установленного кредитным договора способа погашения займа в судебном порядке истцом не приведено. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа).

Ответ Нижнетагильского отдела Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, не устанавливает обстоятельств, имеющих преюдициальное значение для рассмотрения данного дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 вны к акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью МКК «ФинПост» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Решение в окончательной форме составлено 10.10.2024.

Судья: Э.А. Верещагина