Дело № 2-151/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол 20 февраля 2020 года 

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Садковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав в обоснование исковых требований, что 06 февраля 2013 года между ПАО КБ Восточный и ФИО1 заключён договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. 

Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 23 070 рублей 00 копеек, размер последнего платежа – 23 000 рублей 49 копеек, день погашения – в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа 06 февраля 2018 года. 

При подписании заявления на получение потребительского кредита, ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. В данном случае, согласно статье 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. 

Банк в соответствии со статьей 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объёме. Однако, в нарушение статьи 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 792 009 рублей 39 копеек. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

29 ноября 2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 792 009 рублей 39 копеек.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № № в размере 792 009 рублей 39 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 120 рублей 09 копеек.

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 12 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Восточный Экспресс Банк».

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, направил возражения, в которых просил оставить исковые требования без удовлетворения, указав в обоснование доводов, что с 07 февраля 2013 года по 06 ноября 2014 года он выплачивал кредит без задержек, в дальнейшем финансовое положение ухудшилось, так как бизнес распался, он обратился в банк, где заключал договор с просьбой о том, чтобы ему уменьшили сумму на более длительный срок, но получил отказ, после этого контактов с банком он не имел на протяжении пяти лет, спустя время он узнал, что у банка отозвана лицензия, с ООО «ЭОС» тоже не было никаких контактов, нового договора не заключалось, кроме того, срок исковой давности истёк, прошло уже пять лет с того момента, как был внесён последней платёж, в связи с чем считает, что иск подан за пределами срока судебной защиты. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчёта срока. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском установленного срока.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил слушать дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора; односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Статьей 811 ГК РФ регламентировано, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Статьей 382 ГК РФ определено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что основании заявления на получение кредита 06 февраля 2013 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям заявления клиента на получение кредита установлены данные о кредите: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 23 070 рублей 00 копеек, размер последнего платежа – 23 000 рублей 49 копеек, день погашения – в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа 06 февраля 2018 года, размер процентной ставки 20,5% годовых. 

Задолженность погашается в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Договором также установлено, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. Заемщик выразил согласие при заключении кредитного договора с условиями договора, подписав договор.

При заключении кредитного договора ФИО1, кроме того, выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно условиям данного соглашения ФИО1 обязался производить плату за присоединение к данной программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на день подписания договора составляет 3 000 рублей.

Свои обязательства ПАО «Восточный Экспресс Банк» выполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету № №.

В нарушение статьи 819 ГК РФ, условий договора кредитования и графика платежей, заёмщик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности по состоянию на 29 ноября 2016 года размере 792 009 рублей 39 копеек, из них: сумма основного долга 567 970 рублей 67 копеек, сумма процентов 179 038 рублей 72 копейки, сумма ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1 - 45 000 рублей 00 копеек, что подтверждается расчётом истца. 

29 ноября 2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № 1061, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе задолженности по договору кредитования № № от 06 февраля 2013 года на сумму 792 009 рублей 39 копеек. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующим в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров. 

В материалах дела имеется копия уведомления от 20 декабря 2016 года и от 10 февраля 2017 года об уступке и погашении задолженности по кредитному договору, в котором ФИО1 предложено погасить сумму задолженности по договору, указаны реквизиты счета получателя, при этом данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Из представленной истцом выписки по счету № №, открытому на имя ФИО1 06 февраля 2013 года, следует, что ФИО1 выдан кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек, последнее поступление в счет погашения задолженности производилось ответчиком 05 ноября 2014 года в сумме 23 100 рублей 00 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору № № от 06 февраля 2013 года в размере 792 009 рублей 39 копеек произведён истцом с учетом произведённых оплат ответчиком, данный расчёт проверен судом, признаётся правильным. Доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности в полном размере, контррасчёта, опровергающего начисление истцом задолженности по основному долгу и процентам, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к правоотношениям о взыскании задолженности по задолженности по кредитному договору № № от 06 февраля 2013 года.

Рассматривая данное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьёй 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Условиями кредитного договора определены даты ежемесячного погашения кредита – 06 числа месяца, последний платеж 06 февраля 2018 года.

Заемщик обязанность по погашению задолженности не исполняет с декабря 2014 года, последний платеж совершен им 05 ноября 2014 года в размере 23 100 рублей 00 копеек, которые направлены на погашение кредита, процентов за кредит, начисленных срочных процентов, комиссии за страхование.

Поскольку с настоящим иском Банк обратился в суд 28 ноября 2019 года, который принят судом, следовательно, с этого момента срок исковой давности перестал течь, с учетом даты обращения за судебной защитой, банк получил право на взыскание платежей за трехлетний период, предшествующий дате подачи иска, то есть с 28 ноября 2016 года по 28 ноября 2019 года, вместе с тем, требования, заявленные за пределами трехгодичного срока исковой давности (то есть за период с 06 февраля 2013 года по 27 ноября 2016 года), не подлежат удовлетворению по мотиву пропуска срока исковой давности.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Поскольку согласно приведенным условиям платежи должны осуществляться заемщиком ежемесячно 06-го числа, срок на взыскание платежа за 06 ноября 2016 года истцом пропущен и претендовать он может на платежи, начиная с 06 декабря 2016 года.

Сумма задолженности ответчика перед истцом за период с 06 декабря 2016 года по 06 февраля 2018 года (по дату, установленную кредитным договором) составляет 263 737 рублей 93 копейки, проценты по договору – 37 242 рубля 56 копеек, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Вместе с тем, учитывая, что расчет комиссии за присоединение к программе страхования произведен истцом по состоянию на 08 февраля 2016 года, то есть за истечением срока исковой давности, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии по страхованию в размере 45 000 рублей 00 копеек.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ расходов на оплату государственной пошлины в размере 6 209 рублей 80 копеек.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору кредитования № № от 06 февраля 2013 года в размере 300 980 рублей 49 копеек, в том числе: основной долг в размере 263 737 рублей 93 копеек, проценты в размере 37 242 рублей 56 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 209 рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2020 года.