Дело №2-249/2020

УИД 04RS0019-01-2020-000512-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Турунтаево 28 сентября 2020 года 

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Туравининой Ю.Ю., при секретаре Омутовой А.А., при участии ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56833,02 руб., из них: 29981 руб. – задолженность по основному долгу, 26852,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1904,99 руб.

Исковые требования мотивированны следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГНК был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 30000 руб., сроком до востребования. Заемщиком обязательства не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ ГНК умерла. Просит взыскать задолженность по кредитному договору и судебные расходы с ее наследника ФИО1

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве представитель ФИО2, по доверенности, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Представитель соответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении судебного заседания.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против исковых требований, полагал, что задолженность по кредитному договору должна быть выплачена за счет страховых выплат. Она своевременно обратилась в банк, еще в ДД.ММ.ГГГГ г., с заявлением на страховую выплату. Поскольку со стороны банка никаких претензий длительное время не поступало, полагала, что кредитная задолженность была погашена за счет страховых выплат. Повторно по обращению банка она обратилась с заявление на страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ Заявила о пропуске срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГНК заключен договор кредитования №, на следующих условиях лимит кредитования 30000 руб., срок возврата – до востребования, ставка – 28% годовых, ПСК % годовых – 33,97%. 

При заключении договора кредитования Г была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования, тарифами банка.

Судом установлено, что истец исполнил принятые на себя обязательства по выдаче заемщику кредита. 

Ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет 56833,02 руб., из них: 29981 руб. – задолженность по основному долгу, 26852,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ГНК умерла.

Из ответа нотариуса следует, что открыто наследственное дело к имуществу ГНК, наследственная масса состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Свидетельство о праве на наследство выдано ФИО1

Настоящий иск предъявлен к наследнику заемщика.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу ч.1 ст. 418 ГК РФ смертью должника.

Верховным Судом Российской Федерации в пункте 60 Постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п.61).

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1,3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. 

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. При этом он обязан своевременно сообщить кредитору о смерти заемщика и предоставить подтверждающие наступление страхового случая и необходимые для получения страховой выплаты документы.

Согласно п.п. 1,2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 а "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что заемщик ГНК была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страховой организацией является ООО СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем – банк, страховая сумма – 30000 руб.

Наследник ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уведомила банк о смерти ГНК и представила документы с целью получения банком страхового возмещения, о чем свидетельствует копия заявления о страховой выплате.

В данном случае риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика ГНК был застрахован, страховой случай наступил и кредитор вправе защитить нарушенное право путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пределах страховой суммы, в связи с чем оснований для взыскания задолженности с ответчика ФИО1 как наследника заемщика, своевременно сообщившего о наступлении страхового случая, не имеется. 

Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти, не оспаривается сторонами, наследник умершего своевременно сообщил о наступлении страхового случая, обратился с заявлением о страховой выплате. 

Между тем, банк, зная о наступлении страхового случая, в течение длительного времени не принимал меры для получения страхового возмещения, требования о погашении просроченной задолженности к наследнику Г сформировано только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 

<

данные изъяты> после извещения наследника о смерти заемщика, доказательств обращения к наследнику ранее по взысканию задолженности не представлено, указанное бездействие банка способствовало увеличению размера процентов на сумму основного долга, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания начисленных банком процентов за пользование кредитными денежными средствами в связи с истечением срока исковой давности, предусмотренной ст. 196 ГК РФ, который следует исчислять со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а именно с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день за днем обращения наследника с заявлением о страховой выплате).

Таким образом, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию задолженность в размере 29981 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1099 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 29981 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 1099 рублей.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Прибайкальский районный суд Республики Бурятия. 

Судья Ю.Ю. Туравинина

Решение в окончательной форме изготовлено 05 октября 2020 года.

Судья Ю.Ю. Туравинина