Дело № 2-2561\2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гордеевой Н.П.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО), третьи лица ФИО3, ФИО4 о признании действий ответчика по невыплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить остаток задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании действий ответчика по невыплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить остаток задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО5, который приходился отцом истице, и ОАО «ТрансКредитБанк» (с 2013г. ПАО ВТБ24) был заключен кредитный договор №(адрес) от (дата) на сумму 400000 рублей. Также при заключении основного договора ФИО5 заключил с ОАО «ТрансКредитБанк» договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, согласно которому в случае наступления страхового события ООО СК «ВТБ Страхование» произведет страховое покрытие. (дата) ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Остаток суммы невыплаченной по кредиту составил 175177,48 руб. Истец направила копии документов, касающиеся наступления смерти ее отца в ООО СК «ВТБ Страхование» для того, чтобы они возместили ВТБ24(ПАО) остаток задолженности по кредитному договору №(адрес) связи с наступлением страхового случая, но получила отказ. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения на основании п.5.3.3. «а» договора страхования, так как не признал смерть ФИО5 страховым случаем, потому что до даты подписания заявления на страхование 28.02.2013г., ФИО5 установлен диагноз «Гипертоническая болезнь II степени РЗ НКО» и при заключении договора страхования ФИО5 сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья. Считает, что отказ ответчика неправомерен, так как фактически о том, что у ФИО5 в период с 2013г. - 2016г. имелось заболевание сердечно-сосудистой системы (гипертония) он не знал, врачи не доводили до него указанные сведения. До момента наступления страхового случая ФИО5 работал на должности для которой было необходимо проходить ежегодное медицинское обследование, по результатам которого его допускали к работе, то есть он фактически не знал о нарушениях в состоянии своего здоровья на момент заключения договора страхования. Весь указанный период, до момента наступления смерти врачи допускали его до выполнения своих трудовых обязанностей. ФИО5 при подписании согласия на присоединение к программе добровольного страхования жизни не мог предположить, что в будущем у него может возникнуть заболевание, на фоне которого у него возникнет отек мозга с последующим смертельным исходом т.е. наступит страховой случай. Считает, что смерть ФИО5 является страховым случаем. Просит признать действия ответчика об отказе в признании заявленного события, а именно смерть ФИО5 страховым случаем и выплате страхового возмещения незаконными, обязать ответчика выплатить в пользу ВТБ24(ПАО) остаток задолженности по кредитному договору в сумме 175177,48 руб.

На основании определения от 14.08.2017г. в качестве третьих лиц на стороне истца привлечены ФИО3, ФИО4

Истец в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена в установленном законом порядке. Ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. 

Третьи лица ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание нее явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке. Ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на исковых требованиях настаивал. Доводы изложенные в иске подтвердил, дал показания аналогичные изложенным в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО6 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия и письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому искровые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, так как согласно Выписки из амбулаторной карты НУЗ «Отделенческая больница на станции Комсомольск ОАО «РЖД»» (дата), (дата), (дата) страхователю установлен диагноз: гипертоническая болезнь II ст. риск 3. Из представленных Страхователем документов усматривается причинно-следственная связь между смертью Застрахованного и наличием у Застрахованного заболеваний, имевшихся до заключения Договора страхования, в связи с чем, у Страховщика отсутствуют какие либо правовые основания для признания события – смерть ФИО5 страховым случаем.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а так же иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 и пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы-(страховой суммы).

Согласно статье 9 и ст. 10 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной Форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. (п. 6.1.7 Договора страхования)

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или -страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2,3 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ФИО5, который приходился отцом истице, и ОАО «ТрансКредитБанк» (с 2013г. ПАО ВТБ24) был заключен кредитный договор №(адрес)/(адрес) на сумму 400000 рублей. Также при заключении основного договора ФИО5 заключил с ОАО «ТрансКредитБанк» договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, согласно которому в случае наступления страхового события ООО СК «ВТБ Страхование» произведет страховое покрытие. 

(дата) ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти 11-ДВ (№) от 05.10.2016г. 

Согласно свидетельству о рождении 111-ДВ (№) и свидетельству о браке 1-ДВ (№) следует, что ФИО2 приходится ФИО5 дочерью.

Согласно сообщению нотариуса ФИО7, после смерти ФИО5 было открыто наследство. Наследниками к имуществу являются ФИО2, ФИО3 и ФИО4 17.04.2017г. свидетельство о праве на наследство выдано ФИО2 Наследники ФИО3 и ФИО4 отказались от принятия наследства. 

Остаток суммы невыплаченной по кредитному договору на момент смерти ФИО5 составил 175177,48 руб. ФИО2 направила копии документов, касающиеся наступления смерти ее отца в ООО СК «ВТБ Страхование» для того, чтобы они возместили ВТБ24(ПАО) остаток задолженности по кредитному договору №(адрес)/(адрес) связи с наступлением страхового случая, но ей было отказано, так как страховая компания не признала смерть ФИО5 страховым случаем. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства по делу, 17.09.2012г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ОАО «ТрансКредитБанк» (в настоящее время ПАО Банк «ВТБ24») (страхователем) заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № У00177-0000020 (далее по тексту Договор), по условиям которого застрахованным лицом являлся заемщики кредитов Страхователя.

Согласно п.1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Договор страхования заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «ТрансКредитБанк» является договором в пользу третьего лица, в котором истец является третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.6.5.1 Договора страхования Страхователь обязан при заключении Договора сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Согласно п. 8.8 Договора страхования страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в п.п. 3.4-3.9 Договора.

В соответствии с п.3.4.4. Договора страхования события не являются страховым случаем, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

В заявлении о присоединении к «Условиям Программы коллективного страхования Клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» от несчастных случаев и болезней» ФИО5 указал, что - не имеет онкологического, сердечно-сосудистого заболевания, сахарного диабета, заболеваний вызванных воздействием радиации (п. 1.1 Заявления), а так же подтвердил, что содержащаяся в Заявлении на страховании сведения являются верными и точными на указанную дату, и что сообщенная информация может иметь решающее значение для признания произошедшего события страховым случаем.

В соответствии с п. 2.2 Договора страхования не принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней лица, страдающие онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом. 

Так, указанным договором страхования установлен страховой риск «смерть в результате несчастного случая и болезни», кроме того, между Страхователем и Страховщиком достигнуто соглашение о том, что в соответствии с п. 3.4 договора страхования события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

п. 4.5.9. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Данное событие - «смерть в результате несчастного случая и болезни» - обладает собственными признаками страхового риска - вероятностью и случайностью, т.к. смерть в результате несчастного случая и болезни само по себе вероятно и случайно. Пункт 2 статьи 9 Закона (№) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно- следственная связь между ними.

Указанный Договор страхования определил страхование жизни в результате смерти в результате несчастного случая и болезни, исключив самостоятельный риск смерти в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Согласно справке о смерти ФИО5 (№) от (дата), а так же посмертному эпикризу, причина его смерти как застрахованного лица - отек головного мозга, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью. Клинический диагноз: геморрагический инсульт с формированием инсульт-гематомы в левом полушарии мозга. Фоновое: гипертоническая болезнь 3 степени, рас А, поражение сосудов головного мозга. Осложнение – отек головного мозга.

Согласно Выписке из амбулаторной карты НУЗ «Отделенческая больница на станции Комсомольск ОАО «РЖД»» (дата), (дата), (дата) установлен диагноз: гипертоническая болезнь II ст. риск 3. В судебном заседании исследовалась амбулаторная карта ФИО5 согласно корой факт установления ему диагноза гипертоническая болезнь II степени, в том числе до заключения договора страхования – нашел свое подтверждение. 

Таким образом, из представленных Страхователем документов усматривается причинно-следственная связь между смертью ФИО5 и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения Договора страхования. Поскольку, согласно правил страхования, смерть в результате несчастного случая и болезни не является страховым случаем, если она наступила в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Таким образом, наступившее событие – смерть ФИО3 не носит вероятностный характер, не обладает признаками случайности, а так же, предусмотрено договором страхования как не страховое событие. 

Поскольку объектом страхования по данному договору страхования является жизнь и здоровье страхователя, соответственно информация о действительном состоянии его здоровья, о перенесенных им ранее заболеваниях являлась существенной для определения вероятности наступления страхового случая при заключении договора страхования. Таким образом, на дату заключения Договора страхования Страховщик не был уведомлен о наличии гипертонического заболевания, имеющихся у Застрахованного, а Страхователь не указал, что не болеет какими либо заболеваниями, а в частности заболеваниями сердечно - сосудистой системы, чем ввел Страховщика в заблуждение.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания смерти застрахованного ФИО3 страховым случаем.

Довод стороны истца о том, что ФИО3 не знал о наличии у него указанного в амбулаторной карте заболевания – Гипертонии II Р3 НКО, что врач ему не сообщал об этом, суд находит не обоснованным, в силу того, что в амбулаторной карте ФИО3 врачом были указаны рекомендации, назначено дополнительное обследование, которое он как следует из имеющихся медицинских документов – проходил. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований и отказе в их удовлетворении в полном объеме. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО), третьи лица ФИО3, ФИО4 о признании действий ответчика по невыплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить остаток задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд (адрес).

Судья Сердюкова А.Ю.