№ 2-1733/2019

50RS0046-01-2018-000521-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г.о. Ступино Московская область 26 декабря 2019 год

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Середенко С.И.., при секретаре Сорокиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Среднерусский банк ПАО СБЕРБАНК к наследственному имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 о взыскании за счёт наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 219933,35 рублей, взыскании судебных расходов 5399, 33 рубля, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Среднерусский банк ПАО СБЕРБАНК обратилось с иском к наследственному имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 о взыскании за счёт наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 219933,35 рублей, взыскании судебных расходов 5399, 33 рубля. 

Определением Ступинского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в деле в качестве ответчиков наследники ФИО4 - ФИО3, ФИО6, ФИО7, ФИО8, принявшие наследство. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ года

Определением Ступинского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено АО СК "Альянс»

Свои требования истец обосновывает тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО4 кредит в сумме 400 000 рублей на срок 72 месяца под 16,2 % годовых.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за канне кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности ссудном) счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно).

В случае несвоевременною погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 219933,35 рублей, в т.ч. неустойка на просроченные проценты 1725,15 рублей, неустойка за просроченный основной долг 10898,27 рублей, просроченные проценты 75584,20 рублей, просроченный основной долг 131725,73 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

В отношении наследства ФИО4 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся информации предполагаемыми наследниками являются ФИО8, ФИО7, ФИО9, ФИО3.

Согласно выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 являлся собственником помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>

Представитель истца в судебное заседание не явился; о дне, времени и месте судебного заседания извещен, заявили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО3 исковые требования не признала, просила в иске отказать. Пояснила, что кредит был застрахован, у ФИО4 в период действия страховки наступил страховой случай- установлена инвалидность в связи с заболеванием, а также смерть в связи с данным заболеванием. Они предоставляли необходимые документы как истцу, так и страховую компанию в период возникновения заболевания, а также она предоставляла комплект документов после смерти ФИО4.

Ответчики ФИО10, ФИО7, ФИО9 в судебное заседание не явились, извещались по адресам, указанным в наследственном деле.

Представитель АО СК «Альянс» в судебное заседание не явились, представили письменный отзыв, указывая на то, что требования заявлены к наследственному имуществу заемщика. Они не являются наследниками ФИО4.

Суд, выслушав ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).

В соответствии с п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

При этом, в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором ( ст. 395 ГК РФ).

В обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018) указано, что В отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу ст. 1151 ГК РФ В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории жилое помещение, доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ согласно которому выдан ФИО4 кредит в сумме 400 000 рублей на срок 60 месяцев, под 16,2 % годовых (л.д.16, 22,23,24).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за канне кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности ссудном) счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно).

В случае несвоевременною погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 219933,35 рублей, в т.ч. неустойка на просроченные проценты 1725,15 рублей, неустойка за просроченный основной долг 10898,27 рублей, просроченные проценты 75584,20 рублей, просроченный основной долг 131725,73 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

К имуществу ФИО4 заведено наследственное дело №. Согласно справки нотариуса ФИО12 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ единственным наследником, обратившимся к нотариусу является ФИО1 ( л.д. 108).

ФИО11 (ФИО13)., ФИО5 отказались от принятия причитающейся доли наследства ( л.д.93)

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 127), к нотариусу в установленном законом порядке не обратилась.

Таким образом, исковые требования к ФИО14, ФИО5 не подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет арифметических и иных погрешностей не имеет, в связи с чем у суда сомнений не вызывает. 

Из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был подключен к Программе страхования в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования №/Ж29-1456009/S7-212-00Р от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком ОАО СК «РОСНО» и страхователем ОАО «Сбербанк России». Заключено Дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. в период действия которого заемщик ФИО4 был принят на страхование.

ФИО4 подавал заявление на страхование при заключении кредитного договора ( л.д.131)

Соглашением №/Ж29-1456009/S7-212-00Р предусмотрен реестр, включающий список заемщиков, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации страхователем (Банком) кредитных продуктов.

В силу п. 4.1 Соглашения Договора страхования заключаются в письменной форме путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя заявления-реестра Страхового полиса в электронном виде в использованием Системы «Клиент-Банк» Договор считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления-реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается Страхователем в рамках п. 3.4.3 данного Соглашения. 

Пунктом 8 Соглашения предусмотрено, что при возникновении Страхового случая и при выполнении Страхователем действий, предусмотренных п.8.2 Соглашения, а также при выполнении Страхователем действий, предусмотренных п.8.3 Страховщик производит Страхователю Страховую выплату.

Из Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (л.д.180) следует, что страховыми рисками, на случай наступления которых производится страхование могут быть в т.ч. смерть застрахованного в результате естественных причин (заболевания); постоянная полная потеря общей трудоспособности по любой причине с установлением застрахованному 1 или 2 группы инвалидности; постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подал заявление с ООО СК «Альянс» о наступлении страхового случая по риску «Заболевание» и просил произвести выплату.

На данное заявление в адрес Банка и ФИО4 направлены ответы, что риск « Заболевание» не предусмотрен условиями Договора страхования.

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 1 группа- общее заболевание (л.д. 223).

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик получил от Банка заявление о выплате страхового возмещения в связи с установлением ФИО4 инвалидности.

Условиями участия в Программе коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предписывает, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих Условий Клиент (родственник/представитель) предоставляют в Банк документы, которые перечислены в п. 3.4.1 ( смерть) и 3.4.2 (инвалидность) Условий участия (л.д.220).

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, поскольку не были предоставлены предусмотренные Соглашением документы.

Как пояснила ФИО1, она неоднократно представляла в адрес Банка, а также страховой компании все необходимые документы, однако Банком документы направлены не были. Была предоставлена вся необходимая информация

Из ответа ФГБУ ФНКЦ ФМБА России) следует, что ФИО4 в отделении гастроэнтерологии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оказывалась медицинская помощь. Основное заболевание: другая уточненная болезнь желудка (Рак (аденокарциома) тела желудка. С ДД.ММ.ГГГГ по 20.07.201ё5 находился в хирургическом отделении..

Из выписного эпикриза гастроэнтерологического отделения в отношении ФИО4 следует. что поступил ДД.ММ.ГГГГ с болями в эпигастиральной области натощак, снижение аппетита, похудание.

За время госпитализации у пациента диагностирована аденокарцинома тела желудка умеренной степени дифференцированности без метастазов ( л.д. 102, 116 том 2).

В адрес наследников Банком направлялось требование о возврате суммы кредита, с указанием на то, что кредит был застрахован в СК «Альянс». Для обращения в СК и получении страховой выплаты по кредитному договору необходимо обратиться в ближайшее отделение ПАО «СБЕРБАНК».

ФИО3 предпринимались попытки предоставить необходимые документы. Страхователь не предоставлял необходимую информацию. ( л.д. 125-129 том2). Предоставленные документы рассмотрены не были.

Истец, имея, необходимую информацию о наступлении страхового случая не произвел необходимые действия для получения страхового возмещения. Доказательств обратного не предоставил. Также не предоставили доказательства того, что они истребовали у ФИО4 недостающие документы.

При наличии страхового случая, а также предоставлении в Банк соответствующих документов, отсутствие отказа страховщика в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, суд считает, что заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества с наследников ФИО4 не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат взысканию сумма задолженности по кредитному договору с АО СК «Альянс», поскольку заявлены требования к наследственному имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. АО СК «Альянс» не является наследником ФИО4, в связи с чем, исковые требования в отношении данного лица не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5399, 33 рубля.

Поскольку заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Среднерусский банк ПАО СБЕРБАНК к наследственному имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, ФИО3, ФИО8, ФИО7, АО СК «Альянс» о взыскании за счёт наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 219933,35 рублей, взыскании судебных расходов 5399, 33 рубля оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ступинский суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированном виде. 

судья Середенко С.И. 

В мотивированном виде решение суда изготовлено 9 января 2020 года

Судья: Середенко С.И.