Дело № 2-72/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года г.Володарск

Володарский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Кочневой А.С.

при секретаре Винярской Е.С.

с участием представителя истца, по доверенности, ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что между ФИО3 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от 31.10.2018г., согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере 30 000 рублей, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 832,2% годовых, в срок до 05.02.2019г. (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее – сайт). Для получения вышеуказанного займа ФИО3 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания Учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных - данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов займодавца и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает Договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии сп.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС—код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Истец указывает, что одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст.4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической электронной проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

За время пользования займом, заемщик произвел следующие платежи:

04.12.2018 2736 руб. оплата процентов;

04.12.2018 2264 руб. оплата процентов;

07.12.2018 20308 руб. оплата процентов; 

06.01.2019г. 5445 руб. оплата процентов;

09.05.2020 30р. оплата процентов.

Истец указывает, что на 28.09.2020 задолженность заемщика составляет 30 000 – остаток основного долга по договору, проценты по договору с 31.10.018 по 28.09.2020 = 30 000*2,28/100*697(дней фактического пользования займом)=476748 руб.-30783 (сумма оплаченных процентов)= 445965 руб.

Истец снизил сумму процентов до 90 000 руб. – 30 783 (сумма оплаченных процентов), и просит взыскать 30 000 руб. - остаток основного долга, проценты по договору в сумме 59 217 руб., а также государственную пошлину в размере 2 876,51 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, воспользовался своим правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ, на участие в деле через представителя. 

Представитель ответчика, по доверенности, ФИО2, в судебном заседании с иском не согласился, представил письменные возражения, из которых следует, что ответчик ФИО3 оспаривает факт заключения договора займа с ООО МФК «Займер», поскольку истцом не представлено доказательств того, что ответчик обладает личным кабинетом в системе и заходил туда с целью получения займа 31.10.2018г.; что именно ответчик направил запрос с целью получения пароля (кода подписания договора) и что такой запрос был направлен; что ответчик подал заявление на получение займа и заключение договора; что ответчик получил смс с кодом для подписания договора и что именно этот код ответчик ввел в договор с целью его подписания; что ответчик акцептовал оферту, на которую ссылается истец, своей электронной подписью. Истец не представил ни одного документа, юридически значимого для подтверждения своих исковых требований, отсутствует оригинал договора займа с его условиями. На представленном договоре отсутствует подпись ответчика, он данный документ не подписывал. Ответчик также ссылается на недействительность договора также ввиду допущенных в нем ошибок в части даты возврата займа и процентов 05.02.2019. Истцом не представлены «Правила предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и «Общие условия договора потребительского займа «Займ до зарплаты». Ответчик также указывает, что факт перечисления денежных средств ему на карту, не подтверждает факт заключения договора, он пытался найти возможность перенаправить их назад отправителю. Ответчик ссылается на неверный расчет процентов. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель третьего лица Управления Роспортебнадзора по Нижегородской области в суд не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно представленного заключения, требования истца считает не подлежащими удовлетворению, поскольку отсутствуют доказательства заключения договора займа.

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные письменные доказательства, установив и оценив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из указанных правовых норм следует, что простая письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен в электронном виде с использованием кода вместо подписи стороны при наличии доказательств, подтверждающих, что код введен тем лицом, которому код предоставлен и для которого этот код предназначен. При этом сама возможность использования кода вместо подписи должна быть предусмотрена договором (соглашением), подписанным сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Если при заключении договора в электронной форме стороны используют простую электронную подпись, усиленную неквалифицированную электронную подпись или иной аналог собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), то акцептант и оферент должны дополнительно располагать доказательством того, что полученная ими оферта/акцепт составлена и отправлена стороной по договору.

В судебном заседании установлено, 31.10.2018 г. между ООО МФК «Займер» и ФИО3 заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 30000,00 руб., срок займа - 30 календарных дней, процентная ставка 832,2% годовых. Сумма начисленных процентов за 30 дней 20 520 руб. 

Договор займа заключен путем использования для подписания договора займа код, предоставленный заемщику в смс-сообщении, высланном на номер мобильного телефона № 

<

***>.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО «МФК «Займер», опубликованными на сайте www.zaymer.ru, Потенциальный Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ и Законом № 63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи». Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в Заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального Заемщика с условиями Договора потребительского займа в Личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в Личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным. 

Из анкеты заемщика следует, что заемщик предоставил займодавцу номер своей банковской карты, паспортные данные и номер мобильного телефона 

<

***>. 

Из представленного отчета по смс сообщениям, следует, что по указанному номеру, абоненту по имени ФИО1, неоднократно направлялись сообщения о предоставлении денежных средств, в том числе и 31.10.2018. 

Исполнение обязательств по договору подтверждено справкой выпиской по договору заемщика №, а также выпиской по счету ПАО Сбербанк о перечислении на карту ФИО3 31.10.2018г. денежных средств в размере 30000 рублей от zaymer. При этом, перечисленные денежные средства, не являются неосновательным обогащением, вопреки утверждению стороны ответчика, поскольку опровергаются представленными доказательствами, а частичное погашение ответчиком суммы задолженности в большем размере, чем 30 000 руб., напротив, подтверждает частичное исполнение ответчиком обязательств по договору займа.

В нарушение условий договора займа ответчиком обязательства по своевременному внесению платежа не исполнены, в результате чего образовалась задолженность.

Неверно указанная дата возврата платежа 05.02.2019, не свидетельствует о недействительности договора, в договоре четко определен срок займа 30 дней, проценты по договору также рассчитывались за 30 дней и составили 20 520 руб. 

Согласно расчета задолженности сумма задолженности ответчика по договору займа на 28.09.2020г. составила: сумма основного долга – 30 000,00 руб.; проценты за пользование займом – 30 000,00 руб. * 692 дней фактического пользования займом * 2,28% процент по договору займа = 476748 руб., с учетом снижения суммы процентов 90 000 руб. и с учетом выплаченных ответчиком сумм по договору в размере 30 783 руб. = 59217 руб.

При проверке расчета процентов, суд пришел к выводу о том, что истцом неверно произведен расчет процентов за пользование займом.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.(часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.(часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 841,783% при их среднерыночном значении 631,337%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Займер» в сумме 30 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 832,2% годовых.

Истец просит взыскать проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за период с 31.10.2018 по 28.09.2020.

Вместе с тем, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 72,573% при среднерыночном значении 54,430%.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, превышающую предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Согласно п.1 договора определена общая сумма займа 50 520 руб., из них сумма основного долга 30 000 руб., сумма процентов 20 520 руб. Поскольку сумма процентов за период с 31.10.2018 по 29.11.2018 определена договором, проценты за пользование кредитом судом рассчитываются с 30.11.2019 по 28.09.2020, и составляют 39 785,91 руб. (30 000х72,573%:365х667, всего проценты составляют 60305,91 руб. С учетом выплаченной ответчиком суммы процентов в размере 30783 руб., размер процентов, подлежащий взысканию, составляет 29 522,91 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО3 в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию сумма основного долга 30 000 руб. и сумма процентов в размере 29522,91 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере в размере 1927 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору займа в размере 59 522 руб. 91 коп., из которых 30 000 рублей - сумма основного долга, проценты в размере 29 522 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1927 руб. 26 коп., всего 61450 руб. 17 коп.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.

Судья А.С.Кочнева