дело № 2- 2507/2024

27RS0004-01-2024-002215-67

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2024 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Черновой А.Ю.

при секретаре Чуба Т.А., 

с участием представителя истцов ФИО8, действующей на основании доверенности от 

<

данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-ФИО2» о взыскании страховой суммы, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском в Индустриальный районный суд 

<

адрес> к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2», указав заинтересованным лицом АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Иск обоснован тем, что между ее матерью ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» заключен договор ФИО2 по программе ФИО2 «ФИО2 и здоровья – расширенная защита», страховая премия оплачена в размере 27038 руб. 17 коп., срок действия договора определен с 

<

данные изъяты> на 48 месяцев., т.е. до 

<

данные изъяты>.. ФИО4 умерла 10.03.2023г. от отека головного мозга, инфаркта. Она является ее дочерью, 

<

данные изъяты>. приняла наследство. В связи с наступлением страхового случая обратилась к ответчику за страховой выплатой, однако ответом от 

<

данные изъяты>. ей было отказано. 

<

данные изъяты>. ею направлена претензия, полученная ответчиком 

<

данные изъяты> и оставленная без ответа.

Полагая права нарушенными, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» страховую сумму в размере 138000 руб., штраф на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя.

Протокольным определением от 10.06.2024г. третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования, привлечено АО «ФИО2-Банк».

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом согласно ст.117 ГПК РФ, согласно заявлению от 10.07.2024г. просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истцов ФИО8 исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, указанные в иске. Дополнила, что отказ ответчика, а также финансового уполномоченного от удовлетворения требования ФИО1 считает необоснованными, страховое событие, предусмотренное действующим законодательством, произошло, наследнику полагается выплата. Просит удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом согласно ст.117 ГПК РФ, предоставил возражения на иск.

В возражениях указано, что между страховщиком и ФИО4 был заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты. Застрахованный подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что застрахованный Договор страхования и Правила страхования получил и прочитал. По условиям заключенного договора ФИО2 № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является «смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»)». Из представленной медицинской документации следует, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание – отек головного мозга, инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий (код MKE-G93.6). Указанные заболевании не относятся к страховым рискам, определенным указанным договором страхования и Правилами страхования. Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Исключение из страхового покрытия, предусмотренное договором, не связано с п.п.1,2 ст.963 и ст. 964 ГК РФ, ссылка истца на их применение не состоятельна. С учетом изложенного необоснованны требования о взыскании штрафа. Между тем просит в случае удовлетворения исковых требований разрешить вопрос о его снижении в порядке ст.333 ГК РФ. 

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – АО «Альфа-банк», заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный не явились, о месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлено.

Суду предоставлен письменный отзыв, согласно которому финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении требований в части, рассмотренной по существу; оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, рассмотрение которых относится к его компетенции; рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного ( л.д.л.д. 40-41том 1).

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон от 27.11.1992г.) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1,2,7 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992г. объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объекты, указанные в пунктах 1-2, относятся к личному страхованию.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" № 2300-1 от 07.02.1992 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В силу изложенного, а также положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.940- ст.943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из материалов дела 

<

данные изъяты>. между ООО «АльфаСтрахование–ФИО2» (страховщик) и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (страхователь, застрахованный) в соответствии с Правилами добровольного ФИО2 и здоровья страховщика, заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> по программе «ФИО2 и здоровья. Расширенная защита.», программа 2.1, сроком действия на 48 месяцев с даты поступления страховой премии.

Указанное подтверждается выданным полисом – офертой от 

<

данные изъяты>., не опровергалось сторонами.

Страховыми рисками по условиям договора страхования определены:

Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («смерть застрахованного ВС»);

Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»).

Также подписью ФИО4 подтверждено, что «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» ею получены и прочитаны до оплаты страховой премии, условия договора ей понятны ( л.д.11 том 1)

В страховом полисе приведены выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия, о чем прямо указано в полисе – оферте.

Страховая сумма по договору составила 138000 руб., страховая премия, уплаченная ФИО4, 27039 руб. 17 коп., выгодоприобретатели определены в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного ФИО2 считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно свидетельству о смерти от 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> ФИО4 умерла 

<

данные изъяты>

Исходя из свидетельства о рождении 

<

данные изъяты>, справки о заключении брака 

<

данные изъяты>, свидетельства о расторжении брака 

<

данные изъяты> свидетельства о заключении брака 

<

данные изъяты> ФИО1 приходится дочерью ФИО4, что также подтверждается данными Комитета по делам записи актов гражданского состояния и архивов Правительства Хабаровского края от 21.03.2024г.

Ответом нотариуса ФИО5 удостоверено, что после смерти ФИО4 открыто наследственное дело №, при этом 

<

данные изъяты>. поступило заявление об отказе от наследства по всем основаниям от сына ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 07.04.2023г. подано заявление о принятии наследства по всем основаниям от дочери, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство состоит из 

<

данные изъяты> в праве общей долевой собственности на квартиру по 

<

адрес>; денежных средств, прав на денежные средства.

28.09.2023г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону и о праве на наследство по завещанию ( 

<

данные изъяты>

Иных наследников не установлено.

01.03.2024г. Финансовым уполномоченным принято решение 

<

данные изъяты> об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование–ФИО2» о взыскании страховой выплаты.

Учитывая изложенное, досудебный порядок со стороны истца соблюден, в связи с чем спор рассматривается судом по существу.

При этом судом учитывается, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24 апреля 2018 г. N 35-КГ18-4).

Разрешая спор по существу, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из п.1.1.-2.5 страхового полиса, Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21.08.2020 N 131 (далее - Правила страхования), внешним событием является несчастный случай ( 

<

данные изъяты>

Согласно п.3.1.8 Правил страхования к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение в течение срока страхования.

Согласно разделу «определения», содержащимся в Правилах страхования, под несчастным случаем/внешним событием понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, внешнее, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшего к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анфилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом. ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили вследствие определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы. Указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования. Не относятся к несчастным случаям внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Согласно справке о смерти № 

<

данные изъяты>. ОЗАГС Индустриального района г.Хабаровска причинами смерти ФИО4 указано: 

<

данные изъяты>

Согласно международной квалификации болезней ("Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) (версия 2.26 от 11.06.2024), указанные причины относятся к заболеваниям. 

При этом данные заболевания прямо перечислены в Правилах страхования, как не относящиеся к несчастным случаям, следовательно, к внешним событиям по застрахованным рискам. Обратного в полисе-оферте от 19.05.2021г. не предусмотрено.

Таким образом, фактическое событие - смерть застрахованного лица в результате заболеваний не может быть признано страховым случаем, так как не входит в перечень страховых рисков по договору страхования, наступило не вследствие внешнего события/несчастного случая, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение наследнику страхователя.

Вопреки приведенной стороной истца позиции, условия страхования неясности в определении страхового случая не вызывают, и не содержат противоречивых условий, которые, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяют с достаточной определенностью сделать вывод о том, что не является страховым случаем смерть вследствие наступления заболеваний, перечень которых прямо указан в Правилах страхования.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеприведенные нормы материального права, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1о взыскании страховой выплаты.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истцов как потребителя, суд полагает отказать в удовлетворении требования о взыскании штрафа на основании ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей», а также в силу ст.98 ГПК РФ производных от основных требований – требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Чернова А.Ю.

мотивированное решение составлено 17 июля 2024г.