Дело № 2-2078/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 25 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Петерса А.Н.

при секретаре Мартышовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что 26.12.2017 между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен договор о предоставлении кредита №, на следующих условиях: сумма кредита - 1 028 410 рубля; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - 15,5 % годовых. В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев по программе «Финансовый резерв Лайф+» от 26.12.2017 в размере 123 409 рубля. В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также вышеуказанная плата страховой премии. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Исходя из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «ВТБ 24», страховой компанией является ООО СК «ВТБ Страхование». Ни одной из сторон полной и достоверной информации об организации, оказывающей услугу и её деятельности, истцу предоставлено не было. 28.12.2017 истец обратился в Банк и страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате списанных денежных средств, однако до настоящего момента мои требования не удовлетворены. Полагает, что имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Просил принять отказ от договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от 26.12.2017; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 123 409 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

В ходе судебного разбирательства истец изменил предмет иска, просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в размере 24 681 рубль 80 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 98 727 рублей 20 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. 

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований..

Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, что между 26.12.2017 между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен договор о предоставлении кредита №, на следующих условиях: сумма кредита - 1 028 410 рубля; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - 15,5 % годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата кредита ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

Также условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок предоставления кредита: банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1 / счет для расчетов с использованием банковской карты.

В тот же день 26.12.2017 ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления истца от 26.12.2017 был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» со следующими условиями: срок страхования: с 00 часов 00 минут 27.12.2017 по 24 часов 00 минут 26.12.2022 (то есть 1 826 дней), страховая сумма: 1 028 410 рублей, 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 123 409 рублей, которая состоит из вознаграждения банка в размере 24 681 рубль 80 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 98 727 рублей 20 копеек, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

28.12.2017 истец обратился к ПАО ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования, 01.02.2018 ПАО ВТБ ответило ему отказом. 28.12.2017 ответчик также обратился с аналогичным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование». ООО СК «ВТБ Страхование» также ответило ему отказом. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор коллективного страхования № 1235 заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО) 01 февраля 2017 года.

В соответствии с условиями данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

В соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия участия).

Из договора коллективного страхования следует, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхователь (Застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Договор страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий участия).

При прекращении договора страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Согласно пункту 1 Заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составил 123 409 рублей, из которых вознаграждение банка – 24 681 рубль 80 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 98 727 рублей 20 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из материалов дела следует, что плата за подключение – 123 409 рублей распределена между ответчиками следующим образом: вознаграждение банка – 24 681 рубль 80 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 98 727 рублей 20 копеек.

Уведомление об отказе от договора страхования было направлено ответчикам 28.12.2017 (л.д. 126). Получено ООО СК «ВТБ Страхование» 09.01.2018. 

Срок действия договора страхования, прошедший с даты начала действия страхования (27.12.2017) (л.д. 11) до даты прекращения действия договора добровольного страхования (09.01.2018), составляет 14 дней.

Вознаграждение банка за подключение к программе страхования за 1 день составляет 13 рублей 51 копейка (24 681 рубль 80 копеек/1826 дней), страховая премия страховщику за 1 день составляет 54 рубля 06 копеек (98 727 рублей 20 копеек/1826 дней). Стоимость использованного периода пользования оговором страхования составит, соответственно, 189 рублей 14 копеек и 756 рублей 84 копейки. 

При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 6 Указания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию 24 492 рубля 66 копеек (24 681 рубль 80 копеек - 189 рублей 14 копеек), с ООО СК «ВТБ Страхование» - 97 970 рублей 36 копеек (98 727 рублей 20 копеек - 756 рублей 84 копейки).

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, характер нравственных и физических страданий истца, в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда с ответчика Банк ВТБ (ПАО) 2 000 рублей, с ответчика ООО «ВТБ Страхование» 3 000 рублей.

Поскольку отказ банка и страховой компании об исключении истца из числа участников программы страхования, возврате сумм, нарушает права истца, в соответствии с п. 6 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчики обязаны выплатить в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 13 334 рубля 11 копеек ((24 668,23+2 000)*50%), с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50 836 рублей 57 копеек ((98673,14+3 000)*50%)).

На основании ст. 103 ГПК РФ, с Банк ВТБ (ПАО) в бюджет г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 240 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 3 460 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 24 492 рубля 66 копеек – вознаграждение банка, 2 000 рублей – в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 13 246 рублей 33 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 97 970 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50 485 рублей 18 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 1 234 рубля.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 3 439 рубля. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме принято 30 мая 2018 года.