УИД № 66RS0035-01-2023-001908-03 (дело № 2-63/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 26 февраля 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Зининой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с данным иском на том основании, что 10.01.2013 года банк и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 230 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 230 000 рублей на счет заемщика, открытый в банке. Денежные средства в размере 196 604 рубля выданы заемщику через кассу офиса банка, 33 396 рублей банк перечислил для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 8 148 рублей 90 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 16.02.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.03.2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.12.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользованиями денежными средствами с 16.02.2014 года по 15.12.2017 года в размере 169 333 рубля 37 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.10.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 432 407 рублей 38 копеек. Истец просит взыскать с заемщика ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от 10.01.2013 года в размере 432 407 рублей 38 копеек, из которых: сумма основного долга – 215 232 рубля 19 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 30 732 рубля 32 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 169 333 рубля 37 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 109 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 524 рубля 07 копеек. 

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк», извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело без её участия, с исковыми требованиями истца не согласна, просила применить срок исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Часть 1 ст. 160 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1.2 Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 19-21).

Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет клиента в день заключения договора (п. 2 Условий). 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.01.2013 года ООО «Банк Хоум кредит» и ответчик ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 230 000 рублей под 34,90% годовых, полная стоимость кредита – 41,73% годовых, количество процентных периодов – 60, ежемесячный платеж - 8 148 рублей 90 копеек. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в Графике погашения (л.д. 9). 

При этом в соответствии с Условиями договора составными частями кредитного договора являются настоящие Условия, Заявка на открытие банковских счетов, График погашения, Тарифы банка, с которыми ФИО1 ознакомлена, согласна, получила Заявку, График погашения по кредиту и обязалась их исполнять, что подтверждается её подписью в договоре (л.д. 9, 19). 

Статьей 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 1.4 Условий договора установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

В силу п. 1 раздела 111 Условий, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору являются неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела 111 Условий). 

Согласно Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Штрафы за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей (л.д. 13 оборот). 

Как следует из Графика платежей, подписанного ФИО1, сумма ежемесячного платежа составляет 8 148 рублей 90 копеек, за исключением последнего платежа - 15.12.2017 года в сумме 7 856 рублей 45 копеек, и включает в себя размер кредита и сумму процентов (л.д. 15). 

Денежные средства ФИО1 получила и использовала по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16).

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного спора по существу.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4 раздела 111 Условий договора банк вправе потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

На запрос суда требование о полном досрочном погашении задолженности по договору от 10.01.2013 года и доказательства его направления ответчику ФИО1, в суд не представлены (л.д. 45). 

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету по состоянию на 18.10.2023 года задолженность ФИО1 по договору № составляет 432 407 рублей 38 копеек, из которых: 215 232 рубля 19 копеек – основной долг, 30 732 рубля 32 копейки – проценты за пользование кредитом; 17 109 рублей 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 169 333 рубля 37 копеек – убытки банка (просроченные проценты) (л.д. 17-18).

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, подтверждающих, что денежные средства по указанному договору ФИО1 не получала, его не подписывала, а также доказательств возврата указанной кредитной задолженности в полном объеме, ответчиком в суд не представлено.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 1 ст. 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ указано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Как следует из материалов дела, по условиям рассматриваемого кредитного договора № от 10.01.2013 года возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер которых установлен Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. 

Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с 09.02.2013 года по 15.12.2017 года включительно (л.д. 15). 

Из материалов дела следует, что последний платеж по данному кредитному договору был произведен ответчиком 07.11.2013 года не в полном объеме, с этого времени платежи в погашение задолженности по кредитному договору не поступали (л.д. 16).

Таким образом, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал после неоплаты ответчиком очередного платежа по кредиту (06.12.2013 года по графику), то есть, 07.12.2013 года.

Доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Из п.п. 17, 18 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 следует, что, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

12.09.2014 года мировым судьей судебного участка № 4 Красноуфимского судебного района Свердловской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от 10.01.2013 года в сумме 432 407 рублей 38 копеек, который определением мирового судьи от 18.09.2014 года по заявлению ответчика отменен, взыскателю разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства (л.д. 34-35). 

Согласно квитанции об отправке системы Интернет – портала ГАС «Правосудие» истец направил настоящее исковое заявление в Красноуфимский районный суд Свердловской области 15.11.2023 года (л.д. 6).

Таким образом, истец обратился с указанным исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова