Дело №--

16RS0№---44 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 октября 2023 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан

в составе

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Шарафутдиновой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В обоснование указано, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. №№-- удовлетворены требования ФИО1, с банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 138 139 рублей 36 копеек.

С указанным решением заявитель не согласен, считает его незаконным. При этом указывает, что клиент имел намерение заключить договоры страхования, в связи с чем, заключение указанных договоров не может рассматриваться как навязывание клиенту дополнительной услуги; клиент располагал информацией о том, что заключение договоров страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора. 

На основании изложенного, представитель заявителя просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. №№-- об удовлетворении требований ФИО1

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 решение финансового уполномоченного считает законным, обоснованным.

Представитель финансового уполномоченного заявление считает подлежащим оставлению без удовлетворения, указав, что отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что выбор дополнительной услуги осуществлялся заемщиком самостоятельно, заемщик был лишен возможности повлиять на содержание индивидуальных условий договора, пакет документов подписан одновременно одной электронной подписью.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункты 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 9 Федерального закона от --.--.---- г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей") отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: 07.12.№-- по московскому времени (далее - МСК), код простой электронной подписи: 9203) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 980 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 16,49 % годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет

9,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий).

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.».

В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщикам дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

--.--.---- г. Банком переведены заемщику денежные средства по в размере 980 000 рублей.

--.--.---- г. на основании подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: --.--.---- г. №-- МСК, код простой электронной подписи: 9203) заявления на добровольное оформление услуги страхования между ФИО1 и страховщиком заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U54№-- (Программа 1.5.1).

Страхователем и застрахованным лицом по данному договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Размер страховой суммы по данному договору страхования составляет 980 000 рублей. Общий размер страховой премии составил 125 185 рублей 20 копеек. 

Факт оплаты страховой премии ФИО1 подтверждается материалами дела.

--.--.---- г. задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена в полном объеме досрочно. В удовлетворении требований о возврате страховых премий по договорам в связи с отсутствием волеизъявления на заключение указанных договоров, Банком в ответе на претензии отказано.

Решением финансового уполномоченного требования ФИО1 удовлетворены частично. 

Обжалуя указанное решение, представитель заявителя указывает, что при заключении договоров страхования ФИО1 располагала информацией о том, что заключение договоров страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора.

При разрешении требований заявителя, суд принимает во внимание следующее.

Как видно из материалов дела, между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора

или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из заявления на получение кредита наличными от --.--.---- г., подписанного ФИО1 посредством простой электронной подписи 21:04:11 МСК (код простой электронной подписи: 0888) следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО1 за отдельную плату была предложена, в том числе, дополнительная услуга, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целью использования кредита является, в том числе, «Добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.».

--.--.---- г. ФИО1 с использованием простой электронной подписи в 21:04:11 МСК (код простой электронной подписи: 0888) подписаны Индивидуальные условия.

Вместе с тем, из предоставленных документов следует, что --.--.---- г. в 21:04:11 МСК одновременно с Индивидуальными условиями с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: 0888) ФИО1 было подписано заявление на кредит, а также заявление на страхование.

Согласно выгрузке СМС-сообщений, Банком на телефонный номер ФИО1 направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи, Банком на телефонный номер ФИО1 направлен только один код простой электронной подписи (0888) в 21:04:08 МСК.

Исходя из того, что заключение договора страхования является услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, информация о заключении договора страхования содержится в заявлении на кредит, договор страхования заключен одновременно с кредитным договором, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что на оказание указанной услуги должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Доказательств в подтверждение того, что выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования осуществлен ФИО1 самостоятельно, материалы дела не содержат.

Совокупность исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу, что до подписания кредитного договора ФИО1 была лишена возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от --.--.---- г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Доводы финансовой организации о необоснованности решения финансового уполномоченного не нашли своего подтверждения. 

Учитывая изложенное, суд находит заявление об отмене решения финансового уполномоченного подлежащим оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) Петрова А.Р.