Дело № 2-1447/2020

74RS0017-01-2020-001329-21

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит признать недействительным полис-оферту от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков солидарно страховую премию в сумме 71 122 руб. 26 коп. как неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 6 500 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 23.07.2018г. между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № SRS№. Одновременно с заключением кредита ей навязана услуга по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы". Сумма страховой премии составила 71122,6 руб. и была уплачена единовременно. Истец полагает, что услуга страхования была навязана ей Банком, условия страхования были включены в типовую форму договора, и она была лишена права на самостоятельный выбор страховой компании, что ущемляет права истца как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» направлено заявление о возврате уплаченной платы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц. В удовлетворении требований истца ответчиками отказано. Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивает в 10 000 руб. В связи с обращением в суд истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 6500 рублей, которые просит взыскать с ответчиков.

Определением суда от 15.04.2020г. исковое заявление в части требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полиса-оферты недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда возвращено на основании п.1 ч.1 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) (л.д.3-4).

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Златоустовского городского суда (www.zlatoust.chel.sudrf.ru раздел "Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения").

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, дело просила рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 79).

Представители ответчика АО «Альфа-Банк», третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», привлеченного к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46), Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес>, в судебное заседание не явились, извещены с учетом положений ч.2.1 ст.113 ГПК РФ (л.д.54,55,61-63,64).

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрении гражданского дела.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N SRS№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 453500 руб. на срок 60 месяцев под 13,99% годовых (л.д. 16-19).

При заключении кредитного договора, истец выразила желание заключить договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы"), с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик), в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой), плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Застрахованным по настоящему договору страхования считается Страхователь ФИО1 (заявление л.д. 23, полис-оферта л.д. 21-22)

Как следует из данного договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Условиях и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного и "Инвалидность застрахованного", страховая сумма по риску "Потеря работы" на дату заключения договора составляет 382377 руб. 74 коп., страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" составляет 57356 руб. 66 коп., страховая премия по риску "Потеря работы" составляет 13765 руб. 60 коп. Общий размер страховой премии составляет 71122 руб. 26 коп. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ цели использования кредита включают в себя добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования.

Свои обязательства по выдаче кредита АО «Альфа-Банк» исполнило надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и истцом не оспаривается (л.д. 56-59). Также из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании заявления ФИО1 была перечислена страховая премия по договору добровольного страхования в сумме 71122 руб. 26 коп. в страховую компанию.

06.12.2019г. ФИО1 в адрес АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлены заявления, в котором она просила расторгнуть полис-оферту от ДД.ММ.ГГГГ по программе: «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +Защита от потери работы», в обоснование которых ссылалась на навязанность данной услуги Банком при заключении кредитного договора (заявление л.д.13, почтовые квитанции л.д.28,29).

В письменном ответе от 19.12.2019г. на заявление ФИО1 ООО «Альфа Страхование-Жизнь» сообщено, что в случае расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке. Страхователь уведомлен, что он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.30).

Из искового заявления следует, что сотрудником АО «Альфа-Банк» в телефонном разговоре дан аналогичный ответ на ее заявление. 

Как следует из искового заявления, пояснений истца в судебном заседании, она просит взыскать с АО «Альфа-Банк» уплаченную страховую премию в размере 71122,26 руб. как неосновательное обогащение, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была навязана ей при заключении кредитного договора, предоставление кредита было обусловлено подключением к программе страхования. Заключенный с ней договор страхования являлся договором присоединения, она была лишена возможности выбрать другую страховую компанию, что ущемляет ее права как потребителя. 

В силу п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя в заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ей Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, ей не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, она была лишена права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен с истцом со Страховой компанией на основании её заявления на страхование (л.д.23). Доказательств того, что заявление было подписано вынужденно, без добровольного согласия истца, по принуждению сотрудников Банка в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Напротив, в заявлении на страхование указано, что истец уведомлена о добровольном заключении договора страхования и что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании.

Таким образом, в выборе другой страховой компании заемщик ФИО1 не была ограничена. 

Суд находит доводы истца о навязывании Банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора. Оказание такой услуги, как личное страхование заемщиков, на банк в силу каких-либо обязательств не возложено (л.д.23).

Договор страхования был заключен истцом и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в договоре страхования (заявлении на страхование, полисе-оферте) указаны все существенные условия, истец выразила свою волю на его заключение на условиях, изложенных в договоре.

Заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» кредитный договор не содержит условия о страховании.

Следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

На основании изложенного, учитывая, что страховая премия в размере 71122 руб. 26 коп. из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ была перечислена АО «Альфа-Банк» по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основании заявления ФИО1, оснований для взыскания указанной суммы с АО «Альфа-Банк» как неосновательного обогащения у суда не имеется.

Учитывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для взыскания в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" компенсации морального вреда также не имеется.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказано, понесенные ею судебные расходы на оплату юридических услуг возмещению ответчиком не подлежат на основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий Т.Д. Рунова

мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ