Дело № 2-434/2021 24RS0054-01-2021-000309-58 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте. Заявленные требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк и К.О.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленными по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора К.О.А. была выдана кредитная карта №хххххх0446 по эмиссионному контракту № 0176-Р-531748285, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления К.О.А. заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами К.О.А. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно, по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней, с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно расчету за период с 26.02.2018 по 18.01.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 38258 рублей 78 копеек. 18.11.2017 заемщик К.О.А. умерла, согласно свидетельству о смерти 22.11.2017. Предполагаемым наследником за умершей является ФИО2. Обязанности по погашению долга по счету международной банковской карты № входят в состав наследства, открывшегося после смерти К.О.А.. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 428, 810, 813, 819, 850 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО2 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 38258 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 33015 рублей 29 копеек, просроченные проценты - 5243 рубля 49 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1347 рублей 76 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно. Представитель истца Б.Е.В. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно поступившего от него отзыва на исковое заявление следует, он действительно является наследником умершей К.О.А. Кредитная карта №хххххх0446 была сдана в Красноярское отделение № ПАО Сбербанк в кратчайший срок после вступления им в наследство. Погашение имеющейся задолженности с его стороны было невозможно из-за отсутствия реквизитов для уплаты и отказа сотрудником банка их предоставить, в связи с коммерческой тайной. Считает, что просроченные проценты в размере 5243 рубля 49 копеек со стороны ПАО Сбербанк начислены неправомерно.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования частично. Суду пояснил, что после смерти его бывшей супруги К.О.А.,кредитная карта была сдана им в банк. В банке ему предоставили реквизиты, по которым необходимо оплатить задолженность по карте, на протяжении 2-3 месяцев он платил задолженность, но затем реквизиты им были утрачены. Повторно банком в предоставлении реквизитов ему было отказано, в связи с чем продолжить оплачивать задолженность по кредитной карте он не смог. Сумму просроченного основного долга он признает, не согласен с суммой просроченных процентов в размере 5243 рубля 49 коп. 

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что 06.02.2012 К.О.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и выдачи кредитной карты Сбербанка России Visa Classic c установленным лимитом кредита в рублях РФ в размере 45000 рублей.

На дату подачи заявления К.О.А. была ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка, обязалась их выполнять, что подтверждается проставленной К.О.А. подписью на бланке заявления и информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк Онл@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставлению держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России).

Таким образом, между К.О.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор присоединения, по условиям которого К.О.А. на условиях срочности, возвратности и платности получила кредитную карту Сбербанка России Visa Classic с кредитным лимитом в размере 45000 рублей с процентной ставкой 19% годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с установленным лимитом кредитования и открыв счет № для отражения операций по кредитной карте. К.О.А. в свою очередь воспользовалась кредитными средствами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В июне 2015 года ОАО «Сбербанк России» привело свое наименование в соответствии с действующим законодательством - публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России»).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, срок выдачи кредита составляет 36 месяцев, длительность льготного периода составляет 50 дней, процентная ставка по кредиту составляет 19,0 % годовых, процентная ставка в льготный период - 0 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет - 5,0 % от размера задолженности, платеж должен осуществляться не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В разделе II Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора указано: плата за годовое обслуживание кредитной карты за первый год обслуживания - 0 рублей, за каждый последующий год обслуживания - 750 рублей.

Согласно п. 3.2, п. 3.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. 

В соответствии с п. 3.6. Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2. Условий); ежемесячно получать отчет по карте (п. 4.1.3. Условий). Ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты (п. 4.1.4. Условий).

Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты, согласно п. 5.1.1. Условий.

Таким образом, в соответствии с п. 4.1.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», держатель карты К.О.А. приняла на себя обязательство ежемесячно до даты наступления платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.8. Условий, если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операции по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Согласно п. 3.9. Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из расчета задолженности, заемщиком К.О.А. платежи в счет погашения задолженности производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Ужурским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 22.11.2017 года, К.О.А. умерла 18.11.2017 года в г. Ужуре Ужурского района Красноярского края. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений п.п.1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ч. 3 ст. 1175ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58, 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельству, выданному Балахтинским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 19 февраля 2010 года, брак между ФИО1 и К.О.А. прекращен, на основании решения мирового судьи судебного участка № 7 в Балахтинском районе Красноярского края от 27 июня 2005 года.

Как следует из наследственного дела № на наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя К.О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 18.11.2017, 06.04.2018 года сын наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения подал заявление о принятии наследства по всем основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, на имущество, оставшееся после смерти матери. 23 мая 2018 года отец наследодателя К.А.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения подал заявление об отказе от причитающегося ему наследства по любым основаниям после смерти дочери.

13 сентября 2018 года ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на трехкомнатную квартиру с кадастровым номером №, расположенной по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес>, общей площадью 49,4 кв.м.

Как следует из выписки из ЕГРН, на 18.11.2017 кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> - 903547 рублей 17 копеек.

Принимая во внимание, что смерть должника К.О.А. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору, ФИО2 как наследник, принявший наследство после смерти К.О.А. стал должником перед истцом и должен нести обязанности по исполнению кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено, суд считает обоснованными заявленные истцом требования о взыскании задолженности по счету международной банковской карты с наследника умершей К.О.А., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая значительно превышает размер долга наследодателя.

Задолженность по кредитной карте со счетом №, согласно представленному расчету, по состоянию на 18.01.2021 за период с 26.02.2018 составляет 38258 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 33015 рублей 29 копеек; просроченные проценты - 5243 рубля 49 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт и не противоречит закону. 

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Приведенные разъяснения касаются вопроса возложения на наследника ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, то есть вопроса взыскания неустойки, возможности освобождения от нее в связи с злоупотреблением банком своими правами. На взыскание иных сумм (основного долга, процентов за пользование денежными средствами) данные разъяснения не распространяются.

Таким образом, к взысканию с ответчика ФИО2 подлежит задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 38258 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг - 33015 рублей 29 копеек, просроченные проценты - 5243 рубля 49 копеек.

При этом, общая стоимость перешедшего к наследнику умершего заемщика К.О.А. имущества к моменту открытия наследства превышает размер определенной судом суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1347 рублей 76 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением №452313 от 25.01.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 18.01.2021 в размере 38258 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 33015 рублей 29 копеек, просроченные проценты - 5243 рубля 49 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1347 рублей 76 копеек, а всего 39606 (тридцать девять тысяч шестьсот шесть) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.В. Жулидова 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 02 апреля 2021 года.