по делу № 2-2691/2020 26 ноября 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дубовской Е.Г.

при секретаре Савченковой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала — Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к А.Г.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников заемщика и расторжении кредитных договоров,

установил:

Первоначально представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском о взыскании с А.Г.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 80 237 рублей 41 копейка, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 105 145 рублей 89 копеек, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

Впоследствии уточнил исковые требования, просил взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 с наследников в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 014 рублей 64 копейки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 952 рублей 78 копеек, расторгнуть кредитные договоры, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины. 

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договора №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит на сумму 84 600 рублей под 18,75 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 84 566 рублей под 22 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследником должника является А.Г.Н. По имеющейся у истца информации, ко дню смерти заемщику принадлежало имущество: денежные средства в размере 1 рубль на банковском счете 42№, денежные средства в размере 2 276 рублей 62 копейки на банковском счете 42№. Исходя из расчета цены иска за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 80 237 рублей 41 копейка. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 105 145 рублей 89 копеек. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и в силу положений ст. 450 ГК РФ, достаточным основанием к расторжению кредитного договора. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик А.Г.Н. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что с ФИО2 состояла в зарегистрированном браке с 1996 г., однако до его смерти жили раздельно, без расторжения брака, совместное хозяйство не вели. Квартира, в которой они ранее проживали совместно, является муниципальной и после смерти ФИО2 ответчик вновь туда вселилась. Наследство после смерти ФИО2 не принимала, у него не было имущества, вещей в квартире не было, так как умерший злоупотреблял спиртными напитками и все распродал. А.Г.Н. денежные средства со счета мужа после его смерти не снимала, платежи по кредиту не вносила, просила применить срок исковой давности. В ходе рассмотрения дела представила возражения на исковое заявление (л.д.127). 

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив показания свидетелей, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договора №, в соответствии с которым заемщику был выдан вредит на сумму 84 600 рублей под 18,75 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 63-64). 

При заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Был установлен график платеже (л.д. 67).

На основании заявления ФИО2 (л.д. 68) денежные средства в размере 84 600 рублей были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 77-79). 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 84 566 рублей под 22 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 81-82).

При заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Был установлен график платежей (л.д. 84).

На основании заявления ФИО2 (л.д. 85) денежные средства в размере 84 566 рублей были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 90-92). 

Кредитными договорами предусмотрена обязанность погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом одновременно ежемесячно аннуитетным платежами в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Учитывая выше изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение относительно существенных условий кредитного договора, в частности, о порядке исполнения обязательств по кредитному договору по погашению основного долга и начисляемых процентов за пользование кредитом.

Условия, предусмотренные пунктами кредитного договора не противоречат требованиям ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, при всем том, ответчиком при получении кредита не высказывалось несогласия с условиями предоставления кредита на потребительские цели, при заключении договора последний располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Первоначально истцом представлен расчет задолженности (л.д. 70-76) по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 237 рублей 41 копейка, в том числе: 

- 49 901 рублей 07 копеек – просроченная ссудная задолженность,

- 34 336 рублей 34 копеек – просроченные проценты. 

Истцом представлен расчет задолженности (л.д. 87-89) по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 105 145 рублей 89 копеек, в том числе: 

-55 877 рублей 70 копеек – просроченная ссудная задолженность,

- 49 268 рублей 19 копеек – просроченные проценты. 

При заключении кредитных договор ФИО8 также выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья (л.д. 69,86).

Как следует из справки-расчета (л.д. 175) в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору в размере 52 137 рублей 29 копеек, из них: 50 513 рублей 25 копеек - остаток задолженности по кредиту, 1 576 рублей 76 копеек – остаток задолженность по процентам, 47 рублей 28 копеек – неустойка, штрафы. Выплата денежных средств в указанном размере также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 182 об.). 

Согласно справке-расчету (л.д. 174) в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору в размере 61 113 рублей 31 копейка, из них: 59 718 рублей 40 копеек остаток задолженности по кредиту, 1 294 рубля 99 копеек – остаток задолженность по процентам, 99 рублей 92 копейки – неустойка, штрафы. Выплата денежных средств в указанном размере также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 182 об.). 

С учетом произведенных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплат страхового возмещения, истец уточнил исковые требования и произвел расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 150-156).

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 32 014 рублей 64 копейки, в том числе: 

- 31 039 рублей 74 копеек – просроченная ссудная задолженность, 

- 974 рублей 90 копеек – просроченные проценты. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 952 рубля 78 копеек, в том числе: 

- 48 062 рублей 26 копеек – просроченная ссудная задолженность, 

- 1 890 рублей 52 копеек – просроченные проценты. 

Судом установлено, что ввиду смерти ФИО2 на основании ст. 1113 ГК РФ открылось наследство (л.д. 113).

Наследником первой очереди по закону на основании ст.ст. 1141,1142 ГК РФ после смерти ФИО2 является его супруга А.Г.Н.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства, в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Согласно сведениям Нотариальной палаты Ленинградской области наследственное дело после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не заводилось (л.д. 114).

Также в ходе судебного разбирательства в качестве свидетелей были допрошены ФИО3 и ФИО4, из показаний которых следует, что ФИО2 и А.Г.Н. не проживали вместе около двух лет, совместное хозяйство не вели, наследство после смерти ФИО2 ответчик не принимала. 

Оценивая показания свидетелей суд не находит оснований им не доверять.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку А.Г.Н. к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, то есть не совершала действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, то она фактически наследство после смерти супруга не принимала, а потому не является его наследникам, в связи чем, к ней не может перейти обязанность по возврату кредитной задолженности ФИО2, образовавшейся вследствие заключении с ним кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. 

Наличие регистрации по одному адресу с умершим в жилом помещении по договору социального найма, не является безусловным основанием для признания А.Г.Н. лицом фактически принявшей наследство, так как судом установлено, что на дату смерти ФИО9 фактические брачные отношения между ними были прекращены.

А.Г.Н. так же заявлено ходатайство о примени общего срока исковой давности (л.д.200).

Согласно разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, где указано, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Последний плате по кредитным договорам произведен ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения Банка в суд с настоящим иском в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ уже пропущен, что так же является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в требовании к ответчику о взыскании кредитной задолженности судом отказано, требования о расторжении кредитных договоров также не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы. 

Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 16 907 рублей 67 копеек (л.д. 9), которая с учетом отказа в удовлетворении требований не подлежит взысканию.

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала — Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к А.Г.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с ФИО2 и расторжении кредитных договоров - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: 

В окончательной форме решение суда принято 02 декабря 2020 года.